O2O|O2O平台的资金管理( 二 )

很快，人民银行出台了包括217号文在内的一系列监管法规。
这些法规要求，不允许老丁这样的非持牌机构进行资金的二次清分。
那么老丁直连微信、支付宝收钱，然后将收到的钱二次结算给商户，这样的做法彻底变得不合规的了，被人民银行定义为“二清”，所以必须进行整改。
但是要如何改造呢？正在老丁发愁的时候，微信、支付宝、其他三方支付机构、甚至银行等都主动找到了老丁，表示自己家的方案可以解决问题。作为企业主的老丁，该如何选择呢？
首先找到老丁的是微信、支付宝的销售，他们向老丁介绍了微信、支付宝的二清解决方案。
基于老丁现在的资金流，微信、支付宝除了可以提供支付通道外，还可以提供资金清分服务，即是分账服务。
老丁的资金流变成了这样，除开老丁平台自营的商品，其他入驻商户的商品销售的资金，都统一由微信监管。
老丁的O2O平台按照与入驻商户的协议，向微信平台发送分账指令，微信再直接将资金分账给入驻商户，老丁的平台作为服务商，可以抽取部分佣金。

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在这个模式下，老丁的平台不再过手商户的资金，所有资金在微信、支付宝的备付金账户进行监管。
这样的模式是符合监管规定的，但是因为资金流控制在微信侧，分账条件的触发不再像之间老丁自己处理资金一样方便，例如微信分账有以下限制：
分账比例：
例如电商收付通，只支持最高抽佣比例为30%。
分账时间：
例如电商收付通，平台对商户的账期管理最长是180天。
如果收单金额超过180天，自动解冻资金到商户账户。
还有一个最重要的问题，微信、支付宝只能分账自己收单的钱，而老丁的平台同时使用了支付宝和微信两种支付方式，不可能按照用户支付时使用的通道（微信/支付宝），来选择不同的系统进行分账，这种方案显然有很多重复开发的工作量。
同时因为老丁的平台业务发展还需要引入更多的其他支付方式，例如预付卡支付等，这些非微信、支付宝收单通道的资金他们也无法处理。
那是否还有其他的替代方案呢？
聪明的老丁立马想到，如果支付宝、微信不能分账对方收单来的资金，那是不是可以另外找一个同时接入了支付宝、微信、预付费卡的三方支付平台，这样这家三方支付公司就能分账所有的资金了呢。

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很快老丁联系上了业内老牌的三方支付公司“某付”，通过了解三方支付公司理论上都可以提供微信、支付宝收单金额的分账。
但是这里有个问题，微信、支付宝放出来的支付通道，不包括微信APP支付、H5支付，那么就意味着市面上没有三方支付机构可以同时具有APP、H5支付能力，这部分通道的收单资金也就无从谈起分账（上图红框部分），这时老丁终于理解国家反垄断的重要性了。
最后某著名“橙色银行”的产品经理联系上了老丁，提供了银行的二清解决方案，如图：

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从图上可以看出来，首先，平台在微信、支付宝等支付机构以大商户形式入网；
其次，微信、支付宝等支付平台将资金结算到银行的资金监管户中；
最后，平台通过银行提供的接口对资金监管户中的资金进行分账处理。
银行的方案可以完美的解决的支付宝、微信等多条通道收单的问题，甚至其他预付卡、积分卡支付等都可以通过银行的资金处理方案解决。