建行15万个人消费贷款浦发银行消费类贷款 _生活百科

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外汇天眼APP讯在33 ， 360家34家a股上市银行中， 80%的银行不良贷款率下降，而在争夺紧张的消费贷款时，资产质量开始“逆行” 。
2019年半年报显示，五大国有银行中，建行和交通银行信用卡不良率较去年底分别上升0.23和0.97个百分点，消费贷款不良率分别上升0.35和0.22个百分点；此外，招商银行、浦发银行、兴业银行、平安银行的信用卡不良率也较去年底上升0.2至0.57个百分点。
在刚刚披露的半年报中，上述银行整体资产质量均有所提升，不良贷款率均下降0.01-0.13个百分点。
“信用卡和消费贷款业务竞争加剧，进入门槛降低。”银行家对CBN表示，经济金融形势的不确定性、共同债务风险上升等外部因素导致整个消费金融行业风险上升。
随着不良率的上升，一些银行踩下了消费贷款的刹车。半年报数据显示，建行、交通银行、浦发银行等多家大中型银行调整了消费贷款和信用卡透支规模，或降低了整体规模，最高降幅超过500亿元。
消费贷款不良率上升
无论是五大国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行， 2019年上半年信用卡和消费贷款不良贷款率均呈现上升迹象。
在五大国有银行中，工商银行和中国银行没有单独列出消费贷款和信用卡的资产质量。半年报显示，截至2019年6月末，工行信用卡透支余额为6287.1亿元，个人不良贷款率为0.69% ，较上年末下降0.02个百分点；中国银行内地信用卡透支余额4436亿元，减值金额约99.5亿元，减值率2.24% ，较去年底下降0.1个百分点。
但建行、农行、交通银行的消费贷款和信用卡不良率均有不同程度的上升。数据显示，截至2019年6月末，建行个人消费贷款和信用卡透支不良率分别为1.45%和1.21% ，较上年末上升0.35和0.23个百分点；农行信用卡不良率为1.43% ，较去年底下降0.23个百分点，但消费贷款不良率上升0.22个百分点至1.03%；交通银行同期信用卡透支不良率为2.49% ，较上年末上升0.97个百分点。
上述银行信用卡和消费贷款资产质量与同期整体情况相悖。截至2019年6月末，建行、农行、交行不良贷款率分别为1.43%、1.43%、1.47% ，较上年末分别下降0.03、0.16、0.02个百分点。
股份制银行的情况与大型国有银行类似。2019年上半年， 8家a股股份制银行不良贷款率均下降0.01-0.13个百分点，但部分银行信用卡透支不良贷款率没有下降反而上升。
半年报披露的数据显示，仅中信银行信用卡贷款不良率从2018年12月末的1.85%下降至今年6月末的1.74% ，降幅为0.11个百分点。
但招商银行、浦发银行、兴业银行、平安银行信用卡不良率均有一定程度上升。截至6月底，分别为1.3%、2.38%、1.26%和1.37% ，较去年底分别上升0.19、0.57、0.2和0.05个百分点
个百分点。
而在同期，上述四家银行的不良率，分别为1.23%、1.83%、1.56%、1.68% ，比上年底分别下降了0.13、0.09、 0.01、0.07个百分点。
虽然单列消费贷、信用卡不良率的上市城商行较少，但个别银行披露的数据，也反映了这一迹象。上海银行半年报显示，截至2019年6月底，该行消费贷不良率为0.89% ，比上年底上升0.37个百分点；信用卡透支不良率1.64% ，则下降了0.02个百分点。
“都在找优质资金和资产，零售、个人业务是银行竞争的焦点，大小银行都在大力开展财富管理、信用卡、消费贷业务。”某上市银行中高层人士对第一财经说，由于银行之间竞争加剧，为了争夺客户，导致消费贷、信用卡业务的准入门槛有所降低。
平安银行在半年报中解释，受国际国内经济金融形势不确定性、共债风险上升等外部因素影响，消费金融全行业的风险有所上升。
“愿意承担消费贷高成本的客户，资质一般都相对较差。外部环境一变化，他们的风险可能就会暴露。”某国有大行中高层亦称，信用卡透支、消费贷的风险具有关联性，一些借款人可能还涉及网络借贷、民间借贷，风险暴露后，导致银行卡、消费贷的风险随之上升。
部分银行踩刹车
在2019年半年报中，平安银行表示，为了防范信用卡、消费贷风险，该行从2017年底以来，就开始针对共债、高负债以及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施。
半年报数据显示，截至2019年6月底，平安银行“新一贷”贷款余额1533.61亿元，比上年底下降0.2%；信用卡应收账款为5109.6亿元，比上年底增长了约8% ，但增速同比却分别下降了19个百分点左右。
对信用卡、消费贷踩刹车的，并不只是个别银行。同期，工行的信用卡透支余额为6287.1亿元，在全部贷款中占比为10.4% ，余额仅增长了约17亿元。
而建行、交行、浦发银行等多家银行，均对消费类贷款的业务进行了调整，压缩了部分业务的规模，且总体规模也有所下降。
半年报数据显示，截至2019年6月底，建行个人消费贷余额1682.7亿元，比上年底减少约419亿元，占比1.16% ，比上年底下降0.36个百分点；交行信用卡透支余额为4546亿元，比上年底下降了约505亿元。
根据半年报披露，浦发银行、光大银行同期的信用卡及透支、个人消费贷余额，分别约为4396亿、1235亿元，比上年底减少约60亿元、19亿元；宁波银行、贵阳银行的此类业务，也有一定规模的压缩。
部分银行在压缩规模的同时，也对信用卡、消费贷的业务结构进行了调整，将消费贷转向信用卡，且新增规模也颇为可观。
半年报数据显示，建行2019年6月底的信用卡透支余额为6721.5亿元，比上年底增加约208亿元，占比4.62% ，比上年底下降0.11个百分点。而光大银行同期信用卡透支余额4274.11亿元，比上年底增长6.47% 。
与此同时，部分银行则增加了消费类贷款的投放。其中，中行在内地的信用卡透支余额比上年底增加约325亿元，农行的个人消费贷款、信用卡贷款分别为1656亿、4547亿元，比上年底增加约76亿元、740亿元。
同期，招行、中信银行、兴业银行的信用卡贷款余额，分别为6526亿元、4998亿元、3067亿元，比上年底增加约13.4%、13.07%、12.9% ，民生银行的信用卡贷款余额也比上年底增加了6%左右。
另外，部分城商行也在增加消费贷规模。截至2019年6月底，上海银行、南京银行的个人消费贷余额分别为1634亿元、740亿元，比上年底分别增加60亿元、166亿元左右。
警惕不良率持续攀升
“但每家银行的情况不同，采取什么策略，要看每家银行的风险偏好、需求。”上述国有大行人士说，各家的资金成本、贷款结构、收入来源各不相同，需要采取不同的策略。
业内人士对第一财经称，总体来说，消费类贷款在信贷资产中的收益是最高的，而有些银行的资金成本比较高，需要通过消费贷保证利润增长，如果消费贷占比不高，增加投放也能让贷款结构更合理。而资金充裕且成本低，以及个人贷款比例较高的银行，控制此类贷款规模，也是正常选择。
在各类贷款中，个人贷款仍然是银行最赚钱的业务。2019年上半年，建行、农行、交行的个人贷款平均年化收益率，分别为4.73%、4.5%、5.67% ，均位居第一。其中，建行、交行的收益率，比上年底上升0.16、0.24个百分点。
股份制银行也是如此。2019年上半年，招行零售税前利润388.2亿元，同比增长20.97% ，占比59.84%；零售贷款余额约2.24万亿元，比上年底增加约2300亿元，增幅约为10% ，而信用卡利息收入271.45亿元，同比增长25.69%；信用卡非利息收入144.94亿元，同比增长48.08% 。
半年报显示，中信银行同期实现营业收入931.5亿元，同比增长14.93% ，而信用卡业务收入达到277.93亿元，同比增长19.14% ，增速明显超过整体营收增长。同期，平安银行贷款利息收入656亿元，其中个人贷款利息收入456亿元，占比接近70% ，平均年化收益率达到7.74% 。
“目前的增长情况是不错的，但现在各家银行都在做消费贷、信用卡，未来是否会面临市场天花板的问题，还需要继续观察。”上述国有行人士说，随着不良率上升，消费类贷持续攀升的风险，也需要引起注意。
【建行15万个人消费贷款浦发银行消费类贷款】国信证券银行业首席分析师王剑也认为，今年上半年，银行信用卡不良率上升幅度是2015年以来最大的，需要警惕消费贷款快速增长后潜在的共债风险，密切关注不良走势。

建行15万个人消费贷款 浦发银行消费类贷款

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