身份证|金融小程序活体检测：转化率提升30%的案例

编辑导语：金融小程序活体认证该如何设计？本篇文章中，作者回顾消费金融授信流程以及介绍活体认证方式，结合这些知识后根据真实案例，分析讲解了金融小程序活体认证设计的知识，推荐想要学习金融小程序活体检测的群体阅读。

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消费金融的授信流程通常由身份证认证、活体认证、表单录入、银行卡认证等步骤构成。
在上一篇文章《转化率达九成的消费金融表单设计》里，笔者分享了消费金融表单设计的经验总结，在这篇文章里继续分享关于活体检测的经验总结。
本文会先回顾消费金融授信流程以及介绍活体认证方式，再结合真实案例，来主要输出金融小程序活体认证设计的知识。
一、消费金融授信流程在消费金融纯线上授信流程中，身份证认证和活体认证是搭配使用的，用于验证是本人实名申请，预防不法分子盗用他人身份来发起授信。具体步骤会因每个机构在获客转化、风控能力等方面的差异而不一样。

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有的产品采用了先活体、再身份证的授信申请顺序。此时，在活体这个步骤做的是无源比对，因为没有拿到用户本人的实名信息。前端会调用第三方服务获取用户的清晰照片，等用户提交授信申请后，再由后台结合身份证照片作比对。这样做可以节省调用第三方接口的成本。
有的产品则采用了先身份证、再活体的顺序。这种情况下，一般是做实时校验。如果用户提供的身份证在公安数据库中查不到，或者命中了高风险名单，或者非身份证本人申请，系统就会实时拒绝。这种做法可以提前拒掉坏客户。

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有的机构发挥自己在风控、资金等方面的优势，推出了预授信模式。比如，在分期乐微信小程序中，用户只需要同意授权手机号、输入身份信息和学历，就可以得到一个额度。即时出额度对机构的风控技术实力有很高的要求。
拿乐信来说，其研发的 “米霍克风控引擎系统”已支持授信场景最快只需耗时4毫秒出结果。如果风控实力不具备，则不宜采用这种模式。

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在分期乐的预授信模式下，活体认证是放在了确认借款之后。这样有个好处是，先快速地给用户一个额度，然后再通过试算、绑卡增加用户的沉没成本。等到确认借钱后，用户已经有了较强的借到钱的期望，这时就不大会因动机不足而流失了。
二、活体认证技术方案
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目前，市场上主流的活体检测供应商有：T家、M家、商汤、阿里云等等。
他们提供的活体检测方案有：静默活体、双角度活体、动作活体、数字活体、炫彩活体等。相对来说，炫彩活体是安全度较高、用户体验较好的检测方式。
三、实战案例1. 需求背景为了开发微信生态圈里的流量，公司于2021年3月上线了借钱微信小程序。在需求分析阶段，出于有利于通过微信平台审核的考虑，产品同学当时在活体认证这一步骤用了T家的人机互动SDK。
上线经营后，通过数据分析，发现T家的人机互动SDK不好用。借钱App的活体单步转化率约为85%，而借钱小程序的该步骤转化率仅有约50%。

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而且，在借钱小程序获客转化漏斗中，活体认证是授信流程的第一步。这意味着，相比后续身份证认证等步骤，活体转化率低对大盘转化造成的漏损更大。因此，很有必要提高活体转化率。