零售业|很多网友反应花呗被关闭或降额，这是什么情况？国美电器|国美零售

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花呗到底有没有大面积被停用，目前没有具体的消息，但从广大网友的实际反应来看，很多用户的花费额度确实是下降了。
比如原来我的花呗额度有2万多块钱，但现在已经下降到12900元。

那为什么最近一段时间花呗纷纷出现降额甚至被停用了呢？这里面其实主要有两方面的原因。
第一、花呗征信授权升级。
从2021年9月份开始，用户在点击花呗的时候，陆续会接到花呗升级服务通知，而这次升级最主要的目的就是将花呗接入到央行征信系统当中，用户必须授权花呗以及银行将征信报告上传到央行征信系统才能够正常使用花呗，如果用户拒绝升级，就有可能随时被停掉。
花呗这次升级其实也是处于监管部门的要求，从2019年左右开始，监管部门就加大对各种网贷的监管力度，要求各大网贷平台要有序的加入到央行征信系统当中，这样才能够方便进行监管。

第二、花呗品牌隔离。
花呗原来的放贷主体是蚂蚁城商小微小贷有限公司，但是花呗在开展业务的过程当中倍受争议，因为他的注册资本只有几十亿，但放贷额度却达到几千亿，杠率非常高。
而花呗之所以能够做到这一点，其实就是通过资产证券化不断地，它放款越多，可供质押的资产越多，能够用于放贷的钱也越多。
通过不断地滚动，花呗最高峰时期，杠杆曾经达到几十倍，这里面潜在的风险是比较大的，也不符合监管的相关要求。
为了规范网络小额贷款的发展，在2020年11月份，监管部门就出台了《网络小额贷款业务监督管理暂行办法（征求意见稿）》，这个监管文件从注册资本、杠杆率、经营范围等多方面规范了网络小额贷款的发展。

受此影响，蚂蚁借呗以及花呗也积极进行调整，再到后来蚂蚁金服成立了重庆蚂蚁消费金融有限公司，随后花呗的借贷主体也陆续转到蚂蚁消费金融有限公司上，从而实现品牌隔离。
在花呗进行品牌隔离之后，他的放贷主体不再是之前的蚂蚁小微小贷有限公司，而是蚂蚁消费金融有限公司，而蚂蚁消费金融有限公司目前主要跟有些银行合作，大家所使用的花呗有很大一部分都是由蚂蚁消费金融合作的银行提供的资金。
但是按照监管部门的要求，这种联合贷款放管平台自己出资比例不能低于30% ，这就大大降低了花呗资金操作空间。
这意味着花呗的杠杆率已经大幅下降，对应的可用于放贷的资金也大幅降低，在这种背景之下，蚂蚁金服对部分用户却被进行降额或者关闭很正常。

从实际情况来看，这次花呗品牌隔离受影响的主要有几类客户。
第一、有逾期的客户。
如果大家花呗之前有过逾期，而且逾期比较多，这种属于信用比较差，花呗随时可能被降额甚至直接关闭掉。
第二、客户本身资质比较差。
蚂蚁金服通过大数据分析，随时可以掌握大家的画像，大家的职业是什么，收入怎么样，还款能力怎么样，负债，人脉关系怎么样，消费能力怎么样都可以清楚地刻画出来，随后蚂蚁金服就给大家一个综合评分，综合评分低的用户就随时可能被降额或者关闭。
第三、长期不使用花呗的人。
花呗给大家授信额度最根本的目的就是鼓励大家用花呗去消费，这样蚂蚁金服才能获得相关的收益，如果给大家花呗额度之后，大家长期不使用反而会占用花呗的额度。