50岁商业养老保险怎么买最划算五十岁买什么保险最划算 _生活百科

商业养老年金保险。目前市场能够用于养老的保险理财产品，通常就是三类：增额终身寿险、年金险和商业养老年金保险。对于50岁的人而言，直接排除年金险和增额终身寿险。

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对于50岁的人来说，临近退休：
如果居民养老每个月领450元，商业养老每个月领600元，退休金就是1050元
如果职工养老每个月领2500元，商业养老每个月领1000元，退休金就是3500元
社保养老是基础，商业养老是有益补充。有网友好奇人都已经到了50岁，目前只有社保养老，想买份商业养老保险作为补充， 50岁商业养老保险怎么买最划算？
本期话题：
1、50岁商业养老保险怎么买最划算
2、50岁投保商业养老保险缴费金额和退休待遇
3、50岁以上商业养老注意事项
一、50岁商业养老保险怎么买最划算目前市场能够用于养老的保险理财产品，通常就是三类：增额终身寿险、年金险和商业养老年金保险。
对于50岁的人而言，直接排除年金险和增额终身寿险。
原因在于：
1、增额终身寿险，趸交或三年缴费，最快第四年或第五年回本，后面保额和现金价值按照3.5-3.8% 年复利增值，个人55岁开始领取刚回本，即使60岁才开始领取，才增值5年，复利效应基本可以忽略，短期领取不划算。
2、年金险，加上万能账户，趸交、三年交或五年交，最快第五年才回本， 55岁退休才刚回本，到60岁领取也不划算，如果持有时间低于12年就领取，不如银行存定期。
年金险和增额寿险，一定要持有20年以上，中间不要领取， 20年以后开始领取。35-40岁投保相对更划算。
50岁的人投保的商业养老保险险种：商业养老年金保险
50岁开始优先选择趸交，也就是一次性缴费；如果缴费压力大，可以选择3年交，不要选择5年交，更不要选择10年交。
一次交10万，相比年交一万交10年，一次性交收益高得多。
二、50岁投保商业养老缴费金额和退休待遇商业养老年金险，交的多领的多，关键是要选到同样缴费情况下，领取金额更高的。
商业养老金分为两类：
一是，到了领取年龄以后，一旦开始领取，现金价值变为0 ，可以保证领取20年或25年，退保就不退钱，如果身故可以一次性把保证领取期内未领的钱一次性赔给受益人，平平安安可以领终身。
二是，到了领取年龄以后，每月也是固定领取，领终身，没有保证领取功能，领取以后保单还是有现金价值，退保可以退钱。
从目前观察来看，生存总利益方面第二类相对更有优势。比如到了80岁，累积领取的金额+现金价值，相对要更高一点。
算一算缴费金额和领取待遇：
50岁投保，一次性趸交5万，按照当前商业养老年金险一般水平：
商业养老年金险
一次交交7万， 60岁开始每月领取498元，一年5971元
领到80岁，总共领了119420元， 80岁如果退保还能退现金价值33752元，相当于了80岁生存总利益是119420+33752=153172元
30年时间，从50岁到80岁，缴费7万，变成153172元，折合成单利就是：每年3.9%
50岁一次性交7万，从55岁开始领取，每年领取4480元，每个月373元
算一算一次性交10万VS三年交10万
一次交：50岁一次性交10万， 55岁开始领取每年领取6400元，每个月533元；如果选60岁开始领取，每年领8530元，每个月711元，都是领终身
三年交：50岁选择年交3.3万，交3年，总共也是交了近10万， 55岁开始领取每年6101元，选60岁开始领取每年领8124元
三、50岁买商业养老注意事项1、商业养老年金属于固定用途产品，投保前要明确需求，不能刚投保就要退保，短期退保会有损失。
2、多看多比较，同样缴费情况下，可以算一下到了80岁或90岁生存总利益，生存总利益就是退保总金额，也就是如果80岁退保：已经领取的钱+可以退保的钱，可以非常准确的反应一款产品真正的收益高低。
3、商业养老年金保险选择一次性缴费或三年交，不要选5年交或10年交。
4、个人缴费金额与个人缴费能力和养老待遇期望有关，个人期望退休金总共拿到2500元，目前社保退休拿到1500元，意味着要买个退休能拿1000元/月，缴费金额相对更低的养老年金产品，目标就明确了。
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