“宇宙行”的App经营：五亿客户规模、亿级月活是如何炼成的？ 2018年

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2018年，工行党委书记、董事长陈四清（时任中行董事长）曾在业绩说明会上语出惊人：“金融科技不是‘独角兽’的专利，我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗。 ”
时隔三年，不论是国有大行还是股份行，其金融科技的投入规模庞大、增幅迅猛。
财报数据显示，在金融科技的投入上，国有六大行2020年向金融科技总计投入956.9亿元，同比增长33.5%；7家头部股份行（招行、中信、浦发、光大、兴业、平安、华夏银行）2020年向金融科技投入421.6亿元，同比增长31.06% 。
其中， “宇宙行”工行的数据尤为突出——2020年，金融科技投入238.19亿元，金融科技人员3.54万人，占全行员工的8.1% 。
投入巨大，成效如何？
观察银行业金融科技成果的窗口，主要在手机银行。 App是一家银行数字化转型成果的集中展示，也是当下商业银行触达和经营客户的主要阵地。
工行App仍然是典型案例，根据易观发布的数据显示， 2021年7月，工商银行手机银行月活突破1亿户，工行也成为首家移动端单一AppMAU破亿的银行——易观今年1月刚刚发布的最新数据显示，截止去年12月，其月活突破了1.1亿。
2021年末，这一国内“最大手机银行”推出7.0版本，释放出重要信号——此前工行发布的“第一个人金融银行”战略在逐步落实，不仅强调规模，也强调价值创造和服务生态优化。
在这一背景之下，钛媒体App专访了工行网络金融部（该部门主管手机银行App建设）相关负责人。
该负责人透露，在工行手机银行的下一代版本更新中，电商平台“融e购”、即时通讯平台“融e联”将与手机银行完成三合一，手机银行App之于工行将提到一个全新的高度——全行的“专业级线上金融服务平台”以及“零售经营的主阵地” 。

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2021年12月的手机银行月活情况，来源：易观千帆
银行业的“超级平台”
工行App的MAU破亿，发生在银行系App普遍面临流量压力的时刻。
作为同业内的标杆样本，经历多年高速增长之后，招商银行与平安银行均显露出App“流量见顶”的迹象。
截至2021年6月末，招商银行两款App的月活跃用户达1.05亿户，环比2020年末下滑了1.87个百分点，活跃用户数峰值呈现下降态势；平安银行在上半年的手机银行MAU为4038万，几乎与2020年末持平（增长0.1%），然而伴随零售用户总量的增长，手机银行月活用户数占据零售客户总量的比例却在下滑。
招行相关负责人对钛媒体App坦言：“随着人口红利的消退， MAU增量放缓是行业大趋势之一。 ”不过，招行方面也表态，我们对此“并不太忧虑” ，招行App将更多资源聚焦于财富管理等核心场景。
这一背景下，工行App月活率先破亿显得颇为“异类” 。来自于易观2021年12月的最新数据显示，其多项指标均处于行业优势地位。
用户规模方面：注册客户数4.7亿户，位居首位；用户活跃度方面：月活（MAU）破亿达到11138.47万户，日活（DAU）突破1000万，峰值达到1700万；用户粘性方面：单次使用时长在6分钟以上的用户占比达到了近50% 。
工行相关负责人向钛媒体补充了一些数据维度， “每天近2000万用户通过手机银行进行明细查询；每月超过1亿用户使用手机银行办理金融业务。 ”
上述负责人表示，目前其并不太担忧银行App的流量瓶颈难题， “近年来，工行App用户规模年均增速基本保持在20%左右。 ”