银行“加码”严查经营性贷款违规流入楼市 。
5月14日，农业银行在官网发布《关于我行经营用途贷款资金用途限定的公告》，称其办理的业务用途贷款资金应按照国家法律法规规定和贷款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域，包括但不限于：不得用于房地产开发经营、购买住宅或商业用房等 。不得将贷款资金用于国家禁止的其他领域和用途 。如违反上述要求，本行有权立即收回已发放的贷款，减少或取消贷款合同项下未提取的贷款金额，并按贷款合同约定行使各种违约救济 。
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这是继邮储银行之后，又一家大型国有银行发布公告，限制使用经营性贷款 。近期，应监管部门要求，北上广深、深圳等楼市热点城市对经营性贷款违规流入楼市展开全面排查，银行对经营性贷款申请审查普遍收紧 。这一次，大银行率先发布公告，重申限制使用经营性贷款，意味着对经营性贷款使用的严格审查将从楼市热点城市扩大到全国，金融监管部门和银行将继续严查违规使用贷款的套利行为 。
“围堵”套利空间，银行收紧经营性贷款申请条件
农行14日发布公告称，为贯彻落实有关监管要求，保障我行经营用途贷款合法、合规、依约使用，现将相关事项公告如下：
您在我行办理的经营性贷款资金，应当按照国家法律法规的规定和贷款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域，包括但不限于：不得用于房地产开发经营、购买住宅或商品房等 。不得将贷款资金用于国家禁止的其他领域和用途 。如违反上述要求，本行有权立即收回已发放的贷款，减少或取消贷款合同项下未提取的贷款金额，并按贷款合同约定行使各种违约救济 。
在农行发布上述公告之前，邮储银行于4月15日发布《关于我行个人经营性贷款用途限定的公告》号公告称，为贯彻落实监管机构《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》号文件精神，确保我行个人经营性贷款合法使用，符合合同约定，我行个人经营性贷款应按贷款合同约定用途使用，只能用于合法生产经营活动，不得用于购买房地产、证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权等 。
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3月以来，北上广深、深圳等楼市热点城市启动商业银行开展个人住房信贷管理专项检查，对违规经营贷款流入楼市的乱象进行了沉重打击，并公布了查处情况 。中国银行业监督管理委员会、住房和城乡建设部、中国人民银行也在3月底联合发文，要求银行加强借款人资质核查，加强信贷需求审查、贷款期限管理，严格贷后管理 。对挪用经营贷款的个人和企业，相关行政处罚信息将及时纳入信用信息系统 。
经过近两个多月的联合“围剿”，证券时报券商中国采访人员近日从银行、房产中介机构了解到，目前银行普遍收紧对经营贷的申请审核，并加强对存量经营贷的资金用途监测 。
北京一家大型银行网点负责人向《证券时报》和《证券经纪人》中国采访人员透露，该行刚刚对个人经营性贷款进行了前期检查，近期对企业申请的经营性贷款展开全面排查 。
据其介绍，银行根据贷款主体、贷款流程、权责不同，将经营性贷款分为个人经营性贷款和企业经营性贷款，但对银行规定的资金用途没有区别，只能用于生产经营 。
“银行调查主要依靠基层网点通过现场调查、核对账户流向和支付回报等方式进行调查，但上级行也会提供技术调查
除了检查现有的经营性贷款，许多银行还收紧了经营性贷款的资质审查，严格控制增量风险 。一位来自房地产机构的人士告诉《证券时报》和券商中国采访人员，目前，不少银行在申请经营性贷款时，对个人房产和公司流量设定了更严格的“门槛”要求 。比如有的银行要求公司保持流水6个月以上，个人财产持有半年以上 。部分银行从上一年度起提高企业从事合法生产经营两年以上的资质，需要提供企业近一年的纳税记录 。
“去年一些银行还允许‘新房老公司’或者‘老房子新公司’，现在几乎都是‘老房子老公司’ 。”中介说 。
tyle="font-size:15px;">居民房贷增速将逐步放缓
近年来，我国居民部门杠杆率快速攀升，尽管当前我国居民部门杠杆率的绝对水平与发达国家比不算高，但杠杆率的上升速度过快值得引起注意 。而房贷则是我国居民部门债务的主要形式 。
国家金融与发展实验室（NIFD）近日发布的2021年第一季度宏观杠杆率数据显示，尽管一季度居民部门杠杆率创2012年以来首次季度性下降，从2020年末的62.2%下降至62.1%，但降幅只有0.1个百分点，说明在宏观经济恢复力度较强的环境下，居民杠杆率仍基本稳定 。
NIFD提醒，居民债务增速较快，尤其是个人经营性贷款有较大幅度的上升，应引起关注 。数据显示，居民经营性贷款与GDP之比仍在上升，一季度上升了0.5个百分点，从2020年末的13.4%升至一季度末的13.9%；个人经营贷款余额同比增长24.6%，比上年同期高11.5个百分点 。
社科院金融所所长、NIFD主任张晓晶近日在接受证券时报·券商中国采访人员采访时表示，我国居民部门杠杆率最大特征在于近二十年来攀升速度较快，从2000年不到5%增长至当前的62.2% 。而美英两国自全球金融危机后都有一个显著的居民部门去杠杆过程，随后基本保持稳定；日本和德国的居民杠杆率也在金融危机后基本保持稳定 。目前我国居民杠杆率增速较高，已超过德国、日本的水平，虽然低于美国和英国，但增速已接近美国二战后居民部门杠杆率增速较快时期的水平 。中国的居民杠杆率正在从发展中国家平均水平向发达国家平均水平迈进 。
一个向好的迹象是，在监管部门和银行的严查下，经营贷和居民住房按揭贷款增速有放缓势头 。央行近日公布的4月金融数据显示，当月以住房按揭贷款为主的居民中长期贷款同比多增幅度收窄，居民短期贷款大幅少增 。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，4月新增居民中长期贷款4918亿，环比少增1321亿，同比多增幅度仅529亿，明显不及上月的1501亿，与当月商品房销售在各地密集出台楼市调控政策影响下边际降温相印证 。值得一提的是，4月新增居民短期贷款365亿，环比大幅少增4877亿，同比也少增1915亿 。这一方面源于监管严查经营贷和消费贷违规流入楼市，另一方面也与监管大力整治互联网借贷乱象有关 。
“预计5月居民中长期贷款同比多增规模会进一步收缩，最早在6月就将出现同比少增，且这一局面有望延续至下半年 。”王青称 。
栏目主编：张武 文字编辑：卢晓川 题图来源：IC photo 图片编辑：苏唯
【税收返还属于政府补助,创业买商铺政府补助】来源：作者：证券时报 孙璐璐