揭秘特斯拉车贷套路与利率陷阱( 二 ) 文章来源|新言财经文|陈芳封面

也就是说，无论消费者选择分期几年， “年化利率”都比“年化费率”的数值高出近一倍。特斯拉小程序显示，目前与特斯拉合作的金融机构包括：招商银行、平安银行、中国银行、微众银行等知名机构。

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“费率算法，比利率给到消费者的感受看起来显得划算，消费者的概念相对模糊，这就是企业和银行首先选择明示年化费率，而不是年化利率的动机。 ”一位熟悉消费维权的行业人士告诉《新言财经》。
但是，企业和银行的这份“侥幸心理” ，触碰了政策的红线。
今年3月，中国人民银行发布2021年第3号公告，要求所有从事贷款业务的机构的所有贷款产品均应明示贷款年化利率。
《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法〔2020〕第5号》（下称《办法》）也对此提出要求，其第十六条规定：银行、支付机构应当依据金融产品或者服务的特性，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露贷款产品的年化利率。
同时，《办法》第十七条规定：银行、支付机构对金融产品和服务进行信息披露时，应当使用有利于金融消费者接收、理解的方式。对利率、费用、收益及风险等与金融消费者切身利益相关的重要信息，应当根据金融产品或者服务的复杂程度及风险等级，对其中关键的专业术语进行解释说明，并以适当方式供金融消费者确认其已接收完整信息。
显然，特斯拉合作的金融机构在“费率”上，已然涉嫌违规。

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至今，特斯拉官网上标示的仍为年化费率，而非利率
回到王成的案例中，中闻律师事务所合伙人李亚律师告诉《新言财经》：“特斯拉和银行隐瞒利率的行为，侵害了消费者的知情权。 ”
他进一步指出，购车贷款和汽车销售的主体不同，承担责任也不同。 “对于汽车销售公司，只要不存在强制捆绑对外销售贷款服务，保障了消费者的自由选择权，对于没有明示贷款利率的行为，从法律上不能直接承担责任；对于贷款银行，可能会触发金融行业内部的监管或处罚，如果存在诱导消费者进行贷款的行为，也可能构成《民法典》里关于欺诈的规定，从而导致贷款合同可被撤销。 ”
车贷潜规则成“明规则”？
“特斯拉分期付款，在车企里应该是做的最规范的了。 ”一位资深律师在受访时表示。
而这样一家带着行业“表率”光环的车企，尚且存在“偷换概念”的推销套路，那么汽车行业内岂不是风气盛行？
事实证明，确实如此。
除了特斯拉汽车销售门店外，《新言财经》还在北京走访了蔚来汽车、理想汽车、威马汽车等多家品牌的门店，发现“低费率”明示已成为汽车行业分期付款服务中的“潜规则” 。

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截图源自蔚来、理想小程序
李亚律师指出，国家相继出台的规范汽车销售、贷款的等各类法律规定，导致汽车销售行业不能再像之前一样收取高额贷款利率，因此出现不直接告知“利率”的“潜规则”以规避相关规定。
“可能比较典型的做法就是告诉消费者，你贷了多少钱、每天只用还多少钱就可以，看上去很优惠、折扣活动力度都很大，实际上合计算下来月利率、年利率一点也不低。 ”前述熟悉消费维权的行业人士表示。
苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬进一步解释道：“这里面有很多猫腻，有的汽车销售机构宣称不收利息，但是会收一笔价格不菲的汽车分期手续费、出库费、服务费等，还有的4S店会用一个套餐，包含分期付款、融资租赁、上牌费、上保险、金融服务费等在内的一系列服务套餐。这些费用如果按央行要求的IRR ，也就是内部收益率来计算，汽车分期的年化利率一点都不低，这里面玩了‘概念偷换’ ，会蒙骗消费者，让消费者在复杂的模式下，难以分辨到底是真低利息，还是高利息，消费者受到利益损失。 ”