编辑:林思南
作者:马山
不需要抵押物,只要在移动App上注册,提供身份信息,最早几分钟就可以贷款,几百元到几万不等 。这是一种方便灵活的现金贷款,解决了很多“缺钱”的年轻人的燃眉之急 。
除了方便,现金贷款也很混乱 。监管风暴突然来了,监管部门近日接连发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》 《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》 。随后,北京互助黄金协会率先落地监管,基本上对现金贷款做了“一刀切”的做法 。这意味着监管部门整顿以现金贷款为主营业务的互金市场迫在眉睫 。
据采访人员调查,现金贷款业务平台资质良莠不齐,此类产品成本高、定价随意、罚息极高的问题普遍存在 。各地年化利率都超过50%,但很少有人能守住36%的红线 。原本造福于民的金融服务,可能会不小心变成一个充满“坑”的金融陷阱 。
宁波小伙一个月下载十多个现金贷App
到了第三个月,我发现我买不起
小吴,宁波人,大专毕业后去广西,在钦州港从事原油装卸驳船工作 。有时候,出海要半个月 。去年,小吴爱上了赌博 。
据小吴回忆,赌博半年之内,他不仅输光了所有赢的钱,还输掉了所有的月薪 。一次偶然的机会,小吴找到了借钱的捷径 。他在手机上下载了一个现金贷款平台的App 。简单登记并提供身份证、银行卡、社保信息后,不到5分钟就有3000元存入他的银行卡 。
文章插图
【哪个平台可以借款,急借5000马上到账网贷申请有点多被拒2020】就这样,一个月之内,小吴疯狂下载了十多个现金贷款平台的App应用,每个平台借了几千块钱去赌博或者偿还之前借的钱 。
“当时觉得借钱太容易了 。我只想翻书,不在乎高利率 。”小吴说,他借的现金贷款平台大部分都是按月息5毛钱收利息的,相当于年化利率60%,已经属于高利贷的范畴了 。不仅如此,有些平台还收取5%到10%的服务费 。
小吴发现,前两个月他还能拆东墙补西墙 。第三个月,他有点慌 。他的工资只够还本金,利息滚雪球似的,他承受不了 。
小吴没交钱,不断被催款电话骚扰 。无奈之下,他只好向家人求助,连本带利还了近8万元 。
采访人员成功混入现金贷QQ群
贷款年化利率高达2229%
这两天,采访人员成功渗透到一个QQ贷款群,贷款中介不断发布各种现金贷款信息:在借宝、今日借、米家、无忧贷等现金贷款平台上,个人可以用芝麻信用评分和、借白还款记录借钱,资质好的5000元以上,一般资质1000元以上 。
以贷款的名义,采访人员联系了贷款中介路径 。当我得知采访人员是一个白人家庭(我以前从未在任何平台上贷款)想借10000元“应急”时,卢晓说没那么多,几千元就可以了 。很快,他就发来了申请表,说要查贷款资格 。
"http://p26.toutiaoimg.com/large/4a3d000b5102ce6ae9bf" />申请表上需要填写的信息很详细,包括姓名、年龄、籍贯、工作、芝麻信用分、持有信用卡数量、公积金社保、通讯录人数,还要提供花呗、借呗、借贷宝等还款和负债情况 。
“先审核,通过了再发一条借款需求在借××上,我们借你7000元,7天内你要还10000元 。”小路说,如果不想发借××借条,可以走今××(一个现金贷App) 。
采访人员算了一下,借7000元,一周内还10000元,周利息为43%,折合成年化利率惊人地高达2229%,超出监管规定高利贷范畴(年利率36%)60倍有余 。
在五花八门的现金贷App中,采访人员发现,费用高昂、定价随意、罚息极高等问题普遍存在 。
在名叫“现金白卡”的现金贷App里,采访人员看到一款“有品钱包”产品,称1000元的14天借款,要提前收取利息和费用150元,到账金额850元,到期还款1000元 。相当于年化利率高达459% 。如果逾期的话,每天还要额外支付逾期费2.5% 。等于说,不用一年,1000元的本金就会利滚利成上万元的债务 。
贷款容易程度超乎你的想象
填写基本信息就能借到几千块
采访人员在App Store里输入关键词“现金贷”,找到几十个App应用,如轻松借、现金闪贷、简单借钱、现金贷款、今借到等,它们的宣传语都非常诱人 。
在App“简单借钱”里,有几个菜单栏,分别写着“有身份证就能贷”“有淘宝就能贷”“10分钟内下款”“不查征信下款更容易” 。点击进入“有身份证就能贷”后,页面推荐的是“鲸鱼白卡”产品,可贷金额从700元到5000元不等,最快5分钟放款,申请材料只要身份证、上传通讯录和银行卡认证,并要求使用iPhone 6以上手机办理 。
一些征信不好却急于用钱的人,会找贷款中介帮忙 。
采访人员联系到一名网贷中介刘先生,他透露自己曾经在5个现金贷平台上借过款 。他表示,可以帮采访人员尝试操作××贷和捷信,不过不保证成功,“××贷只要你没注册过,且在其他平台上没有逾期,基本上每个人都有4500元的额度 。”他强调,最好不要自己操作,成功率更低 。
刘先生还说,需要采访人员提供姓名、实名制手机号、身份证、QQ号、父亲或者母亲的电话、银行卡号及开户行地址,剩下的事情全部由他操作,贷款成功转到银行卡上之后,付10%的中介手续费 。
当采访人员质疑为什么他能够通过平台审核时,刘先生说,“有些口子(平台)我们有内部推荐,或者跟他们有合作,我们是网贷公司,有推荐码,有专门的额度 。个人注册的话成功率在30%左右,我们推荐成功率可以达到70%到80% 。”
采访人员表示自己是即将毕业的大学生,刘先生说,没工作不要紧,可以包装 。
现金贷平台面临“生死劫” 多头负债成为现金贷模式最大风险
从P2P到校园贷,从大数据行业整治到ICO叫停,我们对这一幕,已经不再陌生,这些所谓的互联网金融产品,似乎都在运行着相同的轨迹 。野蛮生长之后,往往就是行业洗牌与重塑 。
开鑫金服总经理周治翰表示,此次监管叫停新增网络小贷牌照,主要目的是规范现金贷的发展,防范金融风险,并非打击网络小贷,包括小贷公司 。
网贷天眼CEO田维赢说,在目前的现金贷业务里,大家拼的还是获客能力,谁客户多,谁基本上就能赚钱,所以才会导致有很多同质化的平台不停地去切入现金贷平台 。这样就导致了一个问题,也是信用贷模式中最大的风险——多头负债 。
和前述小吴一样,那些收入和学历普遍偏低,或者信贷记录较差,不能通过银行借贷审核,甚至没有个人信用记录的无卡人群,他们一旦缺钱了,首先会想到向低门槛的现金贷平台寻求帮助,借新还旧,以贷养贷 。
来自前海征信卅伍研究院常贷客产品的数据显示,目前现金贷共债者比例超过60%,这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录,平均借贷次数在6次左右 。相比之下,共债者的贷款逾期风险是一般人的3-4倍 。
较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖,才能带来足够高的回报 。在暴利的诱惑下,各路资金争相涌入现金贷领域 。市场在非理性过热的同时,已经为今后的泡沫破裂埋下了伏笔 。不仅如此,现金贷平台资质的良莠不齐,也埋下了今天它被整治的祸根 。据悉,现在多数现金贷平台可能都不具备放贷资质 。
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