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图片来源@视觉中国
文同金枭街
目前，当政策开启数字化上市浪潮，金融科技业务成为电商巨头生态中资源倾斜的宠儿。
在阿里蚂蚁集团、JD.COM旗下京东数字分公司即将上市之际，曾经的“家电一哥”国美已经成为综合性商城，其金融业务的未来也成为业界关注的焦点。
国美相关业务负责人曾表示， 2020年，国美将加快发展线上金融科技，进一步拓展“零售金融”空间。
与此同时，黄金消费者获悉，国美持续深化下沉市场。预计2020年全年国美将在三至六线市场再开2000家门店，到2020年底，全县门店总数将达到3000家。
国美的财务状况是专注于国美的新零售战略。
依托国美零售场景，国美目前的业务涵盖消费金融、财富管理、企业融资、支付业务四大生产经营体系。门店的增加对国美金融来说意味着更多的场景，这无疑是个好消息。
虽然依托国美的零售体系，场景多，渠道完善，但不难发现，很多业务板块相互独立，目前还没有统一的合作情况，可能会大大降低其线上的整体效果。
线上化成效一般事实上，就场景金融而言，国美金融在行业中相对较早。国美深耕零售领域30余年，积累了丰富的场景资源和销售经验。
国美财务高管在接受媒体采访时表示， 2017年，国美旗下1000多家实体店的销售人员可以独立办理分期付款业务。这样，国美的金融分期成本远低于同行。
在消费金融方面，国美金融可以说兼具“地缘优势”和“人文和谐” ，比较优势明显。然而，近几年的发展远低于行业预期。
2018年3月，国美金融落地“家金融”全场景服务，提出打通线上线下场景资源，覆盖线上商场、线下门店的消费金融产品。
2019年，国美金融提出“国美易卡”资产轻转型，也在提升线上化水平。
到2020年，目标是加速线上化。而这个口号被国美金融喊了好几年，但从外部来看，改善并不大。
与零售巨头苏宁相比，苏宁拥有私人银行、消费金融、小额信贷、第三方支付、商业保理、融资租赁、保险经纪、基金销售、企业征信、跨境支付、预付卡、私募等牌照。
国美拥有消费金融、小额信贷、第三方支付、商业保理、保险经纪、基金销售和私募等牌照。
另外，在关键小贷牌照方面，苏宁有两个小贷牌照，国美只有一个。除此之外，苏宁还有银行牌照。显然，苏宁在放贷规模上更具优势和潜力。
线上业务、牌照数量等指标反映了国美业务布局的落后。
style="font-size:15px;">这些还不是关键要点。
一位业内人士对消金界表示，拥有多张牌照的国美金融板块，内部并没有形成很好的协同，甚至还会有竞争。
据了解，其中商业保理和融资租赁业务并不属于国美金融，而是在国美控股的另一家港股上市公司国美金融科技旗下。
【国美金融贷款app下载小顶创业app】国美旗下的消金牌照——由国美控股持有厦门金美信消费金融有限公司33%股权，同样也不在国美金融体系内。
消金界发现，国美金融内部，相互独立的消费金融产品比较多，个别产品甚至有重叠之处。如此，出现各自为战的资源争夺也就不足为奇。
不过，整体而言，国美金融体系已较为成熟。
国美金融将个人和中小微信贷归为国美普惠，普惠体系下包括国美易卡、美易分、美易房、美易车、美易融5大产品体系，涉及到消费金融、房抵贷、汽车金融、供应链金融。
国美易卡是国美金融打造的拳头产品，结合国美线上和线下场景，包括购物、借款、信用卡还款、循环额度公积金贷款等。

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美易分则是国美金融旗下另一款消费金融产品，主要面向国美电器线下门店的顾客，提供多种模式的商品分期。
消金界发现，美易分的线上APP已经更名为国美普惠，产品包括交叉现金贷、美易贷、美易车分期、房屋抵押贷。
其中，交叉现金贷目前仅面向办理过美易商品分期的特邀客户开放，而美易贷仅面向放贷和公积金用户。
可以看到，在线上场景、房抵贷、汽车金融等方面，两者多有交叉。

关键产品面临挑战与同行一样，国美金融近年来也面临着行业调整的考验，包括监管收紧、加大惩处等。
今年4月份，天津市地方金融监督管理局发布公告称，按照《天津市地方金融监督管理条例》，对辖区内的国美小额贷款有限公司(国美小贷)罚款50万元，原因是国美小贷“提供虚假经营信息” 。
国美小贷成立于2015年， 2019年7月才获得了网络小贷的经营权，前面我们提到的国美易卡、美易分、美易房、美易车、美易融，都是依托于国美小贷这张牌照。
而在7月16日的“315”晚会上，央视曝光了一些公司利用手机软件盗窃用户个人信息，涉及到多款金融类APP ，其中就包括国美金融的拳头产品国美易卡。
消金界还发现，在某投诉平台上，关于国美易卡的投诉量一直居高不下，近来更是有多名用户投诉国美易卡无法注销。
支付业务也不消停。2020年1月，国美控股旗下的第三方支付机构盈通支付有限公司(银盈通) ，被央行开出1789.76万元的巨额罚单，两名相关负责人被罚65万元。
原因是银盈通未按规定履行客户身份识别义务、未按规定履行客户身份资料和交易记录保存义务，违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定。
要知道，在国美金融的体系内，拥有网络小贷经营权的国美小贷是最重要的一张牌照，国美易卡是重点打造的拳头产品，银盈通为整个体系提供支付通道。
事实上，风波不停之外，国美金融理应做得更好。
国美金融起手就抓了一副好牌——国美的零售场景。
场景对消费金融的重要性，变得越来越重要。从监管要求，到市场需求，场景都是稀缺资源。有场景意味着有渠道、有资产，而且是优质的资产。
也正是因为如此，国美小贷作为一个小贷公司才获得了发行消费金融ABS的资格。因为发行消费金融ABS ，监管极其看中资产，要知道，现金贷可是发不了ABS的。这可以称得上是国美金融的核心竞争力了。
只不过，关键业务领域的关键产品问题频发，显然进行了多年“线上化”努力的国美金融要做的还有很多。这不仅仅是外部业务问题，或许改善内部管理也是解决问题的重要一环。
一副好牌怎么才能打好，国美金融还有很长的路要走。不过，在蚂蚁集团、京东数科打开上市窗口后，相信国美金融未来的收获可能会更多。

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