保险业|特斯拉进军保险业，是保险之举还是无知冒险？

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文 | 智行驾道
10月7日，马斯克在德克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上透露，特斯拉的内部保险计划将于下周正式上线。
此消息一出，就引起了业内震荡。我们都知道传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来，不能识别车主差异。而特斯拉的UBI车险是根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。也就是说，虽然车主都是一样的车，但保险范围、价格都可能大不相同。
根据易车研究院的调研报告显示，2011-2020年，中国车险保费收入持续壮大并突破8千亿元，但市场份额始终高度聚焦于传统保险机构，车企仍处边缘地带。不过用户对车企直营保险的呼声越来越强，2021年前三季度，中国广大汽车保险用户，有购买车企直营车险业务的意愿比例，高达66.44%，是无意愿比例的两倍。
特斯拉此时推出自营车险，从大局来说顺应了市场用户的意见，从对特斯拉本身和保险业来说，其实更是一个如意算盘。
被保险边缘的新能源车今年7月，一场多年难遇的极端暴雨席卷河南郑州、新乡等多个城市，造成超过十万辆车浸泡水中。据河南省保险行业协会发布数据显示，因暴雨灾害共受理理赔18万余件，其中车险占比近95%，预计损失达52亿元。
新能源汽车理赔问题也随着这十余万起车险理赔案件“浮出水面”，这场暴雨让新能源汽车专属条款和保险的出台呼声更高。
目前，车险的个别附加险种对纯电动车来说不适用，比如涉水险全称叫“发动机特别损失险”，而纯电动车没有发动机，因此并不在理赔范围内。
在新能源汽车成本中，电池、电控及电机电控的成本总和约占全车成本的60%以上。这意味着，一旦电动汽车的三电系统遭遇进水故障，其将面临较燃油车更高的维修成本及二手车残值折损。
对车险企业而言，承保新能源车相比燃油车会带来更大的不确定性。早在今年4月，一则“平安保险公司不再为特斯拉新车上保”的消息开始在业内流传。虽然传言很快得到平安的否认回复，但由于新能源汽车业务规模小但赔付率明显高于普通燃油车，出于经营角度考虑，不少险企确实是收紧了对新能源汽车的承保。

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对普通消费者而言，为新能源车上保往往需要缴纳高于普通燃油车20%的成本，但由于保费是以补贴政策前的价格计算、以补贴后价格赔付，因此存在明显的“高保低赔”现象。
以荣威RX5为例，这台车的燃油顶配版本指导价为18.68万人民币，因为没有政府补贴，所以投保价格就是按照18.68万元，商业险加交强险总计6900元左右。
而荣威RX5的纯电动顶配版本指导价为29.68万元，政府补贴后售价为22.38万元，与燃油顶配版相差不到四万元。但投保价格只能按照补贴前的价格计算，即29.68万元，商业险加交强险总计8700元左右，比燃油版车型多交了1800元左右。这对于新能源车主来说，造成了极大的心里不平衡。
另一方面，新能源车仍然沿用了燃油车的保单条款，但有些条款根本不适用于新能源车。比如说涉水险只保发动机涉水，而新能源车没有发动机，这个险种保不了电池涉水。
目前的车损险保障责任里没有包括电池损坏引起的责任风险。在厂家质保期内不出险还好，一旦发生此类事故，定损难、理赔难的现象会成为困扰车主和保险公司的共同难题。
车险费用高、保单条款不适用新能源等原因，是目前新能源车主普遍遇到的痛点，因此特斯拉车险的推出，能在一定程度上解决这个问题，并给新能源车险业提供一个参考。