收款码背后的“经济账” 研究中心|毛飞上周末

【收款码背后的“经济账”】研究中心|毛飞
上周末，央行一则已经发布了一个多月的通知，突然被媒体挖掘出来，随之而来的是“个人的微信支付宝收款码将被禁止经营使用”的话题，冲上热搜并持续发酵。
这则引发强烈关注的文件——《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，其实是央行10月13日发布的，当时支付行业之外的人可以说没有任何反应。直到11月26日被媒体挖掘传播，以至达到街闻巷议的程度，这里面的时间差和传播链条，令人费解。
个人支付方式会被禁用吗？我们真的会回到现金支付时代？答案肯定是否定的。
上述《通知》中关于个人收款码部分主要做了三点要求：一是原则上禁止个人收款码用于远程收款，确有必要的实行白名单管理；二是个人收款码不得用于经营收款，只能用商户收款条码；三是制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途。
如果按使用场景来区分可以更好地理解：经营只能用商户收款码，不能用个人收款码；远程支付只能汇款，不能用个人收款码；个人之间收付款可以用个人动态收款码。可见，央行政策的初衷并不是全面禁用个人收款码，更不是让日常交易回到“现金时代” ，只是限制了个人收款码的使用范围，使这个市场更加规范。
其实，本次对个人收款码的政策调整并不是独立突发的——此前，人民银行已经先后发布银行卡收单业务、受理终端安全、条码支付业务等系列制度。支付系统关系重大，想必未来还会有更多相关政策发布。目前已经有很多文章探讨《通知》的重要性和意义，本文的分析重点在于收款码背后的“经济账” 。

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二维码支付竞争的是收单业务
日常生活中，简单扫一扫就能完成的二维码支付，背后并不简单。
有心人会发现，我们消费结账时扫的二维码其实有很多种，比如微信二维码、支付宝二维码，还有很多叫不上名字的，这些码其实隶属于不同公司，而这些公司性质也不一样。
先说说收款码。收款码分为个人收款码和经营收款码，后者功能类似POS机，作为商户终端收款使用。本次关于个人收款码的新政策，就是要把以前用于经营的个人收款码转换成经营收款码，也就是商户收款码。
银行和第三方支付机构为什么会那么卖力地推广商户收款码呢？当然是因为有利可图，这“利”就在于收单业务。业务流程大概是这样的：消费者刷卡消费时，产生付款方（银行卡/付款二维码）付款给收款方（POS机/收款二维码）的信息，但此时并未发生真正的资金转移，只是在双方账户上记录下金额的增减。此后交易数据在结算时被提交给银联（结算机构），银联再根据交易信息把资金转给相关方。所以，一个简单的刷卡或扫码动作，背后存在着一系列的信息传输——而这些都是要收费的。
那么，收单业务又是如何收费的呢？这里有一个标志性事件——“96费改” 。 2016年，银联发函（银联函[2016]94号文）对刷卡手续费标准进行调整，从2016年9月6日零点起执行新的银行卡刷卡手续费标准。在此前，商户费率根据不同行业有1.25%、0.78%、0.38%等类型；“96费改”后，收费标准统一为三类，标准类0.6% ，优惠类0.38% ，公益类0% 。

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通常，我们刷卡消费产生的手续费由商家承担，由清算机构（银联）、发卡行和收单机构三方瓜分。所以，银行不遗余力的推广信用卡，惦记的就有这部分收入；收单机构按性质分，主要有三类：银行/支付宝/微信、第三方支付公司以及和第三方合作的第四方机构（地推机构）。