我们买车险的时候,除了三者险、车损险这些,业务员经常会再推荐一个“不计免赔” 。字面上的理解,就是本来不赔的东西,也能让保险公司赔 。
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但事实上,就算买了这个“不计免赔”,有些特殊情况下,也是不能赔 。
今天就来讲一下这个条条框框 。
“不计免赔”是什么
- 免赔的存在是因为“共担损失”
中国政法大学王卫国教授专题讲座《我国的保险法律制度》,上面讲:保险制度,实际上是一种分散风险、共担损失的补偿制度 。
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也就是说,我们买保险,实际上是把未来不可预见的风险,比如天灾人祸等等的,分散到保险公司的头上 。
我们、保险公司,是共同承担风险、损失的,所以我们和保险公司都有一定的责任,属于你自己责任那部分,当然是不会赔的了 。
比如说,全责免赔20%;主责免赔15%;同责免赔10%;次责免赔5%,等等等等 。
- “不计免赔”就是多花钱转移剩余的风险
保险公司说:你再多花一点钱,再多付一点保费,你买个“不计免赔”,就把我们本身自己要承担那部分的责任,也转移到保险公司头上去了 。
这个就好比,你妈妈跟你说想吃个烤鸡腿,你妈妈说:“把作业做完了,就给你买1个鸡腿 。”
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你觉得1个鸡腿不够,想多吃几个鸡腿 。
你妈说:“要不你把作业做完,还能考到90分,顺便把衣服洗了,地也拖了,要不我给你多买几个?还红烧 。”就差不多这么个意思 。
所以想要获得更多的赔付,就要付出更多的成本 。
- 免赔额可以激励被保险人积极防损
怎么讲?免赔在保险当中,是属于激励性保险契约 。
山东大学经济学院有论文,《从道德风险看激励性保险契约的设计》上面讲:免赔额的存在,能够有效降低机动车驾驶员发生事故的频率 。
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说人话就是,因为保险不是全部赔给你的,100块钱,自己说不定还要掏个10块、15块,这就和割自己肉一样的,会痛的 。
那我们就尽量避免出事故,自己不要去痛一下,对吧?
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有了“不计免赔”,反正不管痛不痛,都是人家赔了,我们不痛了 。
“不计免赔”如何投保 在投保的时候,想要买“不计免赔”,还是得看看清楚 。
必须在购买相应的基本险或者附加险之后才可以,不能单独买个叫做“不计免赔”的东西的 。
比如说,三者险可以买“三者险不计免赔”,车损险可以买“车损险不计免赔”,你看,都对应牢的 。
当然,哪个险种买了“不计免赔”,“不计免赔”就服务哪个险种,并不是说一个管所有的 。
就好比坐高铁,一张票只能对应一个座位,不是有了票之后,任何位置都可以坐 。今天同一张票,到了上海,又到北京的,也没有这种事情 。
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也存在买了“不计免赔”不会全赔的情况 我们买了不计免赔之后,有些特殊情况下,其实还是有限制,还是那个,怎么讲?
- 为了规避道德风险而加扣的免赔率
比如车子被别人撞到了,找不到对方,是要免赔30%的 。
因为这种情况有可能是被别人钻了个空子了,车主有可能最开始和别人发生过碰撞,获得了赔偿之后,再伪造一个单方事故,那不就重复获得保险赔偿了吗?
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为了规避这个风险,所以保险公司又额外增加了30%的免赔率 。
再比如说,车子违反安全装载规定,也会被增加10%的免赔率 。
有些司机朋友,要赚赚钱,超长、超宽、超高、超重,这是违法行为,是大大增加事故发生的概率的 。
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保险公司很难控制,平时我们开的时候,它哪知道我们装多少东西,对吧?
那设置免赔率,实际上也是为了规避保险公司自己的风险 。
- “绝对免赔”的也不会赔
说人话,就叫“绝对不赔”,不管你买没买“不计免赔”,就是不赔 。
盗抢险,就是有20%的“绝对免赔”的;车辆自燃险有20%的“绝对免赔”;发动机涉水险也有15%“绝对免赔”,等等等等 。
这就不管什么情况,反正就是有免赔 。
- 医疗费用也不会全赔
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国家基本医疗保险药品目录当中,药品可以分为甲、乙、丙3类 。
甲类药,100%报销;乙类药,报销一部分,个人再承担一部分 。
就拿我住的杭州来讲,根据药品的不同,个人需要承担3%到15%的费用 。比如说是,宫颈癌乙类药品,保险可以报销90% 。
最后1类,丙类药,它是没有进入医保目录的药,完全不能报销的 。
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“不计免赔”的性价比还是不错的 总的来说,“不计免赔”的限制条件确实是不少,但是这些条件限定的情况都比较特殊,一般我们真是不太碰得上的 。
总体来说,“不计免赔”性价比还是不错的,只要多付一点钱,我们的理赔额度就直接增加15%到20%,而且心里舒服 。
车险怎么搭配才最划算 因为“不计免赔”便宜,所以很多保险公司都拿这个来竞争的 。
一些小一点的保险公司说:不计免赔,我送给你,总价算下来比大公司还要便宜 。这个到底有没有什么猫腻?为什么就可以送呢?
买了便宜的小保险,以后理赔会不会特别的麻烦?
虽然条款都长一样,每年的车险套餐,保险发过来一大堆,价格报价4、5家,到底怎么选?
哪些车险、哪些险种买来根本没有用?
我都给你搜集好了资料,准备好了案例和分析 。
- 关键词:保险
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