金融的本质是信息不对称 。最近有合伙人问债务,发现很多都不懂基本的财务知识 。作为一个保险从业者,来谈谈自己的看法,并加以推广 。
债务最关心的是利率和老龄化 。银行或者金融机构关注,消费者也一样,因为这关系到你每月的还款额,以及如何选择产品 。利率是贷款的一个重要考虑因素 。
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大多数人很容易割韭菜,因为他们缺乏基本的金融知识 。
1.年化利率是怎么计算的?
你可能会被业务员忽悠这样算,也可能自己想到了计算方法 。
比如小王向某金融机构借款10万,12个月分期,每个月9456元,共计113472元 。可能有人觉得多出来的13472元不多 。销售人员会告诉你,年化利率=利息/本金 。即13472/10万,年化利率13.47%,似乎没问题 。
这样算的话,所有银行家都会笑,金融机构也会笑 。如果有朋友稍微了解一下你的基本财务知识,你就不会这么算了 。这样算的话,根本不知道怎么去学习基本的金融知识 。
为什么这个计算不合理?很简单的问题,因为你的本金是10万,分12个月 。每次还款9456元后,对应的本金也在递减,不是原来的10万 。不过还是用10万的本金算 。当我们还款到最后一个月的时候,本金只有9275元,利息要按照剩余来计算,不能静止 。其实产品本身没什么问题,只是计算方法有问题,会导致你的实际还款感觉和原来不一样,但是又说不清为什么 。
这10万元信用贷款分12个月,实际年化利率应该是24% 。这个感觉是不是有点高?
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按照他们13.47%的年化利率,利息为7445.5元,每月还款金额为8953.8元,而不是告诉你的9456元,相当于增加6026.5元利息 。
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如果销售人员告诉你这个或者大多数人会觉得,借10万,一个月还9400多,不贵,不贵,不划算,那你只能说 。对比一下存款利率就知道有多贵了 。
AnnualPercentageRate- APR也叫年度百分率,是借贷或通过投资赚取的年利率,也是申请信用卡贷款或按揭的基本利率加上其他费用(年费、手续费等)而成的参考利率 。
银行信用卡年化利率为每天万分之五,折算年化利率为20% 。这个利率是名义利率,不考虑任何其他费用和成本 。
le="font-size:15px;">APR由于没有考虑其他成本和费用,实际年利率往往高于名义利率 。
APR是不计算复利的,意思就是利滚利,而信用卡的利息大多数按月来进行复利计算的 。
比如小张1月账单未还款是20000元,1月产生的利息是20200元,那么12月的本金就应该是20200来进行计算利息,而非原来的20000元 。
那么想了解真实利率,那么就需要了解下面的:
Effective Annual Percentage Rate - EAR或EAPR,即有效年利率,有效年利率指在按照给定的计息期利率和每年复利次数计算利息时,能够产生相同结果的每年复利一次的年利率 。
EAR为有效年利率,
r为名义利率,
n为一年内计息次数 。
还是用上述例子来说,10万元分期,分期是12个月,年化利率是24%,按照按月计算复利来计算,相当于1年计息12次来计算 。
EAR(有效年利率)
=(1+24%/12)^12-1=26.82% 。
也就是说如果小王去金融机构借贷,如果按照按月记息的话,有效年利率是26.82%,相比以前的24%还要高,相比之下,记息的次数越多,有效年利率就越高 。经常看到网上说某某平台,日息多少,利息很低之内的话,利息低不低,计算了在说 。
相比较之下,个人认为银行的信用卡利率相比其他平台算便宜的了,毕竟有央行进行了控制 。
大家使用信用卡的时候,尽可能每月按时还款,不要遗留未还款金额到次月 。
金融的本质就是利率,帮助富人理财,穷人融资 。只有好好的学习金融的基本知识,静下心来,认真思考,反思自己 。避免被割韭菜,但是也看到太多永远叫不醒的人 。只认为自己很懂,结果一样被割韭菜,遇到黑心平台等 。
金融做的就是信息不对称,不同拿自己的兴趣去挑战别人的专业,金融和其他任何行业一样,需要的是专业和道德 。没有专业的道德一文不值,两者相辅相成 。也希望信贷的小伙伴们,努力扎实学习基础知识,不要一味地追求业绩,而本末倒置,尽可能的在客户和自己之间保持一个相对的平衡点,时刻保持疑虑,"君子爱财取之有道" 。
以上纯属个人观点,不喜勿喷,谢谢!
【信用贷款10万利息多少,银行贷款10万一个月利息】一个第三者的角度的旁观看法,来自一个保险经纪人的观点,如有信贷公司觉得不对,欢迎指正点评,如有班门弄斧请见谅 。
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