相互宝|网络互助彻底退烧：用户的钱怎么办？相互宝还保不保？网络安全

导语：平台说停就停，用户之前交的钱还能退回来吗？
出品丨数科社作者丨方晗
自2018年末上线，至2021年末关停，相互宝——规模最大的互助平台终结在2021年底。至此，网络互助彻底退烧。
12月28日，相互宝发布公告，互助计划将于2022年1月28日停止运行。公告之日起，成员不再参与互助分摊。关停前确诊的患病成员，依旧可发起互助申请，互助金将由相互宝平台承担。据统计，今年已有10家互助平台关闭。
据悉，相互宝2018年底上线，截至目前有1亿多成员。相互宝在公告中指出，自公告之日起，现有相互宝成员不再参与互助分摊，原定今日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金，全部由相互宝平台承担。
【相互宝|网络互助彻底退烧：用户的钱怎么办？相互宝还保不保？】相互宝表示，相互宝停止运行后，符合互助规则的患病成员仍可申请互助金：医院初次确诊时间在2022年1月28日24时之前且确诊时在互助计划内的患病成员，可于医院初次确诊之日起180天内（含180天）发起申请。相互宝平台将根据现有互助规则审核，审核通过的互助金全部由相互宝平台承担，无需成员分摊。为防止关停后部分成员保障中断，相互宝表示，成员可根据自身需求自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。
以最新一期的分摊金额 5.56 亿元估算，支付宝就要在三期互助金上花费约 16 亿元。考虑到成员仍可在初次确诊日起 180 天内申请互助金，以及转投商业险的三个月免费期，有媒体估算支付宝要为此次关停付出 30 亿元的成本。
从2021年初开始，美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台陆续宣布关停。相互宝是最后一家宣布关停的大型网络互助计划。平安证券非银团队在研报中指出，从发展特征来看，网络互助计划总体呈现出：70%以上的发病人群为40岁以上中老年，人均分摊金额上升、参与人数下滑、发病率提升，这些因素加速健康人群的退出，导致逆选择风险进一步增加，形成恶性循环。今年上半年，银保监会就“如何平稳关停网络互助平台”议题召开座谈会，并让部分已关停的平台向同行业介绍平稳关停的经验。此前宣布关停的各家平台中，绝大多数表示将会由平台负责对那些在途申请进行合理赔付，也有部分平台找商业保险来接走这部分互助用户。
从实际出发，平台该如何处理好上亿用户的一系列权益？平台说停就停，用户之前交的钱还能退回来吗？
01丨半年掉粉2000万尚未实现盈亏平衡
相互宝前身为“相互保” ，在2018年10月由信美相互和蚂蚁金服联合推出，在当时是一款互助保险产品。宽松的加入条件、极具吸引力的理赔以及非常简便的操作方式，使得彼时的相互保短短一个月内参与人数就突破2000万。
好景不长，不到一个月，相互保因为涉嫌使用未经报备的条款费率、误导性宣传等而被监管部门叫停。当年11月27日，信美相互撤出， “相互保”由此更名为“相互宝” ，运作主体也转为支付宝。按照官方介绍，相互保是保险，而相互宝却是一款网络互助计划。
相互宝继承了相互保的“网红”基因，一年时间，相互宝成员规模快速超过1亿人。其中，近六成成员来自三线及以下城市。
但此后，相互宝很快又遇到了难题，分摊人数见顶甚至减少，分摊金额却在迅速扩大，这两方面相互影响、恶性循环。当年12月第一期，相互宝整体参与分摊人数为10332.16万人，环比下滑-1.74％，首次出现较大程度的环比负增长。相互宝参与分摊人数连续两期负增长，首次出现近2％的较大幅环比下滑。自去年9月以来，相互宝大病互助计划的会员规模已出现逐月减少的趋势。具体来看， 2020年12月第2期大病互助计划参与分摊人数为9716万人，较12月第1期参与分摊人数9824.4万人减少108.4万人，较2020年1月第1期9794.2万人减少78.2万人。