蚂蚁金服|输掉官司后，相互宝关停＂跑路＂！内部人士给了我们很多内幕( 四 )

相互宝分摊费将越来越高，这是一个当前无解的题。当分摊费用越来越高，为了让这个模式继续玩下去，相互宝会不会再人为地提高赔付标准，甚至设置一个硬性的拒赔指标？又或者悄然地让你同意加入扣费，把退出相互宝的入口藏在一个你难以发现的地方？
事实上，因为相互宝不明显的健康告知协议，不少三四五线城市的人员早已将其当做大病时的救命稻草。至今直接转为商业保险，对于这些人群而言，自身的健康条件，以及操作上的门槛，都在将他们往外推。
与此同时，操作使用支付宝时，大量用户会在不知情，或者时不留意的情况下，加入了相互宝的计划，甚至当他们账户余额没钱时，相互宝还会默认在花呗上扣费支付。因此，不知情加入者的数量异常庞大，这些人，在被转卖给商业保险公司时，他们会不会知情？
毕竟，内部透露的转商业保险计划里，因为保险是蚂蚁集团“赠予”的，所以，不存在犹豫期和选择期。
可能，你根本就不知道，或者是没有三个月的商业保险给你。

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已经被拒赔的人怎么办？
不管客服的话术说得多妥帖到位，一刀切，就意味着不公平。
按照蚂蚁金服给出的所谓“解决方案”，现有的几千万用户，无论你参与了多少期，分摊过多少钱，都只能接受同样的标准。
即使相互宝再怎么对外强调，说自己“既不是商业保险，也不是公益慈善项目”，而是“网络互助计划”。

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相互宝自称“大病互助”
但无论按照学界，还是法律里的定义，相互宝这种“先以一个很低的垫付成本（或没有成本）加入互助组织，组织有互助的合同协议，然后在互助组织中有成员“出险”时，大家一起平摊理赔成本，为出险者提供经济保障”的模式，涉及合同约定、支付保费、出现事故等进行理赔，本质上都和保险并无两样。
在银保监会的定义中，这个成立一年时间就积累了上亿用户的网红产品就是商业保险。
保险就要讨论计算标准的问题，怎么去衡量最大风险，怎么判断风险的大小程度，以及用户为这些风险投入的保障成本，都会存在差异。
具体到相互宝上，就可以用购买过几期相互宝，付过多少钱作为简单的标准。
而相互宝现在做的，就是用单一成本，解决所有人——不管你投入多少，你就只能在这三个商业险里面选一个，至于这些商业保险和你为相互宝付的钱对不对等，他们不在乎。
单方面毁约，让用户接受自己制定的规则，相互宝很熟练。
虽然相互宝的本质是保险，但并不是标准的保险产品，在“探索新模式”的名义下，这款产品脱离了本该有的监管条款，搞出自己的一套标准，并且随时对这套标准做着调整。
换言之，相互宝的健康告知、承保范围、分摊标准、救助标准等规则均由平台自定，现有保险的监管条文无法适用，资金流动也不像传统保险资金那样被监管。无论是资金还是游戏规则，都掌握在相互宝自己手中。
这就注定了，发生纠纷时，用户的权益很难得到保障。也注定了，当它走向死亡时，它也可以将赔付的责任甩得一干二净。
一名用户描述了她被拒赔后投诉无门的经历：“中间我打了保监会投诉电话，保监会说不属于商业保险，让打银监会电话，银监会又让打上海银监会电话，投诉的结果就是，转到支付宝。”
投诉走不通，拿着加入相互宝签订的合同去法院告，也难如登天。