美团|支付二维码管制，微信、支付宝躺枪，谁是最大赢家？( 二 ) 物流|财报|零售业

与此次相比，两次对个人收款条码整改的背景颇有相同之处，此前在2014年，央行下发紧急文件叫停二维码支付等面对面支付服务，理由是线下二维码支付存在一定的支付风险隐患。
而对于此次整改，央行在答记者问中提到， “近年来，个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但与此同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。 ”
这些“风险隐患”主要包括影响风险监测效果、通过“跑分平台”线上远程转移赌资等等。整体来说，此次整改有一定的社会现实需求基础。
02 第三方渠道兴起？此次舆论中，在二级市场同样有受益方。

当日，拉卡拉在互动平台表示，按照收单业务规则，个人收款码不符合监管要求，不能用于经营性收款，但市场上一直有大量商户使用支付宝、微信个人收款码进行收款。央行新规的执行，进一步明确个人收款码不能用于经营性收款，让支付市场回归四方支付的本质，将极大地提升公司的市场规模和份额。
受此影响，拉卡拉股价直线拉升，截至收盘，大涨18.02% 。
不过，事情或许并没有拉卡拉预测得这么乐观。可以看到，由于个人码不得用于经营活动收款，但小商家把自己的个人收款码转成商户收款条码，就可以正常交易。
现阶段，个人码转为商户码，主要有两条途径：一是通过支付宝和微信等第三方支付方引导商户自个人码转变为商户码，两家均已在推进这一进程；二是将现有收款码转为收单机构提供的聚合支付方式。
根据艾瑞咨询发布的《2021年中国第三方支付行业研究报告》显示，第三方支付市场除了第一梯队的支付宝、财付通以外，同样有壹钱包、联动优势、快钱等众多玩家。
而所谓聚合支付方式，即二维码支付不再是使用支付宝和微信的“二选一”模式，而是只需扫描一个聚合支付码就可以。除了支付宝和微信，这种二维码还支持百度钱包、信用支付等其他多种支付方式。
目前，聚合支付市场上既有传统银行、银联等各大金融机构，不少银行推出的“二维码收银台”服务，商户只需提供“三证”（营业执照、身份证和收单结算账户）即可办理；此外，一些第三方平台也可以提供聚合收款码，拉卡拉旗下业务就包含这一范畴。
更进一步来看，在个人码转为商户码的过程中，首先涉及一个商户最关注的问题——费率。此前，个人收款码是免手续费的，因此受不少小商户青睐，但如果转成商户码，就牵扯到费率问题。
现阶段，微信支付商户类目对应的行业不同，资质、费率、结算周期都有所不同，在费率这一栏一般为0.6% 。支付宝签约支付产品的费率，当面付和电脑网站支付签约费率为0.6%；手机网站支付和APP支付签约费率为0.6%-1.0%；特殊行业费率1.0% ，两者区别不大。
此外，微信支付商户申请面向线下小微商户开放，符合条件的微信支付服务商可为小微商户发起接入申请，其交易费率在0.38%-0.6%范围内。
不要小看这些交易费率，对于一些小商户来说，如果把个人收款码变为商户收款码，还要增加服务费，这将是一笔不小的支出。或考虑到这部分小商户的交易基础，央行在答记者问中提到， “确保服务成本不升、质量不降。 ”
此外，《通知》同样对商户条码有所要求， “结合条码支付受理终端与传统银行卡受理终端的异同点，对特约商户的条码支付受理终端实施分类管理。 ”