苹果|九卦| 城商行老总自述中小城商行互联网实操之路( 二 ) 第三方支付

互联网是技术，是创新，是速度，但互联网改变不了金融的本质。互联网将原先高高在上的业务降低门槛使得平民、小行都有了参与的机会。
余额宝让基金销售门槛从万元到了一元，基金还是那个基金；支付宝将多张银行卡汇聚在了一起支付管理，背后信用卡的售发核准并未改变；联合贷款本质就是小型版的银团贷款，对业务的风控把控并未改变；大数据风控并非现在才有，很久前就有信用模型，只是现在数据源更为丰富，客户画像可以更为精准。因此，业务的金融属性并没有发生改变，只是让你对金融的管理更为便捷了。
所以，金融的本质没有改变，逻辑还是那个逻辑。同样，业务人员必须对金融抱敬畏之心，不能一味认为互联网可以改变一切，互联网能代表一切。我们在这些年中也接触到很多合作方，有些代表上来就夸夸其谈自家的技术、业务多好多先进，然而一细问业务的核心逻辑，图表代表的解释意义就不能自圆其说了。一个模型指标说KS值有多好，有多区分作用，然而这个指标根本不具备现实可经济解释性。一个肤浅的非金融工作者要去理解金融的内涵，监管的用意，没有多年的业务积累是达不到理解度的。
不懂金融的互联网，虚得很，没有核心逻辑的数据只能解释局部不代表能解释一切。

技术、业务的发展不是一蹴而就的，需要精打细磨、需要业务的沉淀。我们没有一味追求快速发展、全面发展、自我发展，而是经历从拿来主义到消化转换到化为内功的过程。拿来主义
我们行小，一开始就清晰认识自己的定位，不可能像大行全流程全部自己建设，知道我们该做什么。因此，业务初始我们就通过联合运营分润模式，快速引入市场先进方的系统、技术、产品为我所用。这样奠定了业务的发展基础，能够快速上线，能够快速起业务，能够业务最市场，能够最小有风险。
我们贷款从联合贷、助贷做起，存款从互联网流量平台投放做起，也许大家认为我们没有技术含量，做了谁都会做的事情，纯自己躺着做资金输出。其实不然，我们只是认清楚了我们的能力和必须经历的阶段。无论存款、贷款也好，要自主经营，要有自己品牌，客户从哪里来？不是买了系统就是互联网化，有了系统就有业务。没有客户基数、没有运营理念，再先进的系统也只是工具而已。好比， Excel够强大，通过VBA可以做更多自动化的事儿，但很多人也只是拿来做数据录入而已。
没有业务经营，又哪来运营经验。不是谁投个抖音广告都能获得有效客户，运营门道深得很。我们清醒认识我们是学生，所以，我们通过拿来主义，先用别人的，先学别人的，从中把业务做起养活自己，同时积累数据与经验，厚积薄发。
消化转换
我们拿来的是数据、是客户、是技术、是能力。我们积极引入人才，搭建必要系统，掌握核心技术。有了这些，我们才可以做所谓的转换和精耕细作。四年中，虽然我们做的规模也许与外界比不值一提，但是也是沉淀了大百万级客户信息。不能做二次营销，但还是能做模型训练，这个数量级是传统业务、区域小行无法快速获取的。尤其现在属地化后，虽然经营范围和规模受到限制，但是客户更加精准，更加本地。跟着别人学、依样画瓢、吸收经验、消化转换是我们不同于其他一些行只是赚快钱的主要区别。
化为内功
通过市场业务的尝试，外部公司学习交流，我们逐步认清市场，具备能力，从跟着走转为主动走。我们很早就预判到属地化影响，因此提前布局本地信贷流量建设，在同区域其他行受政策影响快速降余额情况下，我们能够依然保持规模稳定，稳定到被怀疑数据造假；我们很早就研究信息保护法，因此成为区域第一个接通百行、朴道征信的银行；我们考虑到存款的区域销售，更是提前布局理财子业务的建设，目前又积极探索母实子虚账户体系业务，去拓展更有意义和市场的产品。我们的风控系统还屡获行业大奖殊荣。这一切都是我们没有简单依赖拿来主义，更是消化转换化为自我能力的结果。