nfc|数字人民币双离线支付实现原理及应用场景分析苹果|亚马逊|微软|全明星|行业

编辑导读：离线支付并不罕见，微信和支付宝早已实现，在手机网络不顺畅的时候，可以享受“先享后付”。但这实质上是一种单离线支付，而数字人民币的“双离线支付”是怎么实现的？有哪些应用场景和面临的安全问题呢？

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虎年新气象，开年第一篇，愿新的一年各位小伙伴诸事666！2022年将通过5篇系列文章对数字人民币实现原理和基础功能进行一一阐述。
在了解数字人民币双离线支付之前，再次科普一次数字人民币钱包是什么。数字人民币钱包分软件和硬件两种钱包形态，软件钱包即此前体验的“数字人民币”钱包，主要以手机App形式为主；硬件钱包则是指基于“芯片”存在的钱包，比如智能卡、手机eSE等。
其实，离线支付功能并不新鲜，微信和支付宝早已经实现了，这样使得我们在一些场景实现了“先享后付”功能。这种离线支付付款方可以离线，而收款方必须在线，实现原理是将离线的付款信息传到平台服务器端进行校验后完成交易，实质是一种单离线支付。
那么，数字人民币的“双离线支付”是怎么实现的？有哪些应用场景和面临的安全问题呢？
一、实现原理1. 普通双离线支付普通双离线支付，即在收付双方都离线的场景下先进行记账，等能做安全验证时再完成扣款。对支付业务来说，它通过交易完成之后的延期请款来完成闭环交易的过程，核心是实现快速的核身和支付的一种技术方案。
2. 数字人民币双离线支付数字人民币双离线支付采用NFC技术来实现，需要收付双方设备具备内置安全芯片的硬件钱包功能，最典型的是数字人民币碰一碰功能，主要满足地下室、停车场、山区甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求。
NFC是一种近距离高频无线通信技术，传输距离小于10厘米，采用点对点通信，无需第三方设备中转传输信号。NFC手机支持芯片硬件加密和软件加密，不到0.1秒就可以完成点对点的加密通信，保证了支付安全。
双离线支付是数字人民币创新场景的一个重要方向，彻底脱离了网络对移动支付行为的约束。
二、应用场景双离线支付是数字人民币创新场景的一个重要方向，彻底脱离了网络对移动支付行为的约束。
双离线主要支付形式是通过“碰一碰”来达到的。具体而言，包括手机与NFC标签的碰一碰、手机与手机的碰一碰、手机与POS机的碰一碰。而只有具备硬件钱包功能的手机与手机、手机与POS机之间才可以实现双离线支付功能。
双离线支付一般用于公交等小额支付场景，以此来降低“双花”风险。
下面主要针对公交双离线支付应用场景对双离线支付进行拆解：
公交乘车-双离线支付流程：
1.在网络条件好的情况下，乘客先把金额充值到载体中，乘车二维码、IC卡（公交卡）或者手机钱包（华为、小米钱包）中；
2.基于IC技术或者NFC技术实现离线刷卡。在线刷卡都比较好理解，离线刷卡无非就是先记账，等网络通了以后通过延期请款来完成闭环交易，业务系统进一步跟数字人民币中心进行结算；
3. 乘客钱包余额充足，即可正常完成扣款。因在完成扣款前乘车业务系统无法获知乘客钱包余额，因此会存在钱包余额不足导致扣款失败的情况；
4.乘车业务系统与公交公司完成车票款项结算，交易完成。
垫付和追缴的机制：
如乘客钱包余额一直不足抵扣车票款项，乘车业务系统就会存在坏账的情况。此时，业务系统就需要拥有垫付和追缴的机制。追缴机制一般通过限制乘客最多可欠款的乘车次数来控制，达到一定的欠款次数乘客无法再次使用乘车服务，直到补齐欠款；垫付一般由业务系统合作方来承担坏账金额。以上垫付和追缴机制同样适用于地铁乘车等小额高频场景，主要应用城市有北京亿通行、青岛琴岛通、深圳通和天府通等城市。