点外卖的时候想拿外卖券,发现只能在完成贷款后才能拿到;打车的时候想拿优惠券,结果需要信用贷款;我想在文档中编码单词,不小心点击了贷款页面.
现在你几乎可以打开手机上的任何App,基本上可以看到贷款入口 。当APP想借钱给你的时候,“宇宙的尽头是铁岭,互联网的尽头是借贷 。”
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截图自饿了么页面 。
“手机里的App,99%都可以借钱”
当这句话被越来越多的网友说出时,我们会发现,当我们使用手机时,屏幕上总是充斥着金融产品 。
“未来,所有的商业巨头都是互联网公司和金融公司 。”雷军在2017小米年会上就预测到了这一点 。听着,这是个预言 。Zhongxin.com采访人员体验了许多应用程序,发现现在大多数应用程序都提供贷款入口 。
除了熟悉的借贷产品如支付宝的“借呗”、微信的“微贷”、京东 。COM的“京东 。COM白条”和杜晓曼的“钱花”,苏宁有“任性贷”,国美有“国美易卡”,唯品会有“唯花” 。
生活App中,美团有“美团借钱”;饿了,就有“饿着金子”;在旅游App里,滴滴推出了金融服务,携程,哪里“借花”“拿花”,我妈有“小驴白条”;内容App里,今天的头条写着“不要担心借款”,腾讯视频写着“鹅花钱”,芒果TV写着“芒果好贷” 。
即使是无法避开的工具应用也会加入其中 。比如美图秀秀有“借钱”按钮,科控股股份有限公司有推出金融服务,WPS有“金山金融”,百度地图和百度网盘有“钱花” 。
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截图自美图秀秀页面 。
最好看的节目是手机厂商 。手机出厂时安装自带钱包App,小米有卫星借的产品,OPPO是分子贷,华为钱包配合杜晓曼的“富贵花”、苏宁的“任性贷”、南京银行、平安银行提供贷款服务 。
“前100大流量巨头中有70%已经开始财务变现 。”据某咨询机构财务科负责人去年统计 。
然而,并非所有应用都能推出自营借贷产品 。如果您没有金融牌照或不想成立金融团队,您将选择与被许可方合作或在结算页面指导其他借贷产品 。
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截图自华为手机钱包借钱页面 。
例如,中邦银行去年表示,近三年已连接JD.COM、携程、滴滴、58同城等近百家互联网头部平台,与1000多家金融机构开展资本合作 。
各种App为何热衷放贷?
在金融变现的热潮下,无论你在哪个平台,都只有一定量级的用户,发誓要在这个领域分一杯羹,拼命对用户喊:你没钱,你要借钱,向我借!
甚至一些企业
为了抢滩金融业务,摆出了“你可以不借,但我不能没有”的架势 。
【2020年借款平台安全 2020借钱软件哪个靠谱】架不住潮流的裹挟 。周鸿祎曾信誓旦旦:“踏踏实实做好安全领域的产品,不打算涉足互联网金融”,但他后来也推出了360金融 。
但App热衷放贷,对于消费者来说,或许是一份超额的体验负担 。“什么App最后都要变成借贷软件吗?我就想简简单单的叫个外卖、打个车,别逼我办信用卡,引诱我借钱 。”
“当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡,消费金融市场巨大 。因此,商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融,并加大投入发展 。”招联金融首席研究员董希淼向中新网采访人员解释各类App沉迷消费信贷业务的原因 。
奥纬咨询数据显示,中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元,期间年均复合增长率为11.4% 。聚焦到在线消费信贷市场规模上,2019年达到6万亿元,预计到2025年将大幅增长至19万亿元,年均复合增长率达到20.4% 。
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资料图 。中新社采访人员 侯宇 摄
而随着移动互联网创业浪潮接近尾声,头部App基本完成用户积累,到了流量变现的阶段 。
“P2P网贷机构全部停业退出,也让互联网企业看到了前者留下的市场空间 。”有互联网从业人士表示,手握庞大流量而不做互联网金融,就如捧着“聚宝盆要饭” 。毕竟互联网企业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入,甚至是赔本赚吆喝 。
大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损 。淘宝花了6年才迎来盈利,美团花了9年,京东则花了12年 。滴滴创始人及董事长程维2018年还表示,“2012年成立以来从未盈利,6年累计亏损390亿元 。”
APP抢着放贷,警惕居民杠杆率上升风险
据董希淼介绍,部分大型互联网平台,借助支付渠道优势,基于小贷公司开展消费信贷业务,一方面以联合贷款模式获得客户和资产,一方面以资产证券化(ABS)形式拆入外部资金,“小马拉大车”,杠杆倍数急剧放大,业务合规性存疑,系统性风险集聚 。
“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险 。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出,2011年以来,我国居民部门杠杆率持续走高,2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点,居民债务继续扩张的空间已非常有限 。
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资料图:中国人民银行 。中新社采访人员 张兴龙 摄
央行报告还指出,在我国消费贷款快速扩张过程中,部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险,客户资质下沉明显,多头共债和过度授信问题突出 。2020年以来,部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头 。
“一些机构发放无指定用途的个人消费贷款,部分信贷资金未按指定用途使用,违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场,对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’问题 。”董希淼说 。
不过,网络借贷的“紧箍咒”不断收紧 。2020年7月以来,数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台,或已公开征求意见 。行业也出现一些变化 。如,“花呗”调整了年轻用户额度,微粒贷也下调了消费信贷授信额度 。
在董希淼看来,针对消费金融,采取一系列措施加强行为监管,规范经营秩序,有助于防控各类金融风险,保护消费者