“就是因为我做了这一行|征信修复“智商税”（一）|致兴征信层层收代理，被指违规展业，代理商怎么办( 二 ) “就是因为我做了这一行

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不过，有法律人士向北京商报采访人员指出，《征信机构管理办法》中明确规定，设立个人征信机构应当经央行批准。同时，《企业征信机构备案管理办法》中也提到，任何组织都不得采用加盟、代理、挂靠等方式从事企业征信业务。
在上述法律人士看来，这也意味着致兴征信的信用生意存在诸多问题。北京商报采访人员了解到，征信修复实际上就是中介机构通过法律许可的“征信复议”渠道，通过假信息、编故事等手段欺瞒银行，最终达到消除不良征信记录的目的。但由于不具备开展个人征信业务的资质，当前市场上开展征信修复的相关机构均属于违规展业。
对于致兴征信开展个人征信修复的资质问题，李彦坦言，在接触致兴征信前，并不知道开展个人征信业务需要持有征信牌照。 “也是在从事这一行之后，才逐渐了解到这些信息，当前业内仅有2家征信公司合规开展个人征信业务，而征信修复本身就是一个伪命题，央行征信系统中不存在征信修复这一说法。 ”
李彦表示，尽管不具备从业资质，但通过经营许可范围、企业信用修复等模糊概念已经是行业内常规操作，致兴征信也是如此。 “普通用户很难明白，经营许可中包括‘个人征信修复’业务，并不意味着合规展业，相关业务仍需要监管部门进一步批准。 ”
除了不具备从业资质这一“硬伤”外，缴纳加盟费后成为代理商的李彦也逐渐发现了更多问题。在李彦看来，致兴征信的另一业务板块——信用职业技能证书，一方面是为了凸显“专业性”吸引更多用户，另一方面则在于收取高额费用。
根据致兴征信介绍，各级代理均可免费赠送一份中级信用职业技能证书，该证书在“信用培训在线”网站的价格为4600元/人，高级证书则为5800元/人。若代理商推荐学员参加培训，分别可获得1000元/人、1500元/人的推荐奖金。
“入行以后才知道，致兴征信等机构在对外宣传中提到的监管单位认可，实际上发起方均为社会性组织，其社会认可度也大打折扣。大家都能明白，用钱就能买到的证书能有多少含金量呢？”李彦指出。
对于致兴征信的展业资质、代理商定价标准、各板块业绩收入情况以及后续业务规划等问题，北京商报采访人员也向致兴征信方面进行了解，但截至发稿未收到对方回复。
勿被收取“智商税”
李彦告诉北京商报采访人员，当前在短视频、论坛等公开平台，仍有不少注册公司主体以讲解征信修复知识、逾期处理方案等名义，吸引用户并招收代理商。但在对外沟通中均会存在隐瞒事实、夸大回报的情况。
“面向普通客户着重强调逾期危害和专业修复，面对代理商则着重宣扬市场前景和高额回报，尤其是在四五线城市，用户获取信息不及时，对于该部分就容易上当受骗。 ”李彦表示。
不具备从业资质、花钱就能“持证上岗” ，中间还存在大量虚假信息，这也让李彦感到失望。 “从事征信修复工作以来，我也关注到不少围绕个人征信修复骗局的案例，也不想让更多人掉入这一骗局。 ”
零壹研究院院长于百程分析指出，在数字经济时代，个人信用的重要性日益凸显，信用状况可以影响个人信贷、透支消费、工作岗位等，由此催生了信用修复需求。但对于信用信息的异议和投诉，《征信业管理条例》中也做出了明确规定，用户可按照要求向相关机构进行胜诉。