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买保险到底是看公司 , 还是看产品?这是很多朋友 , 经常会遇到的困惑 。
深蓝君之前写过十款平安重疾险、十三款泰康重疾险的对比分析 , 收到了不错的反馈 。其实除了老五家之外 , 还有一些公司 , 保费收入同样惊人 , 不容小觑 。
那今天就为大家带来阳光保险的横向测评 , 希望大家能通过一篇文章 , 把阳光的重疾险一次性了解清楚 。主要内容如下:
1、大公司保险 , 有什么优势和不足?
2、阳光重疾险 , 都有哪些渠道销售?
3、18款阳光重疾险对比 , 哪款值得买?
一、买阳光的保险 , 有哪些优势?阳光保险目前只有 12 年的历史 , 相对老牌保险公司而言 , 算比较新的公司 , 但成长非常迅速 , 并且也是国内为数不多的几家保险集团公司之一 。
阳光保险旗下包括:财产保险、人寿保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康等 。我们经常说到的“阳光保险” , 通常指的是阳光人寿 , 只是整个集团的一部分 。
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目前阳光已经有了大品牌的优势:
终端网点多:财产险目前在全国已有 1700 多家网点 , 阳光人寿也有 1000 余家服务网点 , 对于用户而言确实服务更便利;
互联网保险: 阳光保险在线就是其积极部署互联网布局的体现 , 目前已推出了一些列相关产品 , 尤其阳光随 e 保系列在 2017 年之前 , 极具性价比;
客户服务好:本次文章很多信息均来自阳光客服 , 整个咨询过程让深蓝君觉得专业又认真 , 这是部分新成立的保险公司确实要学习的地方 。
不过阳光同样存在很多大公司的共性问题 , 除了很多返还型的重疾险在售 , 而且消费型重疾险由于品牌溢价的问题 , 性价比一般 。
二、18 款阳光重疾险横向测评:深蓝君结合阳光官网、用户反馈、中保协数据等各种方式 , 筛选了 18 款产品进行对比分析:
- 阳光人寿阳光随e保(含轻症版)
- 阳光人寿阳光随e保(加倍版)
- 阳光人寿阳光i保
- 阳光人寿阳光i保Plus
- 阳光人寿真爱倍保
- 阳光人寿真爱久久
- 阳光人寿阳光臻逸
- 阳光人寿一世安康
- 阳光人寿安康保
- 阳光人寿康世宁
- 阳光人寿一路阳光
- 阳光人寿真爱守护
- 阳光人寿阳光康瑞B
- 阳光人寿浦爱一生
- 阳光人寿关爱多(成人版)
- 阳光人寿关爱多(儿童版)
- 阳光人寿金娃娃E款
- 阳光人寿金祥裕C款
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直接说结论:
1、如果要选择一款阳光重疾险:
预算有限 , 可考虑阳光 i 保、阳光随 e 保(含轻症版) , 尤其阳光 i 保plus这款产品 , 在大公司的产品中 , 还是比较有竞争力的 。
2、如果想要重疾多次赔付:
基本没有选择空间 。虽然阳光随 e 保(加倍版)、阳光真爱倍保重疾可赔 2 次 , 但却都没有轻症保障 , 而且保费并不便宜 。
3、建议谨慎选择的产品:
电话销售:阳光真爱久久、阳光真爱倍保 , 保障功能非常弱 , 但保费高出天际 , 很多朋友会被月缴保费低忽悠;
银行销售:浦爱一生、阳光康瑞 B , 10 年缴费 , 杠杆低 , 保障弱 。
较老的产品:阳光一世安康、一路阳光、康世宁 , 这些产品上市都已经很久 , 性价比不高 。
三、阳光四款互联网产品分析:下面 , 我们对每款产品进行具体点评:
1、阳光随e保/阳光 i 保重疾险
深蓝君对阳光随 e 保这款产品还是比较有感情的 , 我为自己家宝宝就购买了阳光随 e 保老版(不过已停售) 。并且我肯定至少有几百位深蓝保的粉丝购买了之前的老版本产品 。
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阳光随 e 保老版本停售后 , 又推出了多个同系列的产品 , 按人群划分如下:
少儿:阳光随 e 保(儿童版) , 自从今年 8 月份改版上线后 , 优势已经不大 , 我们在儿童定期重疾险这篇文章中有详细对比分析;
老年人:阳光随 e 保(长青版) , 这款性价比很高的防癌险已停售 ,
成年人:阳光随 e 保(含轻症)、阳光随 e 保(加倍版) , 也是目前官网在售的两款 。
阳光 i 保 , 目前阳光保险在线主推的重疾产品 , 据说后续会推出“ i 保”系列产品 , 包括医疗险、定期寿险等 。
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整体来看 , 相较于代理人、电话销售、银行销售等 , 这几款线上销售的重疾险产品 , 性价比相对更高 。
很多大的保险公司会顾及和代理人团队冲突 , 很少推出消费型的产品 , 这一点阳光做的比较好 , 值得点赞 。
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不过这 2 款产品 , 也存在一些不足:
轻症保障较弱:在市面上轻症多次赔付基本普及的情况下 , 阳光 i 保的轻症只保 1 次;随 e 保(轻症版)虽有两次轻症赔付 , 但轻症也分组;与市面上其他消费型重疾相比 , 还是有一定差距;
从费率来看:与市场最便宜的同类产品相比 , 费率高出 10% 以上 , 我们可以理解为品牌溢价 。
结论就是:阳光虽然在大的保险公司中 , 率先推出了消费型重疾险 , 但是目前在售的阳光随 e 保系列、阳光i保系列 , 在整个市场当中价格优势并不明显 。
尤其是阳光随 e 保加倍版 , 作为一款消费型的多次赔付产品 , 不仅不带寿险、轻症责任 , 价格几乎接近很多带寿险责任的产品 , 实在贵的没道理 。
相信随着时间的推移 , 随 e 保系列的口碑将会淹没在越来越多的新产品当中 , 略感可惜 。
四、阳光 7 款返还型重疾险测评:本次测评 18款阳光重疾险中 , 有很多都是返还型重疾 。由此可见 , 保险公司针对国人爱返还的特性 , 研究得十分深刻 。
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我们曾多次提到返还型产品 , 本质就是我们每年多交很多钱给保险公司 , 保险公司用多交的保费来投资 , 几十年的投资收益大头都归保险公司 , 返给我们的保费 , 经过几十年的通货膨胀已经严重贬值 , 所剩无几 。
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如果一定要给这 7 款产品排名 , 那综合保障、保费、返还来看 , 阳光臻逸表现靠前 。但站在深蓝君的角度 , 其实很难说得上推荐 。因为这几款产品的缺陷十分明显:
保障弱:年交保费都在 1 万元以上 , 有的产品甚至连轻症保障都没有 , 实在是匪夷所思 。关于轻症的作用 , 心脑血管这篇文章中 , 我们有详细说明 。
均不保终身:如果特别偏爱返还型 , 最好选择保终身的产品 , 在约定年龄返还保费后 , 保障还在 。而这 7 款产品 , 均不保终身 , 80 多岁返还保费后万一得重疾/身故 , 一分钱也拿不到 。
返还不值钱:安康保 88 岁可返 100 万 , 看起来非常高 , 但是如果考虑时间的复利 , 算起来收益其实很低 , 更不用说其他几款只返还保费的了 , 连银行定期存款的利息都不到 。
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目前国内消费者金融常识还是很匮乏 , 所以很多人会被跑路的 P2P 、3M 币坑了不少钱 。同理 , 还有很多人没有想明白返还型保险的本质 , 盲目去贪图保费返还 , 而选择了并不适合自己的产品 。
很多时候保险公司也只能是迎合市场和用户需求 , 也是无奈之举 。如果是我 , 我是不会购买返还保费的重疾险 , 建议大家也谨慎选择 。
【阳光保险怎么样?阳光保险的重疾险值得买吗】具体原理就不多说了 , 大家可以去看看《保险公司挣了多少黑心钱 , 看看返还型重疾险就知道了!》的文章 。
五、其他阳光保险产品测评:1、阳光真爱守护
阳光真爱守护是一款在银行销售的重疾险 , 特点是保额每年递增 3% , 因为保额会增长 , 貌似可以对抗未来的通货膨胀 。
很多人担心现在买的 50 万的保险 , 可能过了几十年后 50 万就贬值得没几个钱了 , 这种担心是有一定道理的 。
直接说结论 , 这类产品都无法有效避免抗通货膨胀 , 最大的问题是相同预算能买到的保额太低了 。
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方案一的真爱守护每年预算需要 2.2 万 , 而方案二的方案每年仅需要 1.6 万 , 但是在 30- 60 岁长达 30 年的时间里 , 100 万的保额都是比方案一要高的 。
所以如果让我选择 , 我会毫不犹豫地选后者 , 正如上面说的 , 太平洋金佑人生、太平福禄倍佑同样存在类似的问题 。
深蓝君已经多次建议大家不要考虑返还、分红、是否保障终身 , 先保证一个足够高的保额 , 然后后面再多次配置就好了 。保险没办法追求一步到位的 , 是一个多次配置的过程 。
如果担心保额不够用 , 可以看下《担心保额不够用?这样买保险 , 可以有效对抗通货膨胀!》这篇文章 。
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2、 阳光真爱倍保、阳光真爱久久
阳光真爱倍保、真爱久久都是电销的产品 。国内几大寿险电销巨头 , 除了平安、泰康、大都会、招商信诺外 , 还有一家就是阳光 。
但不论从什么角度 , 深蓝君都不推荐这两款产品 。具体原因如下:
保障功能弱:这款真爱倍保是 2017 年上市的新品 , 年交保费 2.5 万 , 竟然连轻症保障都没有;
保障杠杆低:这两款产品最长 10 年交费 , 30 岁男性 50 万保额 , 年交保费 2.5~3 万 , 如果按月交 , 那么每年交的保费比按年交还要高出 8% , 实在不是一般人能承受的 。
在《我为什么不建议电话买保险?》的文章中 , 深蓝君详细分析了电话销售的劣势 , 对于那些从未谋面 , 通过电话跟你讲一款保险有多好的销售员 , 他们推荐给你的产品 , 请务必慎重购买 。
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3、阳光关爱多(成人版)
阳光关爱多是一款癌症多次赔付的重疾险 , 这种产品在市面上也越来越常见 。整体来看 , 这款产品优势不大:
癌症虽然最多能赔3次 , 但每次必须间隔5年 , 与间隔期3年的产品相比 , 不具备优势;
我们在往期文章《癌症多次赔付重疾 , 哪款好?香港保险值得买吗?》中 , 详细说明过这类癌症多次赔付的产品 , 也教会了大家一些挑选的方法 , 有兴趣的朋友可以看看 。
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4、 阳光金娃娃E款、 阳光人寿金祥裕C款
阳光金娃娃 E 款和金祥裕 C 款都是典型的的万能险+重疾 , 这种从产品设计在几年前是很流行的设计 , 但是放在 2017 这个时间节点 , 个人觉得这类产品都没有竞争力了 。
金娃娃 E 款在不领取账户价值的前提下 , 本质就是一个定期返还型重疾 。
0 岁男孩 , 重疾保额 20 万 , 保到 80 岁 , 年交保费 6000 元 。如果没有得重疾活到 80 岁 , 按照保证的利率 2.5% 计算 , 可领取 8.6 万的账户价值 , 领取完后合同终止 。
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同样是阳光自己的保险 , 不同的儿童重疾险保障、价格差异都就很大 , 也希望大家能感受的到 。
在 《谈谈我最不喜欢的那类保险》这篇文章中我们有讲到这类保险的运行机制 , 同类的还有平安的智能星、智慧星、智胜人生等 , 有兴趣的朋友可以看一下之前的测评文章 。
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5、其他产品
其余的产品 , 比如阳光一世安康、康世宁、一路阳光都是上市比较久的产品了 , 尤其阳光一世安康是 2013 年上市的 , 但客服反馈目前仍未停售 , 所以我们也有必要提一下 。
六、写在最后深蓝君对阳光保险还是比较有感情的 , 在 2016 年我们做测评伊始 , 就推荐了很多阳光的产品 , 那时候随 e 保系列优势还是特别大 。
并且也有一位朋友反馈过 , 理赔过阳光随e保重疾险 , 我们在《互联网 , 这个时代最好的礼物》一文中也有提到过 。
不过中国目前有接近 200 家保险公司 , 竞争越来越激烈 , 供给严重大于需求 。不论你购买哪家的产品 , 深蓝君建议大家每家保险公司都保持关注 , 选择那些更有利于自己的产品 。
虽然都是叫做重疾险 , 都是患重病给钱的保险 , 但是里面的学问实在太大了 。深蓝君建议大家一定要多加思考 , 千万不要盲目冲动购买 , 否则吃亏的一定是自己 。
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