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今日头条:@真的叫小张
前言
最近小张新买的房子终于办理了交房手续 。年前验房发现的问题,赶上了没有工人的疫情 。几个月后,他们还没有被赶出去 。
期间接到了很多销售电话:定制家具,推荐股份,各种贷款等等 。还包括装修贷款 。
大哥,装修贷需要吗?利息很低哦,每月只要3厘 。
说实话,买这套房压力还是很大的 。原本以为装修很精致的房子,搬进来之前也没花多少钱 。结果仔细一算,家具、家电、窗帘、定制家具的防盗网是一大笔钱 。
拿到装修贷款真好!如果资金较为宽松,就没有必要像现在这样编制预算表 。西门子是唯一一个在乎美观的,对每一分钱都很用心 。
其实小张哥也知道装修贷款怎么了 。但是,目前银行在放水,我真的很需要 。我还是忍不住想知道她说了什么 。
![装修贷款10万5年每月 银行贷款10万5年还清](http://img.guangxilong.com/220625/1GZ0L15-0.jpg)
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装修贷
装修贷款是银行或其他金融机构向个人提供的用于房屋装修的贷款,一般不设抵押 。与其他消费贷款相比,它的额度可以很高 。
广州买房的朋友应该知道,在新房“双合同”的前两年,购房者签订的装修合同金额可以高达一百万,也可以贷款 。
对于一些资金不足的购房者,有些人收取装修贷款作为首付的一部分 。无论如何,作为一笔贷款,我们首先关注的一定是它的利率 。
装修贷的利率,真像对方所说的那么低吗?
![装修贷款10万5年每月 银行贷款10万5年还清](http://img.guangxilong.com/220625/1GZ03406-1.jpg)
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-word" data-gid="7348403" qid="6579861527099086087">真实利率
以给我推销装修贷的例子来说,3厘,意思是0.3% 。月息3厘,年利率就是0.3%X12=3.6% 。
这也太低了,这不是真的吧?
“当然是真的 。”当你表示质疑时,销售会帮你计算:“假如你贷款10万元,期限5年,那么就是60期,每月只要还300的利息(100000X0.3%),加上1667的本金(100000÷60),每月还款1967元 。”
看似计算毫无问题 。
这里面的坑在于,随着你的还款,你欠的钱实际上是在逐渐减少的 。但它的利息却一直是按开始时的10万元来计算的 。
试想,当你还到最后一期时,欠款只剩1667元,但你依然要支付300元的利息 。这样想可能就明白了吧 。
正确的计算方式,第一期还款:1667+10万X0.03%=1967,第二期还款:1667+(10万-1667)X0.03%=1962......,以此类推 。
按他的计算方式,实际的利率是多少?使用EXCEL表格套用一个函数可以计算得出,这个例子中的实际的年利率是6.93% 。这还是在没算手续费的情况下 。
6.93%-3.6%=3.33% 。这3.33%就是智商税 。销售拿着实际利率为6.93%的贷款忽悠客户,不知道的还以为自己赚到了 。
也许有人会问:那房贷呢,等额本息还款方式,每月还款金额也是一样的啊?也有坑吗?
房贷实际上是考虑到欠款减少的 。等额本息还款方式,每月还款虽相同,但利息占比越来越少,本金占比越来越多 。
【装修贷款10万5年每月 银行贷款10万5年还清】这样的计算,需要套用比上面稍微复杂一点的函数 。这就是为什么你在买房算月供时,中介或者销售都需要上网找计算器帮你算的原因 。
![装修贷款10万5年每月 银行贷款10万5年还清](http://img.guangxilong.com/220625/1GZ03S2-2.jpg)
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如何防坑
除了装修贷,日常生活中还有很多消费类贷款,真实利率高的吓人,但这些金融机构通过一些巧妙的计算方式掩饰,让你觉得借这些钱很便宜 。
现在国家有规定必须告知年化利率,但实际操作中这些机构往往把这个关键信息藏在角落,或者用比蚂蚁还小的灰色字体标注 。
知道如何去计算真实利率,可以帮助我们鉴别这笔资金的真正成本,从而正确的决策是否要借这笔钱 。
使用EXCEL套用函数计算当然可以,但这个有点门槛,对很多人来说并不简单易行 。更方便的办法是使用网上现成的计算器 。
在微信搜索栏搜索“真实利率计算器”小程序,输入相关信息,就可以计算一笔贷款的真实利率 。
这里只能计算每月还款相同的情况,不过大多数时候已经够用了 。更复杂的还款方式的真实利率,还是需要自己会计算 。
![装修贷款10万5年每月 银行贷款10万5年还清](http://img.guangxilong.com/220625/1GZ02234-3.jpg)
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后记
这篇算是很基础的知识,但是还是有很多人不知道 。受这次被推销装修贷触动,还是打算写出来 。
因为我突然想起:去年我去看房时,和一位房产中介聊起贷款 。他向我推荐过装修贷,说装修贷比房贷还便宜,他都有贷 。
这还是一位自己买过房的资深中介 。
回到开头,当时在电话里是这样聊的: “你别和我绕弯子了,我现在没法算 。你直接告诉我真实的年利率是多少吧 。”
“就是3.6%啊 。”
“......”
啪!略微沉默之后,我挂掉了电话 。
也许她是真不知道,也许她就是想欺骗我 。面对压力,我现在确实想借笔钱,但我不愿意交智商税 。
~~~本篇完~~~
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