数据库|撮合贷款累超1万亿，周鸿祎的隐秘“钱袋子”( 二 ) 软件|程序员

在知名消费者服务平台黑猫投诉上搜索“360借条” ，相关结果近2.9万条，其中大多投诉都集中在利率过高，催收手段不当等方面。
在近期的一则投诉中，借款人写道“本人因疫情原因债务现在暂时没有偿还贷款的能力， 360对我暴力催收，而且对我上门恐吓，严重影响了我的工作和生活，希望能够停止对我暴力催收，还我一个安静的工作和生活环境。 ”

这样的投诉甚至还曾激化成社会治安事件，今年1月，一位用户因与360借条平台存在借款纠纷，持刀闯入360的成都办公室，并将一名工作人员划伤。
【数据库|撮合贷款累超1万亿，周鸿祎的隐秘“钱袋子”】此外作为360数科面向C端的拳头产品， 360借条虽然顶着360的头衔，但似乎并没有继承到“安全卫士”的基因，其产品更是多次在“安全”上摔过跟头。
2020年4月， 360借条的客户数据被曝以3分钱一条的价格在网络上售卖；2021年7月， 360借条又因为违规收集和使用个人信息被暂时下架。
除了业务合规问题，由于外界环境的变化， 360数科的不良率在近两年也有抬头的趋势， 2019年时， 360数科的30天+逾期率为2.8% ，到了今年上半年，已经上升至4.3% 。
不过360数科最值得关注的不确定性，还是监管的靴子尚未落地， 2020年11月，银保监会和中国人民银行曾就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见，如今两年的时间过去，有关网络小贷管理办法的正式意见稿一直未下发。
网络小贷最终将如何定性和管理，外界很难预测，不过从360数科的动向来看，其似乎也想赌一把监管走向，今年1月， 360数科旗下福州三六零网络小额贷款有限公司将注册资本金由10亿元增至50亿元，而此次增资距离360小贷上一次增资不足半年。
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红衣教主的腾挪术
360数科最早脱胎于360集团旗下的360金服，作为内部孵化的业务， 360金服很幸运地踩上了互联网金融的风口，于2016年拆分独立为360金融，后在2020年更名为360数科。
值得一提的是，早期的360金融发展速度极快，仅用了三年的时间便成功上市，成立前三年的业务规模几乎与微众银行持平。
而在2020年4月，监管层就约谈了14家从事金融业务的互联网平台。要求不鼓励以“科技”名义的金融公司上市。这也使得后来的蚂蚁集团和京东数科都没能登陆资本市场， 360金融成为了为数不多吃到上市红利的互金公司。
而360金融之所以能够发展得如此之快，也离不开其周鸿祎式的进攻打法，早年其每个月在头条上买流量推广的费用都超过5000万，在一众做金融的互联网巨头中也堪称是大手笔。
不过如今的360数科，虽然继承了360金融的业务属性，且仍旧顶着“360”的金字招牌，但从股权结构上来看，其与360数字安全集团并无关系，是两家各自独立开展业务的企业。而后者，则是周鸿祎常常挂在嘴边要保卫网络安全的360公司。

这样的股权结构划分在业内其实并不常见，以同样开展金融业务的京东科技为例，其前身为京东数科，虽然在资产、人员、财务、机构、业务上都是独立于京东集团的，但京东集团仍然通过间接持股，拥有京东数科36.8%的股份。
而在更名为京东科技之后，则直接成为了京东集团旗下的业务子集团。
而之所以做出这样的安排，可能还是来自于周鸿祎的个人考量，从盈利能力来看， 360公司远不及360数科，而且还有可能继续不赚钱，根据360近期公布的财报显示，公司今年前三季度归属于母公司所有者的净利润为-19.64亿元，第三季度更是单季亏损了15.66亿元，