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文|采访人员黄宇昆
最近厦门国际银行又遭受了一次监管处罚，这次是央行开出了罚单。
7月初，中国人民银行漳州中心支行公开对未按规定要素、格式和报告要求报告大额交易报告和可疑交易报告的行为进行行政处罚。厦门国际银行漳州分行存在三项违法行为，被罚款26万元并给予警告。
无独有偶，今年4月，上海银保监局公布了2020年银行业消费者投诉报告，厦门国际银行在上海分行城市商业银行投诉中排名第一。
厦门国际银行的风险管理水平引起市场关注。事实上，自去年9月厦门农商银行原董事长王小贱调任该行掌舵人以来，厦门国际银行的监管处罚和罚款数量大幅增加。今年上半年被罚近千万元，在城市商业银行中排名第一。
2020年，厦门国际银行因为“新员工不喝酒就被打耳光”而广受关注，当年的经营情况不容乐观。经过多年的下滑，净利润增速首次出现负增长。年报显示，该行2020年净利润为57.28亿元，同比下降9.3% 。虽然受疫情影响，商业银行整体净利润有所下降，但下降的银行净利润远超行业平均水平。
相比净利润的下滑，更令人担忧的是厦门国际银行的资产质量。截至2021年一季度末，厦门国际银行不良贷款率达到0.98%，2020年末上升后再次上升。虽然低于同期商业银行平均不良贷款率，但值得注意的是，今年一季度不良贷款余额增速几乎赶上了2020年。
早在2007年，厦门国际银行就提出了上市计划。现在，过去14年，即使总资产从当年的428亿元扩大到现在的9554亿元，这个目标仍然很遥远。同区域的厦门银行后来居上，2020年成功登陆a股。厦门农商银行也在IPO的队列中。
去年9月，有推动上市经验的厦门农商银行董事长王小贱空降厦门国际银行掌舵。10个月后，厦门国际银行上市未见任何进展。但厦门农商银行规模只有1000多亿，王小贱是否掌管近万亿资产的厦门国际银行值得观察。
厦门国际银行回复《创业圈》采访人员称，作为福建省的金融机构，上市进程需要根据上级部门的工作安排和监管部门的要求，结合银行实际情况统筹推进。截至目前，尚未正式向证监会提交上市申请。

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资产减值损失大增，一季度不良剧增9亿接近去年全年
大规模扩张是厦门国际银行近年来的主要发展趋势。Wind数据显示，截至2020年底，该行总资产9501.46亿元，在全国城市商业银行中排名第九，同类资产的城市商业银行已全部上市。
但厦门国际银行2020年经营状况并不理想。与2019年相比，总资产增加了345.91亿元，增长率仅为3.78%，远低于此前1000亿元的增速。净利润增速自2016年以来首次下降，实现净利润57.28亿元，同比下降9.3%，大幅超过同期商业银行净利润2.7%的降幅。
联合资信发布的厦门国际银行2021年跟踪评级报告显示，受外部经济下行和经营风险增加的影响，厦门国际银行计提了较大的减值损失准备，对利润产生了一定的负面影响。2017年至2020年，该行资产减值损失分别为11.4亿元、28.1亿元、51.07亿元和61.34亿元，四年间激增近5倍。
在厦门国际银行快速扩张的同时，其资本充足率水平开始承压。自2016年以来，第
1082207941895" mention-index="0">资本充足率便开始连年下滑。去年12月28日，即便该行通过增资扩股补血48.74亿元，也无法扭转下滑趋势。截至2020年末，该行资本充足率已经降至12.06%，同期商业银行的资本充足率为14.7%，该行远不及平均标准。上述评级报告称，厦门国际银行业务较快发展对资本消耗明显，核心一级资本面临补充压力。
截至2021年一季度末，该行不良贷款率为0.98%，较2020年底上升0.14%，在城商行里处于较低水平。
《创业圈》采访人员通过梳理年报发现，一方面，厦门国际银行贷款总额大幅增长；另一方面，该行加大了不良贷款核销力度，2017-2020年该行分别核销贷款0.38亿元、5.69亿元、8.11亿元和10.54亿元，因此能保持不良贷款率多年处于较低水平。
值得一提的是，厦门国际银行的不良贷款余额每年都在增加。截至2021年一季度末，该行不良贷款余额53.38亿元，与2020年末相比增加9.44亿元，而去年整年的不良贷款增长仅为10.61亿元。仅一个季度就暴露了近10亿的不良贷款，该行真实的资产质量不容乐观。
厦门国际银行对《创业圈》采访人员表示，该行高度警惕各类风险隐患和暴露，持续强化资产质量管控，加大不良贷款处置及核销力度，全面深入排查，摸清风险底数，加大拨备计提力度，提升风险抵御能力，实现高质量发展。
规划上市多年未果，屡收监管巨额罚单
1985年，厦门国际银行在厦门经济特区开业和成立，是中国首家中外合资银行。2007年，该行提出上市计划，并邀请高盛高华、中国国金以及中信证券和海通证券对其进行上市辅导，计划募集资金40亿至50亿元，然而受制于合资银行的身份，该行必须先完成股份改制再谈上市。
2013年，经过多轮增资扩股后，厦门国际银行成功由中外合资银行转制为中资商业银行，闽信集团成为了当时的第一大股东。2015年10月，厦门国际银行公告称，为加快推进该行在国内A股市场首次公开发行股票并上市的各项准备工作，决定征集有意向合作的上市相关中介机构，并将进行公开选聘。
2016年，时任该行副总裁兼中国境内总经理的章德春在接受媒体采访时坦言，如果不走上市的道路，完全靠增资扩股是有限的，只有靠上市从社会中“众筹”才能够支撑源源不断的资本补充，并表示争取在1-2年内上市。
理想是美好的，现实却是坎坷的，直到今天，厦门国际银行的上市进展依旧如石沉大海一般，而同区域的厦门银行在去年成功登陆A股市场，厦门农商行也站在A股大门外候场，等待证监会发审结果。
去年8月，厦门国际银行因一张包含“银行校招新员工不喝领导敬酒被辱骂打耳光”内容的截图冲上热搜，广受关注。事件发生后，该行北京分行公告称，第一时间对相关负责人进行停职接受调查处分，并将在全行范围内开展警示教育。
今年4月，上海银保监局公布了2020年银行业消费投诉情况通报，其中，城商行在沪分行投诉情况排行第一的便是厦门国际银行。
不仅如此，厦门国际银行还屡收监管部门开出的巨额罚单，今年上半年累计被罚金额近1000万元，在城商行中排名第一。其中，今年3月，该行因违规开展同业业务被厦门银保监局处以780万罚款，该行行长章德春也被给予警告并处20万元罚款。
去年12月，王晓健履行董事长刚满百日，该行北京分行因授信业务管理严重违反审慎经营规则、违规出具与事实不符的询证函回函和函证回函工作内部控制存在缺陷，被北京银保监局给予350万元的行政处罚，厦门国际银行北京分行法定代表人郑艺龙等相关责任人累计被罚80万元。
对于屡收罚单，厦门国际银行对《创业圈》采访人员表示，截至目前，监管处罚涉及问题已整改完毕，该行经营管理一切正常，并将继续严格落实监管要求，严控风险、夯实基础、创新机制、提升管理，保障业务稳健高质量发展。
事实上，厦门国际银行被处罚的案由五花八门，包括个人贷款贷前调查、贷后管理未尽职、部分房地产开发贷款发放不合规等等，由此不难看出，该行在内部管理上存在不少漏洞。
2020年9月，时任厦门国际银行董事长翁若同因年龄原因卸任，彼时，时任厦门农商银行董事长王晓健调任该行掌舵。
公开资料显示，这位“70后”董事长是厦门农商银行的创始元老，自2012年成功改制后便一直担任董事长，此前曾在工商银行有过18年的从业经验，21岁为工商银行厦门市鹭江支行办事员。
【创业圈期刊学校承认吗福州创业圈】王晓健在任厦门农商银行期间，推进了该行的上市计划，证监会于2017年底受理该行的上市申请。不过，从千亿农商行调任执掌规模近万亿的城商行，其中的困难不可同日而语，有着推进上市计划经验的王晓健能否打破厦门国际银行的IPO僵局，重新实现稳健的业绩增长，值得关注。

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