苹果|互联网的尽头是贷款，苹果也不例外 Apple Pay|klarna

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【苹果|互联网的尽头是贷款，苹果也不例外】

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2014 年，苹果推出了在线支付服务 Apple Pay ， 8 年后美国已经有超过 90% 的零售商接受 Apple Pay 作为支付方式。
即便发展如此迅速，苹果在很长一段时间内都没有碰利润最高的金融服务之一——贷款，根据华尔街日报的报道，这是因为苹果 CEO 库克担心会影响公司的声誉。

直到今年 WWDC 开发者大会，事实走向了相反的方向。苹果推出了先买后付服务 Apple Pay Later ，人们可以在下单选择无息分期付款，收货后在六周内分四期支付完。
先买后付本质上是一款小额贷款服务，为了保证还款，苹果必然要审查消费者的信用与财务情况，比如 Apple ID 相关的交易数据等。
根据 CNBC 报道，在 Apple Pay Later 服务上，苹果并没有选择像银行这种成熟的金融机构，而是通过子公司运营。

▲ Apple Pay Later
以往 Apple Pay 还只是消费者和银行之间的支付管道，现在有了 Apple Pay Later ，苹果摇身一变，成了放贷人，这家科技公司，越来越像一家银行了。
先买后付，让「年轻人」花钱如流水先买后付（BNPL）是海外近年来兴起的一种新型支付方式，即人们可先下单、收货后再分期付费，一般分为 4 期，不收取任何利息、手续费，逾期费用也比较低，大多在 10 美元以内。
宽松的付款周期、较低的逾期费用、针对小额支付设计，对比信用卡先买后付的支付条件要宽松多了，自然会受到消费者欢迎。
再加上 Klarna、Afterpay、Affirm 作为先买后付领域的知名公司，都会在消费者下单后就为商家结清款项，减轻商家资金压力。

在消费者和商家的双重支持下，先买后付就如同一只猛虎入羊群，迅速成了在线支付领域的新星， Adidas、IKEA、Zara ，你所熟知的海外品牌们几乎都接入了先买后付服务
根据媒体 SFgate 报道，人们在先买后付服务 Affirm 上平均单次花费 365 美元，而 2020 年美国平均单次购物价格为 100 美元，数据基本和 Klarna、Afterpay 等公司披露的类似。
即便单次额度小，但频率高，总交易额也就高了， SFgate 还提到 Z 世代（约为 1995 年至 2012 年出生的人）更偏向先买后付服务。

数字支付的流行，极大地降低了花钱的「仪式感」，以往花 1 万块，要从包里拿出厚厚的一沓钱，而数字支付仅仅需要输入几个数字。
支付更快，对钱的感知更弱，下单付费也就更多了。
因此，即便 Klarna、Afterpay、Affirm 等先买后付公司对商家抽成较高，接入服务的商家仍连绵不绝。
苹果进入先买后付领域，推出 Apple Pay Later ，是进攻也是防御。

▲ PayPal 也推出了先买后付服务 PayPay In 4
Apple Pay 虽然作为支付方式被近 90% 的美国零售商家认可，接入了相应的服务，但商家支持并不代表人们会用，苹果还是要面对 PayPal、 Klarna 等数字支付公司的竞争。