40岁左右的家庭属于中年家庭,处于生命周期和职业成长期 。此时,财务规划必须结合不同的生命周期和不同的家庭模式,才能产生最佳的实际效果 。理财的需求分析包括:第一,买房买车,第二,子女教育费用,第三,增加收入,第四,风险保障,第五,储蓄投资,第六,养老金储备 。相应的财务规划包括:一子教育规划、二消费支出规划、三风险管理规划、四投资规划、五退休金规划、六现金规划期税务规划 。
在理财过程中,中年家庭面临的财务风险来自职业、投资理财和个人健康三个方面 。
职业风险
40-50岁是职场人表现出最大价值的时期,被认为是职业生涯的黄金时期 。这时的中年人已经在某个领域积累了一定年限的工作经验,职场价值一直在上升 。
对于很多职业来说,这个阶段也面临着一些尴尬 。对于一些技术性的工作,专有技术的升级已经边缘化或者淘汰了原有技术 。此外,面对年轻人的逐渐加入,他们也将面临相当大的压力 。同时,在这个阶段,家庭处于子女教育和自养老准备期,要应对父母可能招致的大额医疗费用 。这个阶段的职业风险会转化为家庭财务风险 。
投资理财风险
中年人面临投资和理财两大风险 。一是容易成为金融诈骗的目标群体,二是缺乏风险意识 。这背后的原因是,这些人虽然积累了一定的财富,但缺乏科学的理财理念和计划 。
人身健康风险
对于很多职业经理人来说,职业生涯的黄金期带来的是更加有形的前景,这让他们更加努力的去获得更多的晋升机会,提高家庭的生活质量 。然而,过度劳累给他们的健康带来了很大的危害 。
一旦出现健康风险,随之而来的将是收入中断和持续支出 。一旦发生重大疾病,不仅要花费大量的治疗费用,还伴随着高额的医疗费用和营养费用 。另外,疗养期间的收入损失也难以避免,直接影响未来三五年的收入 。这个时候,不仅有个人风险,还有职业风险 。
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以上投资思路需要动态调整,定期审核 。中产家庭需要一个专业的理财规划师帮助他们整理投资理财规划,每月交流一次,回顾当前的投资情况和收益,制定半年和年度的理财目标和调整计划,3-5年的中长期规划目标,10-30年的家庭和孩子的长期理财投资理财规划布局,教育规划,风险管理和保险规划,税务规划,投资规划等等
中高收入中年家庭案例分析:
王先生今年40岁 。
34470998021383">夫妻双方都在外企工作,家庭年收入80万元,夫妻两人有两个孩子,家庭有一套自住性住房产和两套投资性房产,其中一套房产已于近期出售,获得400万元现金 。
通过分析了解其家庭过往的投资经历和风险偏好,并评估了家庭的风险承受能力后,建议从以下几个方面对其现有理财产品进行有针对性的补充 。
信托投资300万元,信托公司是法定金融机构,受严格监管 。优质固定收益类信托产品,在收益相对较高的情况下风险可控,在经济探底阶段,投资信托产品需要经过更严格的筛选,通过专业的信托产品分析和选择,每年可获得7%-9%左右的稳健收益,王先生家每年可以产生24万元被动收入 。
阳光私募基金投资100万元,建议选择私募证券类基金 。投资于二级市场,这部分投资属于资产配置中的进攻角色,需要通过寻找优秀的阳光私募类基金,并筛选专业的投资管理团队来实现风险控制,过往投资收益在业内中等偏上水平,同时投资方向也属于未来趋势行业的细分龙头上市公司 。
人身保险十万元一年,对王先生家庭来说,每年的主动性收入与被动性收入合计超过100万元,其中主动收入占较大比例,这意味着一旦发生重大人身风险,未来十到20年家庭将会面临收入损失,在这部分配置中,主要考虑的是对未来子女教育及主动收入能力的保护,在保费不超过年收入10%的前提下,建议夫妻二人的保额在800万以上 。
平时夫妻二人可以参与每月定投基金3000元,公募基金10万元,长期看投资收益平均略高于银行理财产品的收益,而且流动性非常好 。
本文作者
江巧
【家庭理财方案设计案例,创业理财专业案例编撰】研究领域:资产配置,财富管理,家庭投资理财规划
作者简介:现任职于某国资券商,曾任职于两家国内头部财富管理机构,金融从业10多年,在资产配置和财富管理有丰富的实践经验 。
巧语财富人生--专门针对中产家庭的投资理财规划方案
帮助大量的中产家庭来理清家庭投资理财规划的思路,大类资产品种的选择和风险匹配,理性投资,长远布局 。
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