苹果|互联网的尽头是贷款，苹果也不例外( 二 ) Apple Pay|klarna

今年 3 月，苹果收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司 Credit Kudos ，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于 Shein 等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。
iPhone 和 Apple ID 账号连接了应用生态，也让苹果掌握了大量的消费数据，将其作为信用证明加入到审核流程中几乎是顺其自然的。

按照官网的介绍，苹果会在今年秋季在美国等国家和地区上线 Apple Pay Later 服务，人们下单后可以分 4 期付费，没有利息和其他手续费，使用之前要先完成审核，不过需要注意的是该服务暂时仅支持应用内消费和基于 Apple Pay 的网络消费。
根据华尔街日报， Apple Pay Later 的初始额度为 1000 美元，和大多数先买后付的初始额度相同，金额小、账期短也是苹果一反常态，愿意进入借贷领域的原因。
iPhone 在美国智能手机市场的占有率高达 51% ，而 Apple Pay Later 的目标用户正是他们。

iPhone 的高保有量以及配套的应用、硬件产品生态吸纳了大量用户，强粘性与生态壁垒，让苹果能更轻松地将这些用户引入到 Apple Pay Later 等自营服务当中。
即便是 iPhone 12、iPhone 13 接连大卖，服务在苹果财报中的营收仍然在继续提升，苹果 2022 年第二季度财报显示服务类营收达 198.21 亿美元，而去年同期为 169.01 亿美元，苹果显然有意让 Apple Pay Later 为服务业务再加一把火。

▲ 苹果此前推出 Tap to Pay ，两台 iPhone 轻碰就可以交易，进一步降低支付成本
无论工具还是社交 app ，你几乎可以在互联网的每一个入口看见「借贷」服务，作为移动互联网的开启者之一，苹果也不能免俗，哪怕 Apple Pay Later 仅仅是小额借贷。
借钱，是要还的先买后付服务对于推广 Apple Pay 而言，就像是一艘燃料满满的助推火箭，用好了就一飞冲天，没用好就只能自尝苦果了，
Klarna、Afterpay、Affirm 等公司就是最好的案例，先买后付服务为它们占领了市场，但当潮流褪去后，问题也显露了出来
Klarna 的官网有一张特别传神的宣传照片，一只拥有四个口的咖啡壶，分别向四个杯子里倒咖啡，像极了先买后付服务的定义。

▲ 图片来自：Klarna
只是，并不是每个人的钱包，都足够同时倒满四杯咖啡。
专门研究贷款的机构 Debthammer 曾在美国进行随机调查，发现近 32% 的人无法偿还先买后付服务的小额贷款，一部分人甚至要从水电、房租费用中扣除费用抵扣，影响到了日常生活。
先买后付服务用灵活的账期和极低的逾期费用，极大地降低了花钱压力，人们在不知不觉间就超支了。

月初花钱有多爽，月末还钱就有多痛苦。
很快，逾期潮引发了一系列连锁反应，首先坐不住的是信贷公司， Experian、Equifax 等信贷公司表示希望将先买后付的消费记录纳入个人信用报告。
苹果虽然表示 Apple Pay Later 不会纳入个人信用报告当中，但难保以后不会变，毕竟公司之外还有立法，英国政府在去年就表示将针对先买后付公司设立更严格的监管政策。
先买后付火得太快，互联网科技在高速传播方面有着天然的优势，近几年来类似的服务已经走向全球，速度快到人们还没来得及全面认识先买后付，就已经开始超支和逾期了。

▲ 你的快递盒是不是也「堆积如山」
尽管先买后付多为小额信贷，但并不意味风险比大额信贷低，如真的全面纳入信用报告，极有可能会影响人们之后的房贷、车贷等。