出品|WEMONEY研究室
文|林小林
近日,中国银行业监督管理委员会通报了王新银行侵害消费者合法权益案,其中提到王新银行与个人渠道的合作推高了融资成本 。事实上,王新银行发放给消费者的贷款年利率为7.7%-8.9%,但当消费者被平台收取服务费时,年融资率达到14%-28%,有的利率达到30% 。
近日,WEMONEY研究室收到了一批国美电子卡用户的投诉,与中国银行业监督管理委员会通报的情况类似 。用户表示,在向国美E卡借款时,虽然借款合同上的利率只有8个多点,但通过收取担保费和服务费,他们的借款实际利率高达36%,部分人涉嫌变相砍头息 。用户投诉应协商利率或提前还款,被国美易卡拒绝 。
担保费致使年化利率达36%
3月8日,李先生从国美E-CardAPP借款1536元,每期还款543.41元、542.86元、542.64元,共计还款1628.91元 。根据内部收益率计算,这笔贷款的实际年化利率达到了36% 。
李先生说,每期贷款利息不高,但担保费占贷款利息的大部分,三期共支付利息92.91元,其中77%为担保费 。
李先生告诉WEMONEY研究室,根据他的借款合同,贷款人:福建华通银行股份有限公司(华通银行),担保公司:江西华章陈晗融资担保集团有限公司(简称华章陈晗担保),平台方:北京国美融通科技有限公司(国美易卡运营商) 。天空调查显示,国美易卡运营公司、华章陈晗担保为关联公司,华通银行、国美小贷公司也为关联公司 。
文章插图
(贷款合同)
ode-color: #A3A3A3;">李先生的贷款合同显示,如果没有担保费,这笔借款的利率仅为8.1% 。
李先生说,当时借款页面显示的利率并不是8.1%,而是加上担保费的综合年化费率20.4% 。李先生认为利息过高,于是多次申请协商贷款利息或者是提前结清,对方客服拒绝了该申请 。
WEMONEY研究室以借款人身份致电华通银行客服反映了这个情况,对方表示,华通银行仅为国美易卡的出资方,是在国家规定的范围内收取利息,并没有违规 。借款人需和国美易卡协商利率等事项 。
对此,北京市中产律师事务所韩冬律师表示,《民法典》第677条 借款人提前返还借款的,除当事人另有约定外,应当按照实际借款的期间计算利息 。借款人可以强行还款,即一次性归还本金及按实际借款期间计算的利息,这种情况下,如果出借平台不满意可以向法院起诉 。
但李先生表示,实际情况是由于平台的设置,无法按实际借款期间利息还款 。而且国美易卡如此强势拒不协商,对于借款人来说没有选择 。
20%的服务费涉嫌变相砍头息
广西的陈先生也有类似李先生的遭遇,不同的是他的服务费在第一、第二期就以贷后服务费收取 。1月28日,陈先生在国美易卡APP上借款6000元,第一、二期被以贷后服务费的名义收取1230元,这笔金额占到了借款本金的20.5% 。每期还款576.98元,加上服务费12期需还8153.76元,以IRR计算,这笔借款实际年化利率为36% 。
实则这笔20%的服务费,业内称之为变相砍头息 。北京寻真律师事务所律师王德怡认为,如果借款人的实际所能使用的资金减少,未能达到合同约定的金额,可以认定是砍头息 。
如果陈先生以真实的贷款本金4770元,IRR计算,这笔贷款的真实年化利率高达138% 。
陈先生的合同中显示,贷后服务方:广西广木资产管理有限公司,资方:国民信托有限公司 。天眼查显示,上述两家公司都为国美小贷关联公司 。贷款合同中显示,如果没有服务费,陈先生的这笔借款的利率为15.4%,在最新的民间借贷利率(本月为15.8%)范围内 。
和李先生境遇相同,国美易卡亦不同意陈先生提前结清 。
2019年3·15晚会,央视曝光了“网贷砍头息”,砍头息指,高利贷或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱称之为“砍头息” 。
近年来,监管大力整顿了现金贷砍头息等乱象,但是变相的砍头息依然屡见不鲜,比如在网贷平台上借款,借款的一部分被用来强制购买保险、服务费等等,实际到账金额小于借款金额 。
隐性收费提升融资成本
WEMONEY研究室亲测国美易卡借钱业务,借10000元,每期还款1003.33元12期共还12039.96元 。借款页面显示综合年化费率为20.4%,以IRR计算这笔借款的实际年化利率为36% 。
其中放款方为武汉众邦银行,WEMONEY研究室发现在借款前贷款合同并没有给出明确的利率,只有在借完后才会显示 。
在WEMONEY研究室之前的文章中曾披露,有借款人被收取担保费、保险费、服务费等费用,致使综合借款成本费率超过24%,甚至是36% 。
2020年8月20日,最高人民法院将民间借贷司法保护上限由原来的“以 24%和 36%为基准的两线三区”调整为一年期利率的4倍,参考央行LPR报价的四倍,大概为15.4% 。今年1月16日,最高人民法院认定小贷公司为金融机构,不受民间借贷利率限制 。所以,严格地说,36%利率暂时还没触碰法律这条红线,但已触碰了监管红线 。
2020年9月,银保监会印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》 。
利率方面,《通知》要求,小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等,违规预先扣除的,应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率 。鼓励小额贷款公司降低贷款利率,降低实体经济融资成本 。
2020年11月,国务院办公厅督查室和中国银保监会办公厅联合通报工商银行、民生银行、平安普惠(平安集团旗下)和兴业银行乱收费问题 。通报中指出,上述几家机构过度收费、不合理收费、强制捆绑销售,抬升了小微企业综合融资成本 。
据了解,国美易卡是国美金融的消费分期平台,国美易卡APP有自营的借贷业务、信用卡、消费分期业务(国美分期)、贷款超市“金融生活”等 。
自从黄光裕回归,大众就将注意力盯在了这位国美创始人的身上,或许都在期待他的动作 。出人意料的是,国美仅将线上“国美”APP更名“真快乐”,一个卖家电的大企业,一朝走了娱乐风 。真快乐APP同样布局了金融业务:借贷、理财、基金,其中借钱业务是由国美易卡提供,其消费分期业务更名为“国美分期” 。
目前,国美金融持有小额贷款、第三方支付、融资租赁、商业保理、基金销售、私募基金等金融牌照 。作为准持牌金融机构,既享受持牌的权利,也应当承担起责任 。
【哪个借款平台可以分36期,有没有36期的贷款】监管曾多次呼吁鼓励小贷公司降低贷款利率,以降低实体经济融资成本 。然而,通过担保费、服务费,依然以36%的法律顶格利率放贷的国美金融显然忽略了这一呼吁 。
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