作者田忠华系中国知名财经评论员
随着数字经济的快速发展 ， 数字金融建设步伐同步加快 ， 其影响力和重要作用有目共睹 。 建立完善数字金融监督管理体系 ， 依法运行 ， 促进数字金融健康发展 ， 保护金融消费者合法权益是当务之急 ， 也是数字金融发展之需 。

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近年来 ， 我国数字金融在实际金融业务活动中发挥积极作用 。 数据显示 ， 在数字金融的支持下 ， 2021年末 ， 银行业金融机构用于小微企业的贷款余额50万亿元 ， 其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元 ， 同比增速24.9% 。 据统计 ， 目前我国有8500万残障人士 ， 其中1700万视障者、2700万听障者；另外还有1.76亿65岁以上老年人 。 目前 ， 不少银行开展了移动金融APP的无障碍改造 ， 通过AI语音合成、加速度传感器、人脸边缘检测、光线活体、实时图像处理等技术 ， 为视障、听障及有语言障碍客户提供更切合其体验的服务 。
事实证明 ， 数字金融发展推动了金融服务升级 ， 助力了经济发展 ， 但一些不法分子也钻了网上金融发展的空子 ， 诈骗、盗取客户资金等非法活动 ， 让消费者和金融机构承受了不同的损失 。 确保数字金融健康稳定发展 ， 推动数字金融服务升级 ， 就需要健康稳妥依法护航的安全保障 。

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数字金融立法 ， 是推动数字金融更好服务客户 ， 确保数字金融业务长久、健康稳定发展 。 从前期类似于数字金融的P2P网上信贷业务来说 ， 推动了信贷业务的发展 ， 加速了社会闲散资金的运用 ， 由于缺乏相配套完善的法律、法规约束 ， 从2007年的引进 ， 经历迅速膨胀和衰败期 ， 至今该平台已为数不多 ， 甚至说已不存在 ， 处于倒闭关门的边缘 。 P2P网上信贷业务的快速扩张 ， 缺乏相关的条条框框约束 ， 不规的范发展引发的后果 ， 给发展数字金融上了一堂生动的教育课 ， 证明数字金融发展 ， 必须有相关的法律、法规支撑 ， 才能推动数字金融的健康稳定发展 。
数字金融立法 ， 是确保金融消费者合法权益的必然要求 。 在数字金融发展的过程中 ， 受利益的趋势 ， 一些不法分子通过高科技手段窃取客户信息、非法盗取客户资金 ， 网络诈骗、电信诈骗等行为 ， 给客户带来严重的经济损失 ， 影响到金融机构的信誉 ， 这些都需要通过法律的途径来解决 。 近年来 ， 随着普惠金融工作的不断深入 ， 金融法律、法规知识宣传、金融消费者权益保护知识宣传力度不断加大 ， 提高了金融消费权益保护意识 ， 具有一定的自我保护能力 ， 这无疑是件好事 。 但无论是消费者还是金融机构 ， 从有理、有据、有法护航的角度讲 ， 需要一套保护消费者、银行的合法权益不受侵害的相关法律 。

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与数字金融发展同步立法 ， 才能使数字金融业务少出问题或者说不出问题 。 没有规矩不成方圆 ， 金融是经济发展的领军者 ， 发展数字金融是传统金融服务的延伸 ， 要完善数字金融依法治理 ， 确保合法监管 ， 有效指导金融的发展 。 在今后的金融服务活动中 ， 数字金融将是今后数字金融业务发展的重要组成部分 ， 就要健全数字金融发展法治体系 ， 促进金融机构依法有序规范发展 ， 有效提高数字金融法治治理的水平 ， 推动金融行业高质量发展 。
【数字金融发展要与数字金融立法同步