网贷影响创业贷款的申请吗,有负债可以申请创业贷款吗 _生活百科

本报采访人员张漫游北京报道
新冠肺炎疫情的突然爆发对中国的经济、创业和就业产生了巨大影响。“餐饮业爆发的时候，顾客很少，原材料价格上涨，房租还是很贵。现在我的资金链基本断了。”作为一名企业家，张莉(化名)最近变得越来越困惑。
【网贷影响创业贷款的申请吗,有负债可以申请创业贷款吗】为了支持像张莉这样的企业家，监管当局经常发布政策，鼓励金融机构给予更多的金融支持。《中国经营报》采访人员了解到，疫情期间，不少金融机构还下调了创业贷款门槛。
但由于缺乏足够的抵押物和信用价值，创业项目初期投资较大，后续收益不明，被金融机构认为是高风险的信贷领域。据业内人士介绍，如果没有政府白名单、外部风险补偿机制、税收、贴息等公用事业信用数据接口。单纯依靠金融机构推出这样的贷款，投资高，市场窄，风险高，回报低，所以银行还是很谨慎的。
创业项目存在生命周期和信息不对称风险
在此之前，张莉已经在甜品行业创业两年了，一场流行病几乎宣告了她创业的失败。
“在小城市给别人打工赚不了多少钱。我很喜欢做甜品，几年前辞职创业。”张莉回忆说，“早期，为了学习甜品制作，我花了四五万元，这几乎是我当时所有的积蓄。”
2018年，张莉租了一家小商店，打算做生意。“当时在银行贷款很难。我自己创业，没有房贷，就通过网贷平台申请了一些贷款，负债加起来有20多万。小店开张后，虽然有了一些收入，但还是很难尽快还贷，甚至进入了‘借贷’的循环。”
虽然她现在已经重返工作岗位，但张莉的生意仍然惨淡。“客户少了，原材料价格又涨了，还要交房租，入不敷出，更别提还贷了。这两天，我已经打算把店拿出来了。”张莉很无奈。
在采访中，采访人员了解到，像张莉这样受疫情影响的人不在少数。
“过去，创业中的一些项目没有考虑到疫情的特殊情况。疫情突然来袭，很多成熟企业都很难招架，更别说创业者了。”天宝华投资(北京)副总裁俞宝山告诉采访人员，他的公司最近也接触了很多企业家。“不过，自从疫情爆发以来，已经有很多企业找银行融资了。由于创业贷款风险相对较高，银行仍有担忧。现在，银行更倾向于医疗保健和在线教育等创业项目。如果创业者针对的是传统产业链的上下游，没有新的尝试，没有新的卖点，没有技术沉淀，很难获得银行贷款。”
来自北方某城市商业银行小业务部的一位人士向采访人员透露了自己的担忧：“目前很多创业机构缺乏足够的抵押品和信贷价值(税收、流水、合同金额) 。创业项目初期投资较大，后续收益未知。金融机构认为是高风险信贷领域。”
上述来自城商行小业务部的人士向采访人员分析，创业贷款的风险主要体现在两个方面，即生命周期风险和信息不对称风险。“企业发展的生命周期包括潜伏期、初创期、成长期、成熟期和衰退期。创业贷款主要投资于处于潜伏期和初创期的企业。这一阶段的企业普遍具有R&D投资高、金融体系不完善、市场拓展不成熟等特点。创业失败的概率大，发展的不确定性大。
某银行相关负责人也承认，该行“人才贷款”的授信对象为初创企业，持续经营时间较短，部分企业仍处于研发阶段，且
在信息不对称方面，上述城商行小企业部人士表示，银行对于初创期企业在技术创新、行业发展、市场前景等方面能掌握到的信息有限，难以把握企业创业初期科技创新成果的经济价值和风险程度。
望增加外部风险补偿
“疫情对创业企业和项目影响都很大。不过，积极创业的人也很多。从银行报送的情况看，创业贷款的材料确实多了一些，这也与监管层鼓励银行做创业贷有关系。”某江浙地区担保公司管理层如是说。
4月17日，财政部等三部门联合印发《关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》，明确对创业担保贷款贴息加大支持力度，全力做好稳就业工作。
采访人员在采访中了解到，多家银行在疫情期间对其创业类的贷款进行了升级，或进行了减费让利，或调整了授信的门槛。
“疫情期间，为使得‘人才贷’达到普惠的效果，我行结合各类人才标准的不同，实行差异化的贷款限额管理。普通版人才的信用类贷款限额提升至最高50万元。”上述银行相关负责人如是说。
据了解，江苏银行在支持人才创新创业方面，围绕风险补偿、大数据风控、产业研究等方面做了一些探索和实践。江苏银行相关负责人告诉采访人员，2月以来，该行新增投放“人才贷”390笔、贷款金额7.76亿元，该行还依托金融科技，创新推出“不见面、不接触”的“人才e贷” 。
产品上线一个月，已服务人才客户382户，授信近百户、金额超5000万元。江苏银行积极运用人民银行再贷款政策，为创业人才提供了减息让利。
“同时，我行实施了‘六个不’（即到期不压贷、不算逾期、不收罚息、不调风险分类、不降客户分类等级、不计入征信不良）政策，到目前，已为32户受疫情影响致还款困难的人才办理了转贷、延期手续。且在严格执行‘七不准’‘四公开’等政策基础上，我们又制定为人才减免相关费用的专项政策，进一步降低人才融资成本。”江苏银行相关负责人说。
恒丰银行相关负责人告诉采访人员，为“双创”客户减轻融资负担，在实际业务开展中，该行只收取“贷款利息”这一项，无其他任何费用。“同时，在行内不良容忍方面，我们将‘双创’客户的不良容忍度在行内平均不良率上提高3个百分点。在贷款资源保障方面，恒丰银行也优先确保‘双创’客户的融资需求。”
谈及创业类贷款发展的难点，江苏银行相关负责人指出，建议有关部门能进一步加快推进创业类企业科技创新等相关数据的整合、开放、运用，有效解决初创期企业的信息不对称问题。
上述银行相关负责人还建议，政府可成立或指定政府背景的专业担保公司，为高层次人才融资提供担保。