klarna|汉堡王打工小哥，做出欧洲最大独角兽，马云孙正义为什么看好他？( 二 ) 电子商务|molly|创业邦

冒险做先买后付， Klarna的底气是有信心解决欧美电商市场消费痛点，以及电子商务在欧美的发展前景和Z世代疯狂的消费潜力。
Molly Xu陈述道，欧美电商体系的效率很慢。一件商品从商家发货到消费者手里就要2-3天，如果消费者要退货，那么消费者的钱会一直滞留在商家，平均7天，长则一个月，海外电商没有极速退款服务。从另一个角度来讲，海外市场的支付流程很复杂，每一次下单都需要填写详细的支付信息。 “所以欧美电商卖家的销量很难做，因为很多消费者都有消费障碍。 ”
最重要的是，对信用卡依赖度很高的海外消费者正在改变他们的消费方式。 Molly Xu分享了一个案例。 2008年金融危机以后，海外消费者对传统金融机构的信任度越来越低，信用卡的渗透率正在下降，发卡行需要在用户端寻找新的利润空间。先买后付更能迎合Z世代的消费需求。
这些都是Klarna解决的痛点，事实也证明它做得很好。
从瑞典出发， Klarna目前除了德国、法国、西班牙等欧洲主要的电商市场外，还覆盖了北美和澳洲。尽管在海外市场已经有Paypal和Affirm等支付巨头，但无疑Klarna是最受欢迎的。 Klarna官方数据显示，其目前占据着全球先买后付55%的市场份额，是这个领域全球最大的服务商。
但对Klarna来说，最大的竞争对手从来都不是做BNPL模式的公司，它所设想的消费生态早已超越了这个概念。

图源：受访者
Klarna：支付宝+花呗+天猫Klarna最大的转折在2017年。
在这一年， Klarna做了两件事：从以B端商户为中心，向以C端用户为中心转变；推出了自己的购物App ，构建线上线下购物生态。
对于用户来说， Klarna不仅是个支付方式，更像是个人银行。 Klarna App则集结了很多与Klarna合作的品牌，涵盖服装、化妆品、电子产品等，消费者可以在App上创建自己的产品列表，还可以下单、支付、查询物流信息、退换货等。同时还会根据黑五、圣诞节等节日推荐合适的产品，以及独家折扣等优惠活动。
从这个角度来看，这之后的Klarna可以被理解为支付宝+花呗+天猫的一种合体。关键是， Klarna这一系列的动作都十分具有想象力，并且非常奏效。目前， Klarna已经成为美国最受欢迎的购物App之一，全球下载量达到3500万。据Klarna披露， App的打开率要比竞品高2倍。
至于为什么会向C端转变， Molly Xu的解释是，要先抓住用户，才可以抓住商户，没有C端用户， B端就不存在。最主要的原因是，支付领域的竞争越来越激烈，能让Klarna脱颖而出的就是变成一个面向消费者的品牌。
欧美的电商环境也给了Klarna脱颖而出的机会。 Molly Xu透露，在欧美没有像国内天猫这样的平台，能够把所有类型的品牌都集中在一起，一个品牌商家对应一个网站，消费者退换货、找客服会非常麻烦，整个模式是零散的。 “Klarna App的成功之处就是把所有的功能都统一起来了。 ”
为了更好地跟消费者融合， Klarna还做出了一个重大的改变，把金融科技行业代表色蓝色，换成了一种大胆的、属于千禧一代和Z世代的粉色。改变的结果是，全球清一色的蓝色海洋里， Klarna的粉色成为很多消费者的第一印象，成功虏获了Z世代的消费人群。
Molly Xu的解释是，只有抓住时尚和流行，消费者才能沉淀下来。新一代消费者追捧的是简单好用、在乎用户体验、了解消费者需求的App ，这也正是Klarna一直在做的事情，和要成为的品牌。
这之后的两年里， Klarna增长飞快，不仅新增了1600万的新用户， B端商户数也同比增长了140% ，成为Google Play和Apple Store及欧美年轻消费者最受欢迎的购物App 。因此也有声音说， Klarna也是最懂年轻人的金融科技公司。