公积金贷款新政策出台,个体户、自由职业者也可以做公积金贷款
盼星星盼月亮,终于让个体户和自由职业者看到了希望 。
最近,我市就个人自愿缴存和使用公积金的有关办法公开征求意见 。
据悉,今年11月底,我市公积金的自愿缴存和使用将开始试运行 。
《征求意见稿》明确规定,公积金的缴存必须符合以下条件:
(1)个人【包括农业转移人口、个体工商户、自由职业者等】住房公积金的自愿缴存和使用
2男性16周岁以上60周岁以下,女性55周岁以下;
自愿存款人:每次缴存,额不得低于,湖北最低工资标准的16%,武汉中心城区最新规定 。
*目前湖北省2016年在武汉中心城区规定的最新最低工资标准为1550元(含7个中心城区、武汉经济技术开发区、武汉东湖高新技术开发区、武汉东湖生态旅游景区) 。
个人缴存的最低额度为248元/ 月,一年,缴存的最低总额为2976元.
公共贷款配额也经历了新的变化
除了已付金额,很多网友在后台留言,希望能详细分析个人支付的公募(强积金)贷款(基金)金额 。
根据征求意见稿,贷款金额应根据个人收入水平、社会保障缴款、住房价格等因素确定 。
其中,
贷款额度=缴存职工公积金的余额积数0.0125,
并不得大于公积金余额的5倍,
也不得超过武汉市公积金贷款最高限额50万元 。
所以问题来了 。什么是平衡产品?怎么定义?
为了查询累计余额,我拨打了武汉公积金服务热线027-12329,得到了官方回复是:目前暂未接到个人可以缴存公积金的通知,如需了解,请关注官网的最新动态 。
嗯,既然还在收集意见,那就要大胆推论了 。以下文字仅供参考 。如果与后续政策有任何不符之处,请高抬贵手,见谅 。
“度娘”告诉我,“积数就是在整个存款期内,每天存款额的累加” 。
看来公积金自愿缴存和使用的具体方法其实就是一本数学书!
怎么算
下面,我将举几个例子来详细说明这个积数的来龙去脉:
为了方便 。
算,每月天数我统一按照30天计算 。
1
假设我每个月只缴纳最低缴存额度,即每月交248元,持续交一年,那么,我的积数是多少?贷款额度又是多少呢?
比方说,个人从今年10月份(10月1日)开始缴交公积金,月缴交额是248元(每月的1日交入),一直交到2017年的9月1日,到2017年9月30日结算公积金该年度的积数时:248*30*(1+2+3… …+12)=580320
文章插图
结论:
那么,缴存一年之后,积数为580320元,贷款额度=580320×0.0125=7254元,同时按照意见稿的要求,没有超过公积金余额的5倍(248*12月*5倍=14880元) 。
2
【贷款50万需要什么条件,怎么能贷款五十万】假设我每个月还是只缴纳最低缴存额度,即每月交248元,我想贷款50万,得交多长时间呢?
根据贷款额度=缴存职工公积金的余额积数×0.0125,
若要公积金贷款50万,所需要的余额积数为50万÷0.0125=40000000,
文章插图
结论:
如果一直按照最低标准248元/月来缴存,需要缴存104个月≈8年,此时公积金余额为25792元;
但是,因为贷款金额不得大于公积金余额的5倍,所以即使缴存8年,实际也只能贷款128960元;
文章插图
正解如下:
要满足不超过余额5倍的条件,贷款50万,公积金余额至少10万,那么,最低标准248元/月缴存,若要贷款50万,实际需要缴存404月≈33年 。
文章插图
我的天呀,公贷50万买房,真可以等到猴年马月 。
当然,有意愿买房的人,是不会以最低标准来缴存的 。
现在我们懂了积数,知道贷款金额不得大于余额的5倍,那么正题来了:
如果我们要公积金贷款50万,什么方式最划算?
征求意见稿中显示,缴存金额方面,由个人自行确定,不设置缴存封顶上限 。
据公积金中心知情人士介绍,具体到个人,武汉公积金政策规定,月缴存基数在月平均工资3倍内的,免征个税 。
根据武汉市统计局数据,2015年武汉市城镇非私营单位在岗职工月平均工资为5477元,即个人免征个税上限的月缴存基数为16431元 。
虽然缴存比例上不封顶,但是若想在免征个税上限获得贷款50万的资格,需要满足公积金余额至少10万元,同时公积金余额积数40000000 。
文章插图
目前,征求意见稿中只对个体户、自由职业者的缴存额设置了最低比例16%,最高比例没有明确标准 。
根据测算得知,以免征税的上限为月缴存基数,按照24%的比例额度缴存最划算 。即每月缴存16431×24%=3943.44元,需要缴存26个月 。此时,公积金余额与余额积数都刚刚达到要求 。
另外,征求意见稿对缴存方式及贷款等方面也做出了具体规定 。
缴存方式方面,可选择按月、按季、按年缴存,也可趸缴(即一次性按一定时间集中缴存) 。
申请贷款方面,自愿缴存者缴存公积金满1年后,购买首套基本住房时,可以向住房公积金管理中心申请公积金贷款 。
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