蚂蚁消金：将理性借贷作为核心KPI 提升用户的信贷管理能力、引

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提升用户的信贷管理能力、引导理性消费，是花呗团队过去一年重点研究的课题。
撰文|项西
出品|支付百科
“过去两年，我们内部做了很多反思和改变。 ”
这是蚂蚁消费金融公司（花呗借呗服务的主体公司）的产品业务部负责人释问的开场白。她表示，消费信贷服务需要在新的经济和社会环境下，重新审视服务宽度和适当性的平衡。对花呗来说，这也是很重要的一课。
今年初，国家开始倡导针对3亿“新市民”丰富金融服务供给，这里面包括信贷的服务，理财、保险、房贷等服务体系。
“这说明整个信贷服务市场它的供给还是不充分的，呈现一个纺锤体的结构：部分经济条件较好的用户同时拥有多个信贷服务，而新市民群体的信贷服务获得率还比较低。 ”释问补充道。
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“纺锤体”的消费信贷市场结构
在美剧《广告狂人》里就说过， “世上总是有人不停地在买些什么，就像你我这样的人” ，消费行为构建了人的独特性。
消费金融的能力也将消费行为的潜力彻底释放出来，帮助人们更快的获得商品和服务。也助推了社会经济加速发展的积极态势。
整个消费金融市场规模，从2015年的4.78亿增加到2020年末的15.13万亿，增速飞快，五年翻了三倍。在这15万亿里面，银行信用卡占据了主体规模，其次是花呗、京东白条、腾讯微粒贷这样互联网信贷服务。
稍有门槛的信用卡用户群体，在2018年时的客单价已经达到2.3万左右。而释问透露，花呗至今的人均账单金额也就2000元左右。银行信用卡和互联网信贷服务的客群，形成了鲜明的对比和互补。
释问把消费信贷整个行业的用户结构比作一个纺锤体。蚂蚁消金近期的一个用户调研显示， 1万受访用户中，近70%的用户反馈自己同时拥有1-6个信贷工具，一半用户每月获得的授信额度高于收入的两倍，甚至5倍以上。这与还无法获得充足服务的3亿新市民群体形成了鲜明对比。
过去三四年，经济环境和大众消费心理逐渐发生变化，而花呗团队没有敏感地意识到。
一是社会变化下的长尾客群消费信心和债务压力，尤其是在疫情影响的当下的这三年里，「社会消费品零售总额」呈现波浪形趋势， 2020年疫情出现较大的下降，然后在2021迅速恢复，而今年又出现了罕见的负增长，这个增长结构已经发生变化。
在2020疫情第一年，部分白领群体还会选择在疫情过后进行报复性消费，谋求生理到心理的一种释放。但到了疫情的第三年2022年，无论白领还是蓝领，消费意愿和收入信心都有明显的降低。
二是腰部以上的用户的信贷的管理能力，过去四五年消费信贷行业快速发展，银行信用卡+互联网信贷+消费金融公司的服务供给爆发式增长，对于那些拥有2个以上的消费信贷产品的消费者来说，亟需建立理性借贷的意识和信贷管理能力。
2020年11月，蚂蚁IPO暂缓，对花呗的指责声也突然扑面涌来。 “一开始我们挺错愕的，因为高利贷、百倍杠杆这些质疑并非事实。但慢慢我们意识到，误解声音会存在，本身就说明了问题。行业发展、用户甚至是社会情绪都已经发声了变化，我们必须去理解这些变化背后的原因，调整自己的发展思路。 ”释问说。
于是，如何提升用户的信贷管理能力、如何引导理性消费，成了花呗团队过去一年重点研究的课题。释问说，这是蚂蚁消金团队现在的核心KPI 。