知识图谱|移动支付“变天”，谁会成为最大受益者？( 二 ) 机器

因此相较于T+1到账、单笔费率高达0.6%的支付宝商户码，他们更倾向于使用个人支付宝收款码，因为这么做能使得他们享受到低至0.1%的提现手续费，尽可能地让自己省下更多血汗钱。至于微信的情况，也是与支付宝十分相似。
因此对不少个体户而言，从早餐铺到小吃店，他们张贴在店内醒目位置的收款码，往往都是老板或者老板娘自己的个人微信与支付宝账户的收款码。相较于动辄0.2起步的由商业银行或是像拉卡拉这样的第三方支付机构推出的收款码，这样的支付成本也会更加低廉。
倘若腾讯、阿里强迫用户直接使用商户码交易，并限制他们使用个人码交易，那么最终的结果也只会导致大量的黏性用户转投银行和“拉卡拉”们的门下。得益于微信、支付宝的“群众基础” ，腾讯、阿里也默许了用户们使用个人收款码作为主要收款工具，毕竟在这背后，可是好几亿的微信和支付宝的用户来为腾讯、阿里贡献源源不竭的手续费收入。
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这一次，银行或将夺回被阿里、腾讯抢走的地盘
早在2008年的年终，当年银行职员的工作还是像公务员这样的“香饽饽”的时候，马云就曾在公开场合立下了那句如今我们记忆深刻的豪言壮语：“假如银行不改变，那我们就改变银行” 。
早在2013年前后，由于支付宝推出的余额宝活期理财产品具备着结算灵活、费率高的优势，因此也有不少理财意识较强的用户直接将自己在银行活期账户的存款充值到了支付宝账户。
而从那时候开始，传统商业银行在用户体验层面存在的诸多缺陷和不足也在逐步显现。而在2017年4月举办的中国绿公司年会上，受邀上台发表演讲的马云，又一次作出了像“改变银行”这样的豪言壮语。马云在演讲中指出，随着移动支付的发展，出门带现金的习惯会被消灭；支付宝将致力于推进普惠金融，让老太太拥有和工商银行董事长一样的权利。
事实上，以支付宝为代表的移动支付平台的兴起，也使得越来越多的传统商业银行开始重视起了电子银行业务。在去年12月10日中国金融认证中心发布的《2020中国电子银行发展报告》（以下简称《报告》）就在告诉我们，当下国人对于电子银行的依赖程度已有明显提高。
《报告》显示， 2020年个人网上银行用户比例达59% ，同比增长3个百分点，增速持续放缓。与之相比，个人手机银行用户比例依然保持着较高的增长速度， 2020年增幅达到8% ，用户比例达到71% ，同比增长12% ，意味着手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心。
由此可见，银行在“马云们”的推动之下，也正在逐步被“改变” ，并且也让更多的“老太太”拥有了如同“董事长”一样的权利。除了装在我们手机里的手机银行App ，接下来将会全面普及的银行收款码，或许也能让我们意识到在这场行业变革中，到底是谁在改变谁。
【知识图谱|移动支付“变天”，谁会成为最大受益者？】不过对于支付宝和微信来说，倘若他们继续在支付市场抱持着一份日趋高傲的态度，依旧靠着较高的费率收割用户韭菜的话，或许这一次要被改变的不是银行，而是他们自己了。