银台|聚合支付的收银台设计

编辑导语：在理财业务中，收银台是支付环节的关键流程，用户支付必须要经过这一步骤。那么，如何搭建一个适合多角色多场景的支付需求的收银台？本文对收银台的搭建流程进行了梳理，分享给你。

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【银台|聚合支付的收银台设计】为了满足理财产品在不同使用场景、不同客户群体的充值入金、消费出金、收单代付、分账结算等支付需求，金融企业往往会对接多家支付通道实现聚合支付。
聚合支付的核心功能之一是收银台，它可以帮助金融企业解决体外支付问题，且不用对接多个支付机构或商业银行。
收银台包括支付通道、支付方式和支付网关，通过路由支付通道的不同支付方式，实现支付网关的聚合支付。
比如用户在APP、H5、PC、小程序和API等业务端，购买理财产品后，通过路由支付通道的收银台，来聚合微信支付、支付宝支付、云闪付支付、银行卡支付等支付方式，支付网关基于用户自主选择的支付方式进行消费支付和收款结算等过程。

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随着金融企业多产品线的业务发展，收银台面向平台用户、商家客户、特约商户提供了不同的支付方式，比如APP收银台、H5收银台、PC收银台、小程序收银台、API收银台和硬件收银台等，可解决多角色多场景的支付需求。
一、收银台支付流程从角色和事项两个维度梳理收银台的业务逻辑，并将收银台的信息流和资金流流程化，可帮助我们快速了解整个收银台的支付流程：
其一，收银台信息流。
首先，按找业务角色分为个人用户、理财平台、支付通道和收银台等；其次，按功能属性分为：选择理财产品、输入购买金额、选择支付方式、输入支付密码。最后，按操作流程抽象地描述业务进行的次序，以及流转过程中传递的支付信息。
其二，收银台资金流。
用户购买理财产品支付成功后，会将用户银行账户资金代收记账到特约商户备付金账户，再根据分账指令，批量代付到分账接收方的理财子账户。

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在业务端，用户在理财产品页操作购买，在收银台页输入购买金额和支付方式，在订单支付页输入支付密码，获得订单支付结果。在服务端，系统根据路由规则调用支付通道，收银台反显支付方式，检验订单提交参数，并将支付处理结果返给用户。
二、收银台功能设计在用户侧的充值入金、消费出金，和商家侧的收单代付、分账结算，都需要借助收银台进行订单支付。收银台功能设计最核心的是三个功能是：支付通道、支付方式和支付网关。
其一，收银台的支付通道设计。
根据路由规则匹配可用的支付通道，比如通联支付、首信易支付、银盛支付、宝付支付、拉卡拉支付等，一般是按业务中台系统设计的路由比例选择支付通道，也可以优先默认的支付通道。
支付通道的选择对理财平台来说至关重要，我们一般会考虑通道支付的手续费、垫资结算的手续费、支付系统的稳定性、资金账户所限额度、通道对接改造程度等。根据理财平台的业务发展需要，一般至少会对接两家以上的支付通道，能够在因外界因素导致通道关闭或系统问题导致通道崩溃时，随时自动切换其他支付通道。
其二，收银台的支付方式选择。
通过支付通道聚合主流的支付方式，比如微信支付、支付宝支付、云闪付、银行卡支付、账户支付等进行聚合支付，用户绑定支付账户openid后，默认选择时记录用户最近一次购买理财产品所选择的支付方式。