小米科技|权力下放后：雷军“金融梦”依旧( 四 ) 小米金融|雷军|银行|手机行业

背后，仍是各大互联网企业之间的用户流量“争夺” 。如何让小米金融应用场景真正落地，对林世伟来说也是一大考验。
好消息是，在陆续拿下银行、消金、小贷、第三方支付、商业保理、保险经纪等多个金融牌照后，小米在金融牌照布局比较完整，依靠手机钱包、小额贷款业务连接海量小米手机用户，在市场上的竞争力，远超OPPO和vivo金融业务。
03 手机厂商们为何都要做金融和京东、阿里、国美、苏宁等互联网、家电连锁巨头一样，除了小米，金融同样是国内其他手机厂商眼中的“兵家必争之地” 。
并且， vivo、OPPO正式布局金融业务都是在2018、2019年，彼时金融市场已是红海， P2P暴雷频频、监管政策频频收紧，互联网金融进入严峻期，但OV仍一头扎入其中。
vivo正式进入金融业务是2018年下半年，依托手机内置的vivo钱包，涵盖信贷、支付、理财、保险、生活服务等多项业务。
比如在信贷业务方面， vivo钱包自2019年9月开始向用户推送贷款产品“借钱” 。另外， vivo还上线了针对零售商的贷款产品维惠贷，最高额度30万元，宣称日利率最低万分之2.5 。
OPPO金融同样马不停蹄， 2018年开始组建金融事业部， 2019年3月， “借钱”功能正式上线。 7月， OPPO在所有新上市的手机中预装“钱包”APP ，内嵌“借钱”功能。同时， OPPO推出移动支付产品OPPO Pay ，对外全面开放。

值得一提的是，在OV合作金融机构中，隆携小贷为vivo、OPPO共同持有的网络小贷牌照。后来， OPPO利用这块小贷牌照上线了独立APP“欢太金融（原秋贝金融）” ，进军印度、印尼等海外地区。
在金融领域，华为拥有一家注册资本为30亿的小贷公司——深圳市华宜贷小额贷款有限公司，其成立于2017年。今年初，华为收购第三方支付公司深圳讯联智付网络有限公司100%股权后，一举拿到支付牌照。这一举动，被外界解读为华为开始金融市场争夺的信号。
虽然华为否认进入支付市场，但早在2016年8月，内置华为钱包的Huawei Pay就已上线。作为一款华为手机内置的应用程序，华为钱包除了刷卡、付款码等支付相关业务外，还为用户提供保险、借钱、交通出行、信用卡、手机POS机等多项业务。比如，与其他消费信贷产品合作的借钱业务，个人用户贷款金额为5万-20万元。

2020年10月，华为曾推出支持“数字人民币硬件钱包”功能的Mate 40系列手机，业内对华为布局数字货币有了更多的猜想。种种迹象表明，虽然目前华为钱包中并没有上线自营产品，采用的是导流模式，但随着支付等牌照的完善，不能排除华为用自营产品布局金融的可能性。
在业内人士看来，在互联网金融进入红海市场后，国内手机厂商仍不断加码的目的很简单：作为用户重要流量入口，手机厂商们希望用户触达金融业务的第一入口，不是互联网金融，也不是银行APP ，而是手机金融。
金融业务是流量变现最好的渠道之一。 “苹果税”就是最好案例，苹果应用内购买（IAP）手续费率约为15%-30% ，苹果2019年全年通过IAP业务获得收入约为664亿美元， 2020年财年苹果营收为2745亿美元， IAP收入预计占苹果全年营收的25% ，约为687亿美元。
同时，金融业务对手机厂商构建整体业务生态也有重要作用，可以依托进入保险、房产、汽车、教育、旅游等更多线下或线上场景。
理想虽美好，现实很残酷。尽管小米、华为、OV们拥有庞大的线上粉丝群体，以及数十万家下沉到小镇的线下门店，也采取了相同的预装APP、对外开放等扩张模式，但由于缺乏金融基因，流量未转为质量，其渗透率一直不高，并没有太多高光时刻。