贷款|欧美的00后们：已经被掏空了( 三 ) 消费|00后|高消费|欧美的00后们

无息的业务模式，也决定了 BNPL 盈利模式与其他借贷业务的不同。
信用卡服务的收入来源以向用户收取的手续费、利息为主，与商家合作推出优惠活动时收取的服务费为辅；传统的小额消费贷款与商家合作的能力较弱，收入几乎全部依仗向用户收取高额利息；而因为大部分BNPL 服务采取的是无息还款，且不额外收取管理费与滞纳金，所以向合作商户收取佣金、交易手续费是 BNPL 的最主要收入来源。
据 Afterpay 财报披露，商户带来的资金收入占总收入的 76%，其余为滞纳金收入，因此我们不难想象在不收取滞纳金的 BNPL 公司业务中，商户佣金收入的占比将会更高。

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极客公园制图
一个很自然的疑问是：为什么商家愿意为 BNPL 付钱？
答案其实很简单，还是上文提到的「够快，够简便」。
BNPL 减少支付摩擦、减轻消费者心理负担带来的一个很直接的影响就是，商品的销量提升了。
Global Payments 的一项报告显示，BNPL 可以为商家带去 20%-30% 的交易转化率，并提高客单价。BNPL 三巨头都曾披露过，支持 BNPL 服务的商家客单价平均增长了 60% 以上，单个客户的客单价甚至能增长 200% 。
在去年接受媒体采访时，Affirm 的联合创始人 Max Levchin 更是直言「我们的业务是为商家带来新客户，增加他们的购物车规模，增加他们在销售点的转化率。」随着 BNPL 获得年轻人群的青睐，ZARA、Nike、Burberry、Dyson 等一众大牌都已支持 BNPL 支付。
一边增强消费者购买力，一边为商户引流创收，是 BNPL 的生存之道。
在 Klarna、Afterpay 等 BNPL 服务的 App 里，聚合了入驻商家的网站链接、促销信息以及消费者的测评，多彩的界面设计、精美直观的商品图片无不勾引起消费者的购物欲望。
为了吸引更多年轻流量，BNPL 公司们在广告营销上也下足了功夫，社交媒体中经常能看到他们活跃的身影。
今年 5 月，福布斯针对 2000 名美国成年人进行了一项有关 BNPL 的调查，其中有 43% 的受访者明确表示自己曾在 Facebook、Instagram、TikTok 等社交媒体中看到过 BNPL 的相关广告。
如此看来，BNPL 并非只是支付工具那么简单，成为新一代的流量入口也许才是其终极目标。
03、仍然是债务
但不管 BNPL 是如何营销的，不管它的还款期限如何的灵活，债务仍旧是债务，它不会凭空消失。
澳媒曾报道过一名向财务咨询寻求帮助的年轻人，他背负着 BNPL 的多重负债，共计 8000 美元，在现实世界中他也需要依靠每两周 522 美元的青年津贴维持生活。
在自己的财务状况彻底崩塌之前，他甚至没有意识到 BNPL 仍旧是一项需要背负的债务。
其实，很多人一样也没意识到。
今年年初，Creditspring 在英国进行了一项调查，在所有受访者中竟然有大约三分之一的人不认为 BNPL 是一项借款形式，43% 的人不知道有些公司的 BNPL 服务会收取滞纳金，超过一半（53%）的人没有意识到 BNPL 的债务也有堆积的风险。
BNPL 的快速增长主要是由年轻消费者推动的，但年轻人未必能承担起负债的后果。
Walnut Unlimited 的一项调查显示，在英国，有 52%-53% 的年轻消费者由于生活成本不断上升，他们对于支付目前的 BNPL「不太有信心」。

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年轻人正在因 BNPL 负债 | unsplash
情况不容乐观。