每年年底，很多银行都会为了冲刺业绩，发布一波短期、高息的理财产品，使得很多人刚拿到的年终奖“有了用武之地”，激起消费者的热情追捧 。目前这波高利率理财产品已经到期，消费者面临新的理财选择和计划 。面对“乱花钱变诱人”的理财产品，我们该如何选择？
首先这里要提到的是，对理财产品影响深远的“资产管理新规”出台两年多，打破了银行理财产品的刚性赎回 。如今，我们看到的理财产品大多表现为“无担保浮动收益” 。顾名思义，有可能亏钱，也有可能多赚 。
目前，我国银行理财产品分为R1谨慎型、R2稳健型、R3均衡型、R4进取型和R5进取型 。风险水平越高，收益波动越大 。无论哪个银行或渠道的消费者购买理财产品，都必须做风险预警的问卷调查，确定适用的产品等级 。
近日，采访人员对市场上的理财产品进行了深入调查，了解到理财产品的数量和利率 。调查范围不仅包括工、农、中、建等大型国有商业银行，还包括浦发银行、招商银行、兴业银行、中信银行等全国性股份制商业银行，以及青岛银行、天津银行、尚林银行等城市商业银行 。
从数量上来说 。随着保本理财逐步退出，R1级理财产品日益减少，而R4、R5级理财产品作为资产配置手段之一，主要针对高净值客户 。所以目前各大银行销售的理财产品大部分是R2和R3 。
据采访人员调查，对于R1审慎理财产品，12家大型国有商业银行、股份制银行、城市商业银行中仅有5家有此类产品，4家城市商业银行甚至有0 。在R2和R3的“主战场”上，工行的产品在大型国有商业银行中最丰富(超过160种)，远超其他三大银行；全国股份制商业银行相对平均，多在四五十种；城市商业银行中，潍坊银行、尚林银行有4家，天津银行有23家，青岛银行品种最丰富，有43家 。值得一提的是，城市商业银行理财产品类型多集中在R2层面，在R3层面尤为少见，分别是2家潍坊银行、1家青岛银行、2家天津银行、0家尚林银行 。
【2021年理财投资什么好,2021闲钱投资什么靠谱】一般来说，大型国有商业银行和全国性股份制商业银行的理财产品比较丰富，而城商行受规模限制，理财产品相对单一 。
从利率来看 。一般来说，存款时间越长，风险水平越高，利率越高 。但横向比较，在同等条件下，不同银行的利率是不一样的 。
R1的理财产品一般不受准入期长的限制 。四大国有银行的利率都在3%以下，而全国性股份制商业银行最高可以有3.5%左右 。以工行目前最高利率“工银理财‘天利宝’净值理财产品(XLT1801)”为例，其7天年化收益率为2.5758%；中信银行“日利如E享日金”7天年化收益率可达3.5280% 。两者之间的年化收益率差距约为1% 。
R2的理财产品一般都有时间限制，从几个月到几年不等 。如果存取时间在一年左右，大型国有商业银行的利率也是最低的 。
以各家银行利率最高的一年期产品为例 。工行“中国工商银行个人享有365天净值”为3.55%；农行的“农行安心玲珑电子渠道独家”为3.85%；青岛银行“独家计划2021 10(净值型)”为4.2%；天津银行的“2021海港财富27强”行业为4.40%；
5212621477123" mention-index="0">浦发银行“悦盈利12月定开O款”为4.29%；中信银行“慧赢挂钩沪深300一年开1号”为5.744% 。
在R3级别的理财产品领域，短期限的理财产品利率水平相较R2仅有小幅上升，但长期限的理财产品中，全国性股份制商业银行的利率较高 。比如中信银行“信颐2035”近3月年化收益率为14.182；浦发银行“益鑫利1年最短持有期A款”近一月年化收益率为14.96% 。
分析了这么多，消费者在购买理财产品时，更要记住两点 。
第一，一定要先明白自己的风险承受能力，不要盲目追求利率 。如果有较强的风险承受能力，可以购买风险程度较高的理财产品；如果风险承受能力偏低，就购买那些风险等级较低、收益较低的理财产品 。值得一提的是，理财产品是由各家银行分别进行评级的，不同银行、相同风险等级的理财产品风险不一定是完全一样的 。从前面对比可以看出，相对来说，全国性股份制商业银行的投资风格会更加激进大胆，国有银行的投资风格则会更加保守 。所以需要投资者仔细甄别 。
第二，要辨清理财产品的发行主体 。现在银行发行的理财产品品类繁多，有银行自营的，有银行代销的，更有甚者还有银行网点或者银行员工违规私自销售的等等 。而理财产品的一个基本原则是——谁发行的理财产品谁承担最终的责任，与是谁销售的没有任何关系 。也就是说，在保证不虚假宣传的情况下，银行代理销售的理财产品与在其它渠道销售的同样的理财产品没有什么根本的区别 。所以，投资者在购买理财产品时，一定要看清楚其发行主体，如果有犹豫或者不清楚的地方，优先选择以银行为发行主体的产品 。