支付|聚合支付的路由系统设计物业管理|供应链|hr|数字化|管

编辑导语：作为金融交易中的一个重要环节，支付路由已经被应用于生活中的常见场景。此时，企业为了降低平台运营成本，提升用户的支付体验，可能会选择聚合支付，配合支付路由系统，让用户快速地选择合适的支付渠道。那么聚合支付场景下的支付路由系统又应该如何设计？不妨看看作者的总结。

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支付路由是金融交易中尤为重要的一个环节，已经被应用在充值、消费、提现、转账、代扣、代收、代付等交易场景中。
但是随着金融业务的不断激增，为了更好地提升用户支付体验，提高支付服务质量，并降低平台运营成本，金融企业往往会对接多个支付渠道。
能否快速选择合适的支付渠道，是金融企业最为关心的问题。
金融业务系统一般会聚合多家支付渠道，可以充分利用渠道资源提升综合服务能力，主要表现为：

一方面是在支付机构侧尽可能的减少通道费用；
另一方面是在商业银行侧尽可能的获得营销费用。

在钱包、收银台、充值、转账、提现、缴费、代扣等业务场景中，支付渠道提供了签约、认证、支付、撤销、退款、对账等支付功能，通过聚合支付把支付渠道的快捷支付、网银支付、虚拟支付、账户支付等支付方式进行封装，所有业务模系统的交易都通过支付路由调用，从而形成聚合支付业务架构。

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一、支付路由引导为了满足金融业务的发展需求，企业往往会对接多个支付渠道，利用支付渠道资源来达到通道最优、渠道最稳定、费用最少的目的。
用户在交易平台在进行聚合支付时，会通过收银台展示不同支付渠道的支付方式。
我们可以基于渠道稳定性、通达服务费、到账时效性、支付成功率等因素，控制支付方式的展示或优先级排序、记录最近一次支付方式，并通过营销活动引导路由。
比如在钱包充值过程中，通过聚合支付调起收银台时，会基于用户提交的充值金额、支付方式，银行卡号、手机号、商户信息等支付请求，在收银台展示微信、支付宝、云闪付、银行代扣等支付方式，用户选择支付方式并提交支付后，会调用支付系统发起支付指令，然后根据定价策略、判断引擎路由支付渠道，以便节省通道费用。
二、支付路由规则支付路由作为支付系统的核心功能模块，重点是如何根据路由规则设计支付路由。
支付路由是根据用户侧、商户侧、渠道侧的各种综合因素考虑的，以便为用户提供最合适的支付渠道。
1. 用户侧交易金额（单笔、阶梯价）、交易时间（工作日、自然日）、交易类型（开户、充值、转账、提现、代扣）、支付方式（微信支付、支付宝支付、云闪付支付、银行代扣）、支持交易银行、卡类型（借记卡、贷记卡、存折）等。
2. 商户侧商户所属行业、商户所属城市（业务开办地区）、账户类型（个人、对公）、支持结算银行、到账实效性（D0、T+1）、结算手续费、开户成功率、交易掉单率、累计交易总额、单笔交易金额等。
3. 渠道侧渠道QOS、渠道费率（单笔、阶梯价）、渠道限额（单笔、单日）、渠道类型（移动支付、在线支付、B2B支付、免密支付）、资金头寸、渠道信息、到账时效、营销费用（达标条件、优惠费率、补贴金额、活动时间）等。
比如根据支付渠道的交易限额、卡类型、到账时效性等路由规则，量化为路由调价并进行权重评分判断，根据路由评分进行支付渠道的动态优先级，然后从中筛选出有且只有一条最优支付渠道。