套路贷特点,套路贷提供资金的人罪重吗 _生活百科

作者：黄伟文，上海博和律师事务所。

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《关于办理"套路贷"刑事案件若干问题的意见》第一条第一款规定：“‘套路贷’是以非法占有为目的，以民间借贷为名，诱导或者强迫被害人签订‘借贷’或者变相‘借贷’‘抵押’‘担保’等相关协议。通过夸大贷款金额、恶意制造违约、随意认定违约、销毁还款证据等方式形成虚假债权债务。并通过诉讼手段，在笔者看来，财产侵入是“套路贷”罪的本质属性，即行为人利用固有资本为诱饵，通过借贷实现对他人财产的非法占有。“路由贷款”罪包括三个要件：(1)构成要件：恶意签约；(2)发展的本质：高负债；(3)实现要件：非法追债。在“套路贷”犯罪的认定中，这三个要件缺一不可。
一、侵财性是"套路贷"犯罪的本质
民间借贷是一种历史悠久、在世界范围内广泛存在的民间金融活动。随着民间借贷的发展，“借贷”衍生出不同的方式，包括正常民间借贷、高利贷和常规借贷。笔者认为，高利贷不同于正常的民间借贷，是因为它的“高”利润，而只有利率的“量”的差别；“常规贷款”的关键在于“套” 。客观上，“套”可以有不同的表现方式，但其本质是非法占有他人财产。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，利率是区分正常借贷和高利贷的关键。可见，“高利贷”的本质在于其“贷款”中的“高”利息，即当利率超过一定数额时，贷款人负有道德或法律责任。显然，‘高利贷’并没有逃过借贷的外延，但本质上仍然是一种借贷，只是这种借贷的收益‘高于’一般人的理解水平。虽然‘常规贷款’也是民间借贷孵化出来的，但在孵化的过程中发生了变化。这种变化表现在以下两个方面：(1)借款人主观意图的变化。在正常的民间借贷或高利贷中，借款人和贷款人在相互自主的前提下签订贷款金额和利息。在“套路贷”犯罪中，出借人利用固有的资金优势，违背借款人意愿，单方面控制借款人的意志自由。(2)出借人客观行为的变化。在民间借贷或高利贷中，贷款人不会恶意制造违约或举债。贷款人只是希望借款人能在合同规定的时间内收回本息。然而，在“常规贷款”中，贷款人的初衷是占用借款人更多的个人财产。因此，贷款人会尽可能采取一些违法措施来保持高负债。总之，高利贷的本质是“贷”中的“高息”，而“套路贷”的本质在于从借款人那里拿走更多的财产。
二、"套路贷"犯罪的构成要素
司法实践中，对“套路贷”罪的认定存在争议。这源于对“例行贷款”罪的构成要件缺乏统一标准。从目前的《"套路贷"意见》来看，《意见》第一条概括了‘套路贷’的概念，《意见》第三条列举了‘套路贷’的五种常见犯罪手段和步骤。但需要注意的是，《意见》并没有直接明确‘套路贷’罪的构成要件。有学者认为，“路由贷”罪的客观行为具有一定的逻辑顺序和相对稳定的技术步骤，主要包括五大要件：制造民间借贷假象——制造银行流水痕迹——任意认定违约——恶意堵高债——软硬兼施。“ [ 彭新林：《论"套路贷"犯罪的刑事规制及其完善》，载《法学杂志》，2020年第1期。]不同意这一点。相反，“套路贷”罪只包括三大要件，具体如下：
（一）"套路贷"犯罪的形成之素——恶意签约
恶意签约是“套路贷”犯罪形成的第一步。‘恶意签约’是指贷款人假借民间借贷的名义，以欺骗或者胁迫的手段，与借款人签订与实际借款金额不符的合同。需要注意的是，“恶意签约”中的“恶意”是指出借人将财产转让给借款人
的不法占有意图。这也是出借人实施"套路"的心理诱因。出借人在披着"民间借贷"的外衣之下，以不法的手段实现"套路" 。签约的手段包括欺骗、胁迫、利诱等；签约的形式可以有多样，如借款合同、抵押合同、担保合同等；签约的内容可以涉及到车贷、房贷、现金贷等。当出借人与借款人的合同签订之后，出借人与借款人即形成虚假的债权债务关系。
（二）"套路贷"犯罪的发展之素——垒高债务
"垒高债务"是"套路贷"犯罪的第二个环节。"垒高债务"指的是在借款人与出借人形成借贷关系之后，出借人通过各种形式来增加借款人的债务负担，使其"战果"最大化。"垒高债务"是为了形成比初次"恶意签约"更高的债务。"垒高债务"具体可以表现为以下形式：1、制造违约。例如，在揭毅彬敲诈勒索一案