加快金融科技安全立法，推动金融机构数字化、智能化升级( 二 ) 数字经济已成为世界各国经济

发展趋势：金融机构数字化升级
加快顶层立法之时，金融机构数字化转型正在如火如荼地进行。清华大学金融科技研究院金融发展与监管科技研究中心主任张健华认为，最关键的要素其实就是数据，数据是最基本的，也是最根本的。金融机构数字化、智能化升级的趋势就是以大数据为基础、以金融科技为支撑，建设开放银行、数字银行和智慧银行。

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海通证券总经理李军从证券行业角度剖析金融业数字化转型。他认为，证券行业在数字化转型道路上已经迈出了重要步伐，但还存在诸多问题。
一是数字化建设投入偏低。近年来，证券公司数字化建设投入规模保持较快增速，但与国外同行、国内银行保险等其他金融机构相比还有差距。
二是数字化融入深度不够。从广度来看，数字化已经延伸到证券公司的很多业务环节；但从深度来看，数据质量参差不齐、共享水平较低导致的数据治理能力薄弱，数据价值无法得到充分挖掘的现象较为普遍，使得数据能量难以得到充分释放。
三是自主研发与外购衔接不够顺畅，数据生态还不够健全。很多券商的应用系统建设对外部厂商依赖度仍然较高，自主研发系统的平台化、标准化、成熟度不高，缺乏统一的数据分类标准、定义标准、接口标准，数据开放和共享生态还不成熟。需要各主体之间业务高效连接，信息高效互换，减少基础设施的重复建设，才能不断提升资源效率和运行效率。
四是人才建设、人才梯队不够完备。能够在垂直行业内深度应用数字化技术的跨界人才，既熟悉证券行业的客户需求和业务模式，又具备强大的数字化思维和能力的复合型人才较为缺乏。其原因一方面是证券公司对技术人才重视程度不够，另一方面也因为复合型人才供应不足。
为此，李军建议，券商要继续加快建设科技人才队伍，打造硬件基础设施；从长远角度看，建立数字化战略思维，塑造拥抱数字化的经营理念，培育对数字化转型友好的企业文化，是证券公司实现数字化转型的法宝。
应用场景：破题普惠小微服务
随着顶层立法的推进和金融机构数字化浪潮的袭来，以“数字化”手段破题普惠小微服务再次受到关注。微众银行企业金融总经理公立以三个“数字化”为核心，具体剖析了以数字化助力普惠小微发展的可行路径。

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据其介绍，截至2020年底，中国企业数达到4100万家，其中有贷款企业数不过300万家，占比7% 。从数据可以看出，我国小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度不相匹配，小微企业贷款市场空间尚未被充分满足。究其根源，风险成本高、获客成本高与服务成本高的“三高”问题，导致小微金融业务的投入产出难以成正比。
对此，公立提到：“这正是时代变革留下的发力方向与空间。依托金融科技‘ABCD’（人工智能、区块链、云计算、大数据）降低银行端‘三高’的同时，匹配小微企业客户端‘短小频急’的资金需求，以化解供需两侧之间的结构性矛盾。 ”
具体来看，发展普惠金融的核心是提升风险管控能力。据了解，当前我国银行业在小微融资领域较多都是从企业主个人的角度来做风险评估。对此，公立提出不同观点与具体实践， “以企业主体信用作为评估依据更为有效，简单来说，就是将企业主个人的信用和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里面，既有基于企业主个人的信用评估，也有银税互动、银商互动、司法等企业信用的数据，可以将其有效整合并建立模型。贷中及贷后环节还有严格的监控模型及行为评分、预警处置模型等。 ”