在英国,根据《金融服务与市场法》相关规定,短期无息信贷有一定的监管豁免权;在澳大利亚,不涉及利息费用的 BNPL 同样可以规避相关法规的监管 。
无息的业务模式,也决定了 BNPL 盈利模式与其他借贷业务的不同 。
信用卡服务的收入来源以向用户收取的手续费、利息为主,与商家合作推出优惠活动时收取的服务费为辅;传统的小额消费贷款与商家合作的能力较弱,收入几乎全部依仗向用户收取高额利息;而因为大部分BNPL 服务采取的是无息还款,且不额外收取管理费与滞纳金,所以向合作商户收取佣金、交易手续费是 BNPL 的最主要收入来源 。
据 Afterpay 财报披露,商户带来的资金收入占总收入的 76%,其余为滞纳金收入,因此我们不难想象在不收取滞纳金的 BNPL 公司业务中,商户佣金收入的占比将会更高 。
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极客公园制图
一个很自然的疑问是:为什么商家愿意为 BNPL 付钱?
答案其实很简单,还是上文提到的“够快,够简便” 。
BNPL 减少支付摩擦、减轻消费者心理负担带来的一个很直接的影响就是,商品的销量提升了 。
Global Payments 的一项报告显示,BNPL 可以为商家带去 20%-30% 的交易转化率,并提高客单价 。BNPL 三巨头都曾披露过,支持 BNPL 服务的商家客单价平均增长了 60% 以上,单个客户的客单价甚至能增长 200% 。
在去年接受媒体采访时,Affirm 的联合创始人 Max Levchin 更是直言“我们的业务是为商家带来新客户,增加他们的购物车规模,增加他们在销售点的转化率 。”随着 BNPL 获得年轻人群的青睐,ZARA、Nike、Burberry、Dyson 等一众大牌都已支持 BNPL 支付 。
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Klarna 的 App 界面 | Klarna
一边增强消费者购买力,一边为商户引流创收,是 BNPL 的生存之道 。
在 Klarna、Afterpay 等 BNPL 服务的 App 里,聚合了入驻商家的网站链接、促销信息以及消费者的测评,多彩的界面设计、精美直观的商品图片无不勾引起消费者的购物欲望 。
为了吸引更多年轻流量,BNPL 公司们在广告营销上也下足了功夫,社交媒体中经常能看到他们活跃的身影 。
今年 5 月,福布斯针对 2000 名美国成年人进行了一项有关 BNPL 的调查,其中有 43% 的受访者明确表示自己曾在 Facebook、Instagram、TikTok 等社交媒体中看到过 BNPL 的相关广告 。
如此看来,BNPL 并非只是支付工具那么简单,成为新一代的流量入口也许才是其终极目标 。
03、仍然是债务
但不管 BNPL 是如何营销的,不管它的还款期限如何的灵活,债务仍旧是债务,它不会凭空消失 。
澳媒曾报道过一名向财务咨询寻求帮助的年轻人,他背负着 BNPL 的多重负债,共计 8000 美元,在现实世界中他也需要依靠每两周 522 美元的青年津贴维持生活 。
在自己的财务状况彻底崩塌之前,他甚至没有意识到 BNPL 仍旧是一项需要背负的债务 。
其实,很多人一样也没意识到 。
今年年初,Creditspring 在英国进行了一项调查,在所有受访者中竟然有大约三分之一的人不认为 BNPL 是一项借款形式,43% 的人不知道有些公司的 BNPL 服务会收取滞纳金,超过一半(53%)的人没有意识到 BNPL 的债务也有堆积的风险 。
BNPL 的快速增长主要是由年轻消费者推动的,但年轻人未必能承担起负债的后果 。
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