一无所有怎么贷款100万-一无所有怎么在银行办理贷款 _生活百科

买房是人生大事，买房涉及很多选择，比如：
全款买房好还是贷款好？
是等额本息还款法还是等额本金还款法，哪个会救你？
是选择20年偿还还是30年偿还，这样压力会小一些？
今天，肖波会给你一个计算。钱不多。如何选择贷款和还款方式才划算。

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先讲个真实的故事：
王先生和李女士打算在老家买套房子结婚。他们取出了自己的积蓄和父母的养老金。他们总共有“六个钱包” 。他们已经尽力支付了60%的首付。
同时，为了减少总利息支出，我们选择等额本金还款(还款金额逐月递减)和10年还清贷款。
相比20年30年还清，10年还款压力虽然大了一点，但如果能尽快还清，总利息还是会省下来的。
尽快还清债务，早点放松。
王先生家的做法其实是很多中国家庭的缩影。
老一辈人的思维方式告诉我们：除非绝对必要，否则永远不要向别人借钱，除非绝对必要，否则永远不要被别人占便宜。
在这种思维方式的引导下，购房者把房贷当成了生活的拖累，越早还贷越好。
尽快还清贷款，少付利息，无债一身轻。
如果只从存利息的角度来看，也没问题。
但如果多了两个维度，结果就会刚好相反：能贷多少房贷，能贷多少房贷！房贷能贷多久，能贷多久！
第一个维度：通货膨胀——货币将变得越来越不值钱
第二个维度：资金的时间价值
小波会为你一一解读

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目前，国内银行
pan>提供的还款方式只有2种：等额本息还款和等额本金还款。
以商业贷款100万为例，基准利率4.9%计算，使用房贷计算器（下图）
等额本息还款：每月还款5307.27元，还360个月，总利息91万，本息合计191万。

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等额本金还款：第一月还款6861.11元，第二月6849.77元，逐月递减。还款360个月，总利息73万，本息合计173万。

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从总利息上看，等额本金还款比等额本息还款，整体上少支付利息将近18万，但是刚开始的月供比等额本息多还1500多。
也就是【等额本金】刚开始的还款压力是大于【等额本息】还款。
和银行签订贷款协议的时候，银行客户经理都会先给你推荐【等额本息】还款的原因：刚开始压力小，同时银行收的利息也更多。
细心的人会观察到一个现象：等额本息的还款结构不正常！
本金1000多，利息就要4000多！贷款是不是太坑了？
如果你过度关注这里的内容，会陷入一个“数字幻觉”：因为看上去不合理，所以就觉得不能选这个。
但是换一个角度来看，100万的贷款，4.9%的利息，一年利息是49000，每月利息就应该是4083.33 。所以是正常的。
只不过银行在这里玩了一个数字的公式。191万的总金额，除以360个月，每月还月供5300多，减去要还的利息4000多，剩下的就是要还的本金了。所以，不用在意这里的结构问题。

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第一个维度：通货膨胀结合经济学和货币学知识，未来收入一定增加，金钱会贬值。自然而然带来的就是欠债的成本是在降低的。

回想一下10年前，100块人民币去超市买多少东西？现在100块去超市能买多少东西？

当货币购买力在下降的时候，未来还钱的话，无形中也在减少支出。
现在欠银行100万，利率固定了。但是通货膨胀是每年都在发生，今年的100万不如10年前的100万，同理，10年后的100万不如今天的100万值钱。
这也是解释为什么房贷能贷多久、就贷多久的原因——能贷30年，就不要选择25年。
第二个维度：资金的时间价值房产是公认抵抗通货膨胀最佳的工具之一，相比现金，房产在保值增值方面确实没有哪个金融产品能够相比的。
世界上没有完美的东西存在，房子也一样。
最大的不足就是变现能力差。
如果说全款买一套房子，结果就是掏空了“六个口袋”，两个家庭都会陷入生活拮据的状态，甚至在琐碎生活支出上争吵不断。
万一在这个时候，发生了重大疾病风险，或者家庭经济支柱离去，生活更是雪上加霜！

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如果选择最低的首付、最多的贷款，两个家庭有充足的现金储备以及现金流，生活就会大不一样。幸福指数远远比全款买房的家庭要高。
同时，结余出来的现金，用来做一些投资理财，既可以增加额外的收入，同时降低了还款的压力。
贷款利率4.9%，做一些稳健的理财，收益在3.5%左右。那么还款压力上就会小很多。
最后，小博想说，充分利用资金的时间价值，既可以有效抵御通货膨胀，也可以实现家庭幸福。
我是小博，你身边的家庭财务咨询师。关注@家庭财务咨询师小博，分享家庭财务知识。
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