蚂蚁金服|输掉官司后，相互宝关停＂跑路＂！内部人士给了我们很多内幕( 三 )

没门。

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冲击三四五线城市低收入人群
相互宝的大部分成员来自经济不太发达的地区。
相互宝数据显示，1亿成员中，三分之一的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。
这些都在说明一个问题，这些人的经济情况可能不是特别宽裕，部分人连基本的社保都没有配置，对类似产品的风险意识更是薄弱。
凭着对马云、对蚂蚁集团天然的信任，他们把相互宝当做商业保险，把重病赔付的希望全部寄托在相互宝上。相互宝的《健康告知》，很有可能已经把他们拒之门外，只不过是因为看不懂，这些人依然吭哧吭哧地每个月两次参与分摊，期待自己有个万一的时候相互宝也能帮助自己。
比如一名用户，在相互宝分摊了一年多以后，得了鼻咽癌，却被拒赔了。拒赔理由是，他在五年前摔伤时，医院的查到他有大三阳。他一直都想不通，以前有大三阳，和鼻咽癌有什么关系。
像这样的拒赔案例数不胜数，也正因此，不少人认为，相互宝的健康告知门槛，理应比起一般的商业保险要高很多。

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媒体报道的拒赔案例
但事实上，不少人猜测，估计是相互宝自身为了规避风险，如果符合标准的人太少，这个模式很快就会玩不下去，因此故意将将告知门槛降低。也正因此，大量不符合商业保险要求的健康门槛的人员，尤其是低收入人员，纷纷地加入到相互宝的大病互助计划里去。
事实上，相互宝的这种模式本身就不可能长远地运营下去。
按理来说，蚂蚁集团用技术解决了摊付互助的历史问题，是不是相互宝模式只要通过了合规监管就能存续下去？
不是的。相互宝的模式还有一个更重要的问题尚未解决，这决定了终将有结束的时候——随着时间越长，生病申请赔付人数越来越多，分摊金额越来越高。分摊金额越高，萌生退意的人就越多，用户减少，分摊费就越高......
在项目刚启动的时候，有90天的等待期。所以刚开始的几个月，用户分摊的费用很低，但等待期过后，赔付申请开始增加，用户分摊的费用也在短时间内暴涨。
年度的分摊费对比可以直观看到分摊费暴涨的事实。
2019年底，相互宝的大病互助计划全年用户实际分摊金额为29元。到了2020年，这个数据为90.5元，翻了3倍多，而到了2021年的前9个月，就到了108.63元，预计2021年全年分摊金额在150元左右。
而老年防癌互助计划，2019年的全年分摊金额平均为31.87元，到了2020年，变成了414元，2021年前9个月，就有用户发现已经变成了458.1元。

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一位网友自诉，已经累积平摊2000多元
此外，过了等待期后，赔付案例呈翻倍增长，而分摊用户的涨幅远远低于赔付的涨幅。赔付案例过了等待期大量冒出，加上用户增长速度远远低于赔付案例的增幅，这样的情况下，每个用户分摊费自然暴涨。
糟糕的是，随着早期加入用户的年龄增加，患病的风险越来越高，需要赔付的案例会越来越多。相互宝用户分摊的费用今后只会越来越高。
要想降低分摊费用，只有一个办法——让新增的分摊用户的速度永远大于赔付案例增加的速度。
残酷的现实是，互联网已经进入存量竞争时代，像支付宝这样的顶级流量平台也已经进入用户增长的天花板。也就是说，就算把支付宝现有的10亿的用户都吸纳往相互宝，按10%的高转化率，1个亿的用户，已经是增长的天花板。